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记者 戴磊
5月29日出台的《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》规定，从6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%，对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的仍执行首付款比例20%的规定。这无疑是诸多规定中较为醒目的一条。尽管没有像传言中那样将首付款提至5成，但房地产背后的金融泡沫已经成为政府调控的对象。
在很多业内人士看来，房价的高涨，银行难辞其咎。在房价上涨程度远高于居民收入增幅，居民无法负担住房的情况下，银行成了房市非理性火热的助推器。
2005年，一个云南人在家乡准备贷款购房。在他办理手续时意外发现，自己“已经”在上海最为昂贵的世贸滨江花园有了房子(其身份证明已被盗用)。几番追查后，一个叫曲沪平的人和他所在的上海优佳投资管理公司浮出水面。在曲沪平的背后，是高达4个亿的房贷，其中1.26亿根本没有抵押。
据了解，多家银行都要求在办理房贷时对借款人的身份进行核查，见一次面，通几个电话等等。这些手续并不复杂，效果良好，但偏偏缺乏执行。尽管这只是一起个案，但银行风险管理体系不健全、执行力度不严的老毛病再次暴露出来。
《意见》中突出了对自住住房和其他类别住房的区分。提高个人住房按揭贷款的首付款，意在限制投机，给炒房者施压。专家介绍，房贷总量增加一直是房价上涨诱因之一。央行统计显示，2005年底房地产贷款达到3.07万亿元，占金融机构人民币各项贷款余额的14.84%；商业性个人住房贷款余额为1.84万亿元，占金融机构人民币贷款余额的8.9%。对商业银行来说，曲沪平案和接二连三的调控政策无疑敲响了警钟。
从宏观上看，房地产金融的风险问题也值得关注，我国房地产金融市场出现的一些趋势值得警惕。世界银行5月发布的《中国经济季报》提醒说，2006年头几个月新增贷款的相当大比例流向房地产开发商。对于大的国有商业银行来说，与房地产相关的贷款占贷款总额的20%-30%。尽管不如美国和欧洲一些国家的比例高，但与短期存款(占银行负债的大部分)的期限错配以及不发达的再融资市场加大了房地产贷款的金融风险。银监会的官员也在近期警告说，我国房地产业的不良贷款余额已经达到1093亿元，居行业排名第四。
然而，商业银行也有自己的苦衷，房贷市场不是说放手就放手的。眼下，中国银行业依然没有摆脱流动性过剩的困境。央行统计数据显示，4月末银行业机构存差约10万亿元，过多的存款如何使用一直是个难题。而个人住房按揭贷款则是众商业银行竞相发展的优质业务：尽管不良率略微反弹至1.5%，但此类贷款依然被称作名副其实的优质贷款。
据记者了解，此次将首付提高到3成并不会对商业银行产生太大的影响，因为考虑到贷款人年龄、职业、收入等多方面原因，通常首付都要高于原先规定的20%；而买房人为了少付利息也愿意尽可能多交首付款。专家也表示，此次提高首付更多表现的是抑制房地产金融过热的象征意义。对于银行来说，如何适应经济发展大局调整房地产金融策略，同时合理有效地发展房贷市场成了摆在眼前的一项重要课题。吴晓灵4月在“住房金融体系国际研讨会”上表示，要从产品体系、市场体系、组织体系三方面改革住房金融体系。她建议，首先要细分市场，推出服务于不同目的和人群的产品。
面对新出台的《意见》，几家商业银行分支机构负责人都表示，将等待总行出台办法，然后具体执行。6月1日很快就要到来，房贷市场会产生哪些变化，商业银行还将如何应对，我们将继续关注。
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