新业务迭出 信用卡离个人融资平台还有多远

　　本报记者：王文志 实习生：李峥　

　　被“花旗银行50%的利润来自信用卡业务”所吸引，国内银行在经历了信用卡业务发卡初期的规模竞争后，开始进入业务创新的竞争阶段。广东发展银行信用卡不久前推出的“样样行”免息分期付款业务，使信用卡慢慢演变为“个人信贷业务的融资平台”成为一种可能，但是依然值得持卡人谨慎对待的是，目前该类“免息分期付款”业务的“隐形利率”大大 高于一般个人贷款利率。

　　曲线个人贷款

　　以往的信用卡个人消费分期付款业务，主要在

笔记本电脑、高档手机、数码电子产品等领域，通常是银行和商家联合针对数款产品推出分期付款计划，持卡人需要在指定的经销商处使用指定的信用卡购买指定产品才能享受该项业务。在这种模式下，消费者可选择的商品种类和价格都受到很大限制。

　　3月21日，广发信用卡正式推出“样样行”免息分期付款业务。据了解，“样样行”分期付款的适用对象为单笔满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成3个月、6个月和12个月来分期偿还。持卡人在每月还款日之前如果能够按时还款，可以享受“免息”待遇，但是每个月都要交纳分期付款总额0.6%的手续费。在该业务发展初期，广发银行减免首月的手续费，新开真情卡的3个月分期可全免手续费。

　　“不限商品、不限商户，只要刷卡后一个电话即可享受免息分期付款。这正是广发卡‘样样行’的吸引力所在！”广东发展银行北京分行信用卡部总经理赵福利向《经济参考报》记者介绍说，并认为，“‘样样行’最大特点就是给持卡人很多种选择，而且可以延长还款时间，减轻持卡人的财务负担。”

　　据了解，此前交通银行是国内最先试水“任意信用卡消费分期付款业务”的银行。除房产、汽车、医疗、彩票等特定种类的支付外，交通银行信用卡单笔刷卡达到1500元以上就可申请免息分期付款。与广发信用卡不同的是，其手续费比较高：消费额在1500-6500元之间，每个月需要支付0.72%的手续费；总额在6500-12500元之间，每个月支付的手续费为0.7%；超过12500元，各月的手续费为总额的0.68%。

　　专业人士认为，信用卡持卡人通过该类业务获取的虽然不是现金，但是通过延期还款，调节个人还款现金的使用时间和用途，相当于变相曲线获得了个人银行信用贷款。

　　个人融资的突破

　　业界之所以对广发 “样样行”业务高度关注正是源于当前国内个人融资的困境。

　　目前，我国由于没有建立完善的个人信用体系，由于对个人资信情况缺乏必要的了解，银行等金融机构出于成本和安全考虑，尽管有大量闲置资金，但对个人信贷业务(除去房屋按揭贷款之外)采取了谨慎对待的态度，个人贷款手续比较繁琐，并且条件苛刻，使得国内个人信贷业务并未形成规模。

　　近年来，随着经济的不断发展，个人经济活动日益活跃，对融资的需求越来越迫切。在此背景下出现的类似“样样行”的分期付款业务，为持卡人提供了更为便捷和多元的选择，任意消费分期付款业务的推出，在一定程度上缓解了制约个人资金周转的瓶颈问题。

　　同时，持卡人办理此类分期付款业务手续也比较便捷。以“样样行”为例，在银行核定的信用额度之内，持卡人消费后只要致电广发信用卡客服热线登记，此后持卡人按照有关规定每月偿还贷款即可。而一般情况下，个人申请银行贷款的流程则繁琐的多：首先要请评估机构对抵押物进行评估，再找律师事务所签署法律文件，最后与银行签署贷款协议。

　　赵福利表示，“样样行”的推出也可以说是广发银行对个人融资方式的一种新探索。

　　免息非免费

　　相关银行在推出“任意信用卡消费分期付款”业务时都强调是免息，但是银行还是以“手续费”的形式变相收取了利息，并且这个“隐形利率”较高。

　　持卡人在享受信用卡“免息”分期付款服务的同时，每个月都需要缴纳一定比例的“手续费”。还是以广发信用卡“样样行”为例，其6个月和12个月的分期业务每个月的手续费为分期付款总额的0.6%(推广期间第一个月免收手续费)，因为该贷款采取等额本金还款的方式每月都要还款，但是“手续费”始终是总额的0.6%，如此以来，每笔“免息”分期付款业务的加权“贷款手续费率”将达到13.2%左右。而有同样业务的交通银行信用卡的“免息”分期付款业务的加权“贷款手续费率”更是大约高达17.28%(单笔贷款额在1500-6500元之间)、16.80%(单笔贷款额在6500-12500元之间)和16.32%(单笔贷款额在12500元以上)。

　　这虽然比起一般信用卡透支18%左右的年罚息利率来说低，但是对于持卡人来说仍然是一笔“利率”比较高的贷款，目前银行6个月至1年普通个人消费贷款的利率仅仅为5.58%左右，所以持卡人在选择使用此类业务时一定仍需量力而行，谨慎对待。