银行为何卖不动保险

　　○《证券导报》见习记者 周春瑜

　　●银行保险业务的大幅下降，银行理财产品的冲击是只一方面。银行代理手续费高企、保险公司政策性调整是其中主因。

　　●海南省银行保险业务保费的下降已经影响全省的寿险收入。资料显示，2005年前三 季度寿险业务收入为67693万元，比上年同期下降了4.12%。

　　日前，《证券导报》记者从海南保险业协会拿到的最新统计资料显示，海南省银行保险业务2005年前三季度的保险费收入与去年同期相比下降幅度高达45.99%。

　　银行保险，是指通过银行或邮政网络代理销售保险产品的做法，是国际上一种流行的金融服务。其于2001年在海南推出时，被业内视为银行和保险公司双赢的新业务，被大力推广，不料仅过4年就遭遇冷落的尴尬局面。

　　银行保险看起来很美

　　产生于70年代后期的银行保险业务，在西方成熟的保险市场上呈迅速发展之势。西欧国家如

意大利、德国、英国等国家的保险公司大多通过银行、邮政储蓄的网点来推销保险产品。中国保险业于2000年开始推广引该业务，据中国保监会的统计，2003年，银行保险占全国人身保险保费收入的26%，2004年为24.8%。

　　海南省于2001年底推出银行保险业务。“当时考虑到银行的信誉好，保险公司在银行推出保险可以吸引更多的客户，拓宽自己的销售渠道。” 中国平安保险海南分公司的区域专员肖小姐说。海南保险业协会秘书长刘先生也表示，当初推出银行保险业务，主要是考虑到利用银行的资源和系统来辅助保险公司。

　　银行保险业务在海南刚推出时大受欢迎。据海南媒体2002年8月的一篇名为《银行保险迅速升温》的报道中写到：“在海南，银行保险从2001年底正式推出后，获得了投保人的热烈欢迎。不少人将银行存款取出来转而投向保险，一些好的险种更是受到热烈追捧，不少保险公司也将银行保险作为现阶段业务拓展的重点。2002年平安保险海南分公司银行保险共销售近2500万元”。

　　在银行倍受冷落

　　11月10日，《证券导报》“财经海南”记者走访了海南邮政储蓄、海南中行、海南建行。海南建行海口某支行的工作人员说：“我们这所代理的保险销售情况并不好。”海南中行海口某支行的工作人员表示，代理的保险只有少数老人来购买，而今保险公司定点到银行服务的保险业务员来的次数也在减少。

　　上述银行柜台的工作人员表示，平时客人多，并不能兼顾到银行所代理的保险业务，更别提为其宣传。海南邮政储蓄的某储蓄所柜台人员指着排着长队的队伍对记者说：“这都忙不过来了，怎么还有空去推销代理的业务呢！”

　　《证券导报》记者在一些银行营业厅宣传资料架上看到的大多数为基金理财产品宣传册。其中在海南建行海口某支行只看到了一份代理保险“红双喜”的宣传单，但其工作人员表示，银行并不单单代理此项险种，还有其他保险公司的多个品种。

　　一资深保险业务员认为，由于银行也推出了自己的理财产品，因此，银行销售上会把精力放在理财产品上，而保险这一块就被忽视了。中国人寿海南股份有限公司的乔经理则表示，银行保险业务保险费收入的下降与银行推出理财产品没有直接关系，银行一直在卖理财产品。

　　据业内人士介绍，海南省银行保险业务保费的下降已经在影响全省的寿险收入。记者拿到的资料显示，2005年前三季度寿险业务收入为67693万元，比上年同期下降了4.12%。

　　保险公司政策性收缩相关业务

　　“银行保险业务的大幅下降，银行理财产品的冲击只是一方面。”业内人士说。 海南省保险业协会秘书长刘先生亦表示：“海南银行保险业务收缩，是银行代理手续费高企、保险公司政策性调整所致。”

　　中国平安保险海南分公司区域专员肖小姐向《证券导报》记者介绍：“在传统模式下，保险公司业务员直接与客户交易，只有业务员获得其中的提成。如果由银行代销，保险公司业务员也需上门服务，而银行又要从中收费，多增加了一环节。导致总销售成本增加。”据了解，目前海南省银行代销各险种时，向保险公司收取的代理手续费约为保费的3%。

　　对于各家保险公司纷纷调整业务结构，压缩银行保险业务所占的比例的做法。海南省保险业协会秘书长刘先生做了分析：“一方面，银行向保险公司收取的手续费增加，增幅约30%；另一方面，银行所代理的险种主要是分红类型，然而保险公司收取的保险费所能投资的渠道较窄。稳定型的品种投资回报少，客户不欢迎；而高回报的品种，其风险太大，保险公司又不太喜欢。而且，目前海南推出的银行保险的险种期限较短，一般就几年，不像个人寿险可长达几十年。从长期来看，推广银行保险业务对保险公司不太有利。因此今年年初在制定本年的一些规划时，各家保险公司不约而同地压缩了银行保险这一块业务。”

　　今年6月，中国保监会副主席魏迎宁曾表示，目前的银行保险险种既没有保障功能，其分红也达不到客户的预期，另外，银行保险的合作，还限于简单的代理销售模式，银行和保险公司没有长期的共同利益机制，合作关系不稳固。而保险公司之间竞争的加剧，使得银行代理渠道成为稀缺资源，代理手续费越来越高，而保险公司银行保险业务利润很小，甚至没有什么利润，一些分支机构甚至还要补贴一些费用。由于没有利润，总公司不积极了，而分公司需要补贴费用，分公司更不积极。为了不使业务的规模下降太多，这个业务又不能马上停止务，那只能限制业务规模，使得业务萎缩了。

　　银行卖不动保险，不是海南特有的现象。据了解，自2004年以来，我国的银行保险业务开始下滑，并进入持续低迷的状态，导致全国整个人寿保险业务增长速度放慢。