作者：Jamie Heller【CBS.MW纽约19日讯】没有减息之前，线上银行的吸引力就在于它们提供较高的利率。但在联储多次减息之后，其利率优势已经不那么明显，它们还具有存在的价值吗？本周我们看看最大线上银行中的两家--E-Trade(ET)和TD Waterhouse(TWE)的情况。

　　E-Trade或TD Waterhouse都叁加了联邦存款保险公司(FDIC)的保险。E-Trade的利率较 高，而Waterhouse的服务似乎略胜一筹。

　　首先考察一下线上银行的优势：免费的线上账单付费服务应该是最主要的一项，但近来提供免费线上账单付费服务的不仅只有纯线上银行。例如，花旗银行(Citibank)对所有支票帐户都提供免费付费业务。

　　其次是利率--这是E-Trade在很长时间内的行销亮点。E-Trade的支票帐户利率和储蓄帐户(包括定期存款帐户)利率仍然是最高的，但现在这个因素已经不像从前那样重要了。

　　使用E-Trade自己基于Bankrate.com资料的工具，我比较了一下1000美元存入E-Trade货币市场支票帐户(money market checking account)和纽约州二十年期平均利率之间的差距：二十年后，存入E-Trade的1000美元连本带息一共1638.03美元，同期按纽约州平均利率计算的本息和为1615.30美元，差额为23美元，还是未扣税的。

　　1万美元存入货币市场支票帐户的年利息与全国平均年利息之间的差额是115美元，这种利息差还不赖，但考虑到纯线上银行的局限性，这个优势也就不那么突出了。

　　另一个优势是转帐方便。客户可以在银行和券商之间、或在网页上进行转帐，结果会在次日你的券商帐户中显示出来，当然，前提是你在要求时间之前完成操作(E-Trade为东部时间下午2时，Waterhouse为东部时间下午3时)。

　　这对股票交易者尤其方便，因为他们的保证金必须满足券商所要求的最低数额。但它也有不利的一面：对那些缺乏自律的交易者来说，这是非常危险的，他们最好将日常资金帐户和券商帐户区别开来。

　　最后，透过这两家公司都可以很方便地查阅银行和券商帐户馀额的情况。这一点非常好。

　　不管选择那家纯线上银行，都有一些不利方面。首先，线上银行缺乏分支机构，无法进行面对面的交流，而有时候你刚好有这种需要；此外也没有储蓄所，只能采取直接存款或缓慢的汇款方式。

　　有一个窍门：Waterhouse的客户可以将钱存入他们券商的分支机构--大约有150家，然后再转入线上银行。

　　其次是ATM的问题。E-Trade拥有1万多台ATM，其中大约18台可以进行存款业务。即使你家附近有E-Trade的ATM，但它们并不像当地银行的ATM那样随处可见。如果使用另一家银行的ATM，你将为此支付手续费。

　　Waterhouse不提供ATM服务，虽然它每月按三次、每次1美元返还跨银行ATM手续费，但许多银行的ATM跨行手续费高于这个数字，每月3美元远远不够。

　　第三是客户服务。由于缺乏实体的服务柜台，纯线上银行应该大力加强电话服务。E-Trade在这方面做得不够，我上周给该公司打过六次电话，有三次我等了三分钟以上。该公司一名发言人称，平均等待时间不到一分钟，但对我等待六分钟之久的那次而言，“平均”这两个字毫无意义。相反，我给TD Waterhouse打了四次电话，每次都得到迅速回应。

　　最后，Waterhouse的手续费较E-Trade低。E-Trade对货币市场加帐户馀额低于1万5000美元的每月收取20美元的费用，对货币市场或支票帐户分别低于1000美元的，各收费10美元。可见，优惠的利率并非是没有代价的。

　　Waterhouse对非券商帐户收取6.95的月费，对首次存款超过100美元的帐户则没有最低的收费限制，虽然它对每月交易超过30次(包括支票、账单付款和ATM业务)的要收费75美分，但这种情况一般是不会发生的。

　　结论：纯线上银行的优点，诸如账单付费免费服务和转帐方便等，已经不是它们所独有的特色，愈来愈多的传统银行也可以提供。如果吸引你的是整合券商帐户和银行帐户，那么这两家线上银行都可以满足你的需求，但通盘考虑Waterhouse更得我欢心。

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