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【CBS.MW佛州17日讯】您在工作期间为自己攒够养老金了吗？
在告别朝九晚五、开始享受金色晚年之前，请记住要坚持一贯的理财策略。
理财是一生的事业。精心的策划、管理与储蓄可使您的退休生活轻松愉快，而无需承担不必要的税负。以下这些理财窍门将帮助您积蓄下更多的养老金。
一、草拟一份理财计划。全美理财电视节目“Right on the Money!”的主持人，同时也是“理财：掌握个人财富”(Right on the Money: Taking Control of Your Personal Finances.)一书的作者，克里斯法雷尔(Chris Farrell)指出，“最另人担心的就是钱用光了。对於每个退休者来说，没有钱都是非常恐怖的事情。”
拟一份理财计划不仅有助於管理好自己的财产，还可以减少对退休的恐惧。
确定您退休後的经济来源投资收益、退休金、社安金或者储蓄。
“401(k)计划傻瓜全书”(The Complete Idiot's Guide to 401(k) Plans)的作者之一韦恩-G-博格希恩(Wayne G. Bogosian)告诉我们，“您可以使用延税工具，如社安金、退休金和个人储蓄等，将缴现期限尽量向後延展。”
罗列出您退休後每年的资金需求，并据此拟定理财计划。典型的策略是将您的资产按一定比例分为三份：一份为现金或定存(流动资产)；一份购买债券(中期投资)，其馀部份用作股票长线投资。
确立目标。法雷尔说，“审视一下自己要做什麽。在刚刚退休的那几年，做事要尽量谨慎一些，但也不要妄自菲薄。”
至少每年检讨一次自己的财务状况。“看看所剩几何，还想再做些什麽。决定进行某项开支前，首先要考虑这样做是否有利於享受生活。”
留一些钱供自己享乐，“不要总是惦记着攒钱，该享受时要懂得享受。”
至於退休储蓄帐户，如个人退休帐户和401(k)帐户，以每年支取4%为宜。
“消费者”节目主持人和“精明如我聪明消费完全手册”(Get Clark Smart: The Ultimate Guide for the Savvy Consumer)的作者之一克拉克霍华德(Clark Howard)认为，“如果每年只花掉4%，就大可不必担心钱会用光。”
对於自己的经济状况和理财目标要有足够的灵活性。请记住，如果您年轻时中止某个投资计划，即使您後来做兼差并且继续投资，补上差额仍然是很困难的。建议：找个精通退休提领分析的理财计划专家，谈谈您的情况。
不过您要打听清楚，您请教的专家是只是以咨询为生，而不是靠向客户兜售产品赚取佣金或者收取交易手续费的那种。
二、先租後买。您想尝试一种新的生活方式，例如买一部运动休闲车或是搬到北方森林里的渔屋居住吗？在花钱之前，最好先试一下。
法雷尔说，“开休闲车旅行当然很享受，但是您真的想住在那辆车里吗？”
争取试用六个月，看看是否合您的意。“不要用辛苦挣来的钱打水飘，选择权要掌握在自己手里。”
三、剔除额外开销。退休後您已经有时间慢慢审视帐户上的每一笔细帐了。您的开户银行有没有无端收取服务费？要是有，就看看其他银行或信用卡机构是否在相同的业务上提供免费服务。
四、做兼差。法雷尔建议说，如果您喜欢自己的工作，或有兴趣做其他工作，这可是件大好事。只要不是从401(k)帐户领出的钱，您现在赚到的每一个钱都是将来的积蓄。重新工作之前，先算笔帐。如果您每年不是自己报税，现在更应该请专家为您算笔总帐了。
如果您打算在“正常退休年龄”和六十二岁之间开始领取社安金，最好先算算自己的所得。通常，“正常退休年龄”是由社安局规定的，并且依照您出生的年份计算。如果您的薪资超过11,280美元，您的社安福利将大打折扣你的薪资超过11,280美元的部份，每超过2美元社安金就要减少1美元。您要麽使自己的薪资低於这个门槛，要麽把领取社安金的时间推迟到退休以後，那时您的所得已经没有像上班那样多了。
不要忽略您的无形资产。如果工作对您来说是件苦差事，那就另当别论；但是假如您热衷交际且希望宝刀不老，缴一些税金还是值得的。
五、长者优惠。法雷尔提醒退休人士说，“任何可以享受的优惠，例如加入全美退休人协会(AARP)，都要充分利用。”
法雷尔说，他有位朋友，可谓技高一筹，并且受益匪浅。这位仁兄新近退休，他来到一家光顾了几十年的小店，问店东家说，他已经退休了，可以得到什麽样的优惠。
法雷尔说，“这跟他上班时谈生意没什麽两样。”
太多的退休人士不把这当回事。他们应该认清他们对於那些小店来说是非常有价值的。这些人大多都是小店的老主顾，口袋里面也有些钱。为了回报他们的光顾，一些加油站、餐厅、洗衣房和其他类似的小买卖家，都乐於给他们一些甜头。
六、待价而沽。银行定存虽然保险，但报酬率太低。所以，您最好多转转。
霍华德说，“有时候，不知名的机构给付的报酬率会高很多。”
叁看Bankrate的最高报酬率排行，看看谁家的回报最丰厚。
七、警惕金光党。不幸的是，高明的骗子总是盯上退休人士。保持积极、不离群索居，警惕那些听上去难以置信的生财之道，那很可能是假的。
八、重新评估您的寿险需求。很多在职人员，购买寿险的目的是万一自己或者配偶出事故，保险赔付可以代替薪资支撑整个家庭的开销。但是，现在不领薪水了，要寿险还有什麽意义呢？
坐下来，细细盘算盘算如果您兼差，您的薪水要是没有了，您配偶原有的生活方式会不会因此而遭殃呢？或者，您的社安金和退休金所剩无几了怎麽办？您家的房子太大了，以至於你离开时给家人留下一大堆税务负担怎麽办？您留下的钱要是不够支付您的葬礼怎麽办？
如果有这些担心，您也许就需要一张保单了。不过，要是您和您的配偶靠经常性投资收益过活，那麽您也许再也不需要保单了。
九、不间断地向您公司发起的退休计划缴费。您退休後做兼差吗？那就把薪资的一部份拿出来，向401(k)或者个人退休帐户缴费吧。
博格希恩说，“为了吸引雇员，越来越多的雇主不要求雇员全职工作，就可以享受401(k)待遇。”
这不仅帮助您在上班时储蓄，还可以节税。
十、节税投资。霍华德指出，投资那些即有稳定成长，同时又能把您的个人所得税降到最低的品种。比方说，出於节税方面的考虑，您最好把国债投资放入401(k)或者个人退休帐户里，而您的股票投资则另外核算。
至於投资收益应缴付的税金，一定要详细查看明细记录，千万不要想当然。
博格希恩提醒说，“不是所有的共同基金都可以节税。”
十一、长期护理险。在这方面，专家们的看法也有分歧。有些专家认为，目前医疗发展日新月异，人生有限，金钱有限，购买长期护理保险是有必要的。另一些专家则认为，退休人士有能力安排好保险事项，制定符合自己需求的保险计划。
博格希恩指出，“不幸的是，大多数人什麽也没有做。”
做一些事情。强迫自己权衡各种选择。打开您自己和家人的医疗记录，您也许需要长期护理保险？假如发生状况，你的家人可以接纳你，照顾你吗？(在你不由自主的说“可以”之前，最好还是和家人商量一下吧。)
替自己算笔帐，哪些保险光让您破费，哪些才真正给您保障。之後采取行动，选择适合自己的保险。
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