作者：Marshall Loeb【CBS.MW纽约14日讯】除非你有理由确定你需要长期护理保险的保障--例如，你的家族有患中风的历史，否则，这种保险无异于一项高风险的赌博。

　　有两种人不需要考虑购买此种保险：

　　一是除房屋以外其它个人资产低于10万美元的人。这种保险的高昂保费可能花费个人预算的一大部分。此外，一旦进入护理院之後，高昂的费用将很快耗尽他们的财源，从而使得他们符合医疗补助(Medicaid)的条件。(警告：在谘询律师之前不要将资产转移至配偶或他人名下以图满足医疗补助的严格条件；若处置不当，将遭到重罚。)

　　二是除房屋以外其它个人资产达50万美元或以上的人。他们一般能够承担护理院的费用或家庭护理的费用，而不用担心个人财务的破产。

　　但是，资产介于这两者之间的大有人在。如果你恰好处于这个阶层，并有意购买长期护理保险，那么，购买满足下面条件的长期护理保险也许才是明智的：

　　一、每日的保险赔付额足够支付每日的护理费用；护理费用差别很大：家庭护理每日低至25美元，而护理院费用每日高达200美元。

　　二、保险范围函盖所有的护理项目--专业性护理、过渡性护理和监护，家庭护理赔付额至少应为护理院赔付额的一半(家庭护理应包括理疗、协助进行药物治疗以及准备食物等工作)。

　　三、保险公司在开始对护理院费用或家庭护理费用进行赔付之前，不得要求被保险人先在医院或专业护理机构住过。

　　四、保险范围应该清楚规定函盖老人痴呆症(Alzheimer's Disease)和巴金森氏病(Parkinson's disease)以及被保险人曾经发生过的疾病。

　　五、随着通膨的发生，每日赔付额应该相应提高，并一直延续下去。

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