如何选择财务规划师？

　　作者：Marshall Loeb

　　【CBS.MW纽约14日讯】愈来愈多人倾向雇用财务规划师帮他们处理个人财务事务，因此，关于如何选择财务规划师的争论再次热烈起来。

　　你可以像大多数人那样，选择费用+佣金财务规划师。这类财务规划师一方面向客户收 取固定费用，另一方面，他们向客户售出的共同基金、保险、年金和其它所谓“金融产品”还可以从基金、保险等公司获取佣金。

　　但要知道，他们的佣金实际上是“羊毛出在羊身上”，也就是出在客户购买的保险、基金等各种金融产品的回报中。如果股市回报在未来五至十年很一般的话，其佣金占回报的比重会显得格外高。

　　还有一类财务规划师，人数虽然较少，但成长却非常快，那就是纯费用型财务规划师。他们只向客户收取服务费用，不收公司的佣金。

　　一般而言，财务规划师的收费标准在250美元(一个最基本的规划)至4000美元(一个复杂的总体规划)，后续服务每小时外加150美元至400美元。

　　总体规划是--或应该是--综合型的，它考查客户个人财务生活的每一个主要方面，并作出相应的推荐--包括客户应该购买的投资和保险的种类和数量，如何节税，如何准备退休，等等。

　　自然，财务规划师获得的佣金愈多，他收取客户的固定费用则应当愈少。因此较不富裕的客户通常挑选费用+佣金型或纯佣金型财务规划师。

　　但选择这类财务规划师有一个长期存在的问题：潜在的利害冲突和忠诚度的分歧。

　　显然，当财务规划师有意获取更多佣金的时候，他们就倾向推荐更多的金融产品。

　　施斯基(Gary Schatsky)是曼哈顿一名纯费用财务规划师、律师，他说，“大多数费用+佣金型财务规划师并非缺乏道德，但他们受到限制。虽然他们希望尽量给客户提供最好的服务，不过他们口袋中的东西--出售给的客户的支佣金融产品--很少。”

　　财务规划师提供的共同基金通常总是有佣基金，结果是，客户每花费1000美元获得的基金，其实际价值也许只有950美元。

　　财务规划师还很可能希望客户购买大笔人寿保险，因为这类保险的佣金很高，有时甚至占到第一年保费的50%。结果是，即便财务规划师是公正和称职的，他们的推荐也无法做到很全面，有许多金融产品因为不支付佣金而不能得到他们的推荐。

　　但是，宾州财务规划师萨斯基维(Joseph F. Saskiewicz)反驳说，“只要你预先披露真实的收费方式，我不认为存在任何利害冲突。当然，如果隐瞒就可能产生利害冲突。”

　　他继续说，“如果你总是以牺牲客户的代价来扩大自己的业务，这是无法长久的。”

　　对此施斯基的回答是，“即便是最诚实的财务规划师的建议，有时也不得不受其收费方式的左右。”

　　因此，在雇用财务规划师之前，应该要求对方提供有关收费方式和收费标准的详细书面陈述，如果发现对方犹豫，赶快另找一个。

　　施斯基指出，一名好的财务规划师应该给出下面一些省钱的窍门：

　　一、去银行申请房屋抵押信用额度(home equity line of credit)。一定要确定，除非你动用信用额度，否则银行不能收取任何利息。如果你的确动用这种信用额度来偿还其它高利率债务--诸如信用卡贷款，利息帐单的总额一定可以降下来。

　　二、设法将目前的年金转换成回报更高的年金。TIAA-CREF和Vanguard等公司的费用很低，因此其年金的回报往往能够高于其它许多公司。

　　三、检查人寿保单的条款。利率已经调降了几次，也许撤消当前的保单重新申请一份新的保单更有划算。