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■姜业庆
在中关村一家高科技企业工作的小刘对记者说，他每年办理个人银行业务要在１００次以上，而这其中９０％是通过网上银行进行的，基本不用往银行跑，但他前几天到工商银行的柜面去了一次，对自己很少使用的３个工商银行的人民币账户进行了销户。他说：“很方便，几分钟就解决了。而这３个存折还分别是前些年在不同的网点开办的，其中有２个
还忘记了密码。”
在工商银行北京市分行的柜员小张也感觉到最近自己的工作和以前不太一样，从前好多客户总是拿着很多本存折到柜台来把钱倒来倒去，现在更多的客户是向她咨询一些理财方法和投资产品。有一位先生就打算将其分散在不同账户的理财功能集中到一个账户下，小张就建议这位先生把各种日常的家庭支出功能设置在代发工资账户上，再把各种投资交易功能移到借记卡，作为理财专用账户，同时申请一张贷记卡金卡用于日常刷卡消费和累积信用积分。如此一来，账户减少了一半，而资金的使用和管理则比原先清晰合理得多了。
近几年我国居民金融消费发生了很大变化：金融消费的次数增多了，对金融产品的需求加大了，对银行服务质量的要求提高了。而各家银行在竞争环境下，也不断转变观念，使出浑身解数为目标客户提供全方位的服务。同时，银行也在不断整合资源，以进一步提高服务质量和效率。
事实上，无论从金融市场的发展来讲，还是从个人消费者的利益来看，对小额账户收取管理费都是一种趋势，并很快就会成为一种现实和习惯。
但记者了解到，市场上时有对小额账户收费的指责之声，却少反省个人金融消费者的消费意识和消费习惯的讨论。１０月１８日工商银行发布公告建议客户归并人民币小额活期账户时，没有采取同期甚至是在短期内就跟进收费的措施，市场上一片叫好。但我们似乎更应该关注的是，在工商银行、以至于在所有的银行，类似的使用频率极低的小额账户还有多少？而这些账户又在多大程度上占用了资源、影响了银行的服务效率？
记者从工商银行了解到，自该行１０月１８日发布通告以来，个人小额活期存款账户的归并工作取得了一定进展，截至目前归并的小额活期存款账户数量达６００万户。工商银行的新闻发言人告诉记者，这对银行服务效率的提高有很大的帮助。可记者还了解到，仅在工商银行日均存款余额低于３００元的小额户就有２亿多个，其中有１亿多个是长期不用的“睡眠户”。仅从沉淀在工商银行的无效或闲置的小额账户看，一个月以来归并的还不到１０％。
其实，对小额账户收取适当的服务费是一种客观趋势，但银行不能为了收费而收费，其主要目的应是通过价格手段引导客户行为，加强科学理财观念，合理使用银行账户，节约银行系统资源，提高银行柜面服务能力，最终为广大客户提供更为高效优质的服务，达到社会、银行、个人三方的共赢。毕竟，银行现在也是企业，要追求利润最大化，老百姓应该改变对银行的认识，不要再认为银行是行政事业单位，只提供服务而不应该讲效益。当然，银行也应致力于提高自身的金融服务水平，以优质的服务赢得客户的信赖和理解。
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