银行抢建小企业评级体系

　　作者：邬静娜

　　据上海银行风险管理部经理贡瑞临分析，至少在上海，“银行内部针对小企业的评级系统在未来的一两年会有大的突破。”

　　但问题仍然存在，一个适合上海的小企业评级系统，是否就适合在全国推开？

　　据了解，上海银行以及中国建设银行上海分行都已经完成了符合新巴塞尔条约的小企业评级系统。

　　但据了解内情的人士称，这个系统在全国范围根本“不管用”。中国各个地区的企业所处的“场”(指各种外部环境)不一样，各种类型的企业应变也就不尽相同。

　　银行打造内部评级

　　童小姐在光大银行工作。她回忆起一次参加沪上银行小企业业务的研讨会时说：“大家都很想做(小企业业务)，但是都怕风险。”因此建设和完善银行内部的小企业风险评级系统就成了必然。

　　“实际上各家银行都在用心做。”

　　据了解，目前每个银行都在自主开发小企业的评级系统。

　　有业内人士认为，届时银行在横向上将拥有上海36万家小企业、30多个行业所有类型企业的违约数据；纵向上也将拥有企业在一定时间内，遭遇不同类型风险时的违约情况。这个数据库运行一定时间后，银行就能够把不同类型的企业按照违约率的情况进行分类。彼时，一家新企业进入数据库时，银行才能顺利地把它归入到一定的贷款类型中。根据它的特征和财务数据，银行能够把握它的风险。

　　“但显然要完全适应需要，这个数据库的运行以及更新将会是个长期的工作。”上述股份制

商业银行人士指出。据了解，上海银行和建行上海分行各自的系统建设都已经完成，目前正在数据积累过程。

　　对上海银行这样一个区域性银行来说，一套系统的开发可能已经能够解决问题。但建行的系统在业内人士看来，如果在别的地方运行“根本就不管用”。原因是中国的地方经济发展环境不一样，信用环境甚至人文环境都有很大的差异，这就造成了适用上海企业的系统可能在其他地区水土不服。这就使得全国性银行开展小企业贷款难度更大。

　　内外评级需要嫁接

　　评级机构当然希望它们的评级报告，在判断企业时能起主导作用。但同时他们也很清醒，现在的第三方评级报告对银行的内部评级报告“并不是替代的关系，只是多大程度上被使用”。

　　上海远东的胡谦认为：“现在的问题是内外两套体系之间需要对接。如果外部评级是A级的话，相当于银行的BBB级。”也就是说相差为一个档次，但事实是否如此，银行仍存怀疑。

　　但中诚信的陈斌则认为是银行乃至整个社会都没有认识到小企业评级的特殊性。“为什么小企业的AAA级就必须等同于大企业的同等级别呢？为什么小企业的AAA级就不能相当于大中型企业的A级呢？”他认为小企业本身的特殊性，对其的评级标准也不应该等同于其他类型企业。而现在国内 还没有针对小企业的信贷信用评级标准。

　　“没有历史经验可以验证哪一家机构的评级结果更接近事实，也不能证明是银行对还是评级机构对。”陈斌说。