【CBS.MW旧金山7日讯】设想这样一个电视广告：一个早产的婴儿躺在医院病床上大声啼哭，头上粘着电子监控器导线；焦急的父亲守候在爱女身旁，不停地问着同一个问题“她会安然无恙吗？”

　　这时画外传来医生的声音，“她会花掉你一大笔钱，”顿一顿之後又说，“如果你要送她上大学的话。”到此，这一黑色幽默听起来颇有些残酷。紧接着，又听到医生说，“但 算你运气。她是早产儿，你多出几个月的时间为她存钱。”

　　这是约翰汉考克(John Hancock)上周刚刚播放的一部商业广告片。它以令人生畏的方式说明了一个事实：在美国，为人父母者不得不及早为子女的大学教育辛苦积蓄。而这也正是金融服务业长期以来一直企图达到的目的。

　　心理战术

　　首先需要说明一点：你不必为子女上大学而在未来十八年中存上一笔巨款。实际上，按照2002年最新教育个人退休金帐户(IRA)的要求，你每年最多只能存2000美元。以每年8%的回报率计算，待2019年子女上大学时，IRA帐户中的本息累计足以支付当时四年州立大学生活所需的全部费用约合8万美元的学费及食宿费。

　　但金融服务业者则不愿如实相告。相反，他们总是不厌其烦地告诉你，送子女上高级私立大学需要35万美元之多。因此，你们为此需要在他们那里存上四倍於所需的钱，请他们代为投资还要付出四倍多的管理费用。

　　当然，他们是在利用为人父母者渴望送每个子女读哈佛的普遍心理。但我们中的绝大多数人只会读公立学校，父辈们按此标准作准备便足以，任何人都没有理由为此而指责他们失职。

　　事实上，也许你愿意让子女们透过贷款、兼职或夏季临时作工等方式自己承担部分费用。这是最普遍的大学教育融资形式。而且，它也是另一种教育子女的有益方法。

　　财务规划师大卫耶斯科(David Yeske)表示，“当孩子们必须自己负担部分费用时，他们通常会更认真地对待学业，这对他们自身的发展不无裨益。要求他们自己去申请奖学金、夏季打工或申请学生贷款，能够极大的增强他们接受教育的责任感。”

　　“恐吓”策略的逆效应

　　金融服务业者的“恐吓”宣传非常有害，因为他们在迫使胆小的父母将一分一厘全部积攒下来的同时，也使得无数大众甚感无能为力。一听到送子女读一所私立大学需要存25万美元以上，就仿佛是有人在逼着自己爬珠穆朗玛峰。而实际上，你只需在十八年中坚持每年存500美元就可负担州立大学四分之一的费用，而如果每年存1000美元的话则可负担一半的费用。

　　财务规划师们当然可以那样说，但问题是，我们中的大多数人在一定要送子女上大学的本能驱使下，最终总是以牺牲退休金为代价为大学学费存了不必要多的金钱。这样做的结果是，当我们老了、需要靠退休金生活的时候，却发现自己无法用学生贷款替代退休金。

　　金融服务业为什麽能够公开利用这种心理游戏而不受制约呢？答案很简单：因为法律没有禁止这种行为。

　　现在真相已经大白，你即使没有任何大学教育存款，仍可以送自己的孩子读完四年制的州立大学，而所需的财务费用你也完全可以应付。

　　其它选择

　　据美国大学委员会(College Board)的资料显示，四年制普通州立大学的平均费用大约为4万美元左右。而一流州立大学的学费大约在5万美元左右。

　　父母们只需每月存500美元就可以负担一流州立大学所需的一半费用。而且，只要年轻的父母每年的兼职收入或夏季临时打工的收入可以有3000美元，再为子女办理一笔十年期、总额1万2500美元的学生贷款，就完全可以负担馀下的费用了。

　　如果你仍无法做到每月存500美元，那麽就每月存250美元，其馀费用让子女透过申请2万5000美元的贷款来解决。这样做负担可能重一些，但并不会将你拖垮。如果可行的话，你可以在三到五年间，每隔一两个月帮孩子偿还一次贷款，直到他或她毕业几年後有了足够的收入为止。

　　这一方法最容易被排除掉尤其是如果你打算送子女去私立学校的话。但即便如此，如果你能够每年存4000美元，就可以负担十八年後上大学所需的一半费用。其馀费用可以透过量入为出、精打细算的方式来筹措。

　　最後忠告：不必为大学学费过份担心。只要力所能及地储蓄，在子女开始大学教育时尽你所能去帮助他即可。不论你最终能够给予他们何种帮助，他们都会非常感激你所付出的一切。

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