银行收费频增是否国际惯例

　　Ｎ本报记者 帅斌彬 黄汉杰

　　□嘉宾

　　周博士

　　曾在美国、日本留学

　　张博士

　　曾在加拿大、瑞士留学

　　陈总

　　华裔泰国人，长期往来于泰国、广东做商贸生意

　　叶先生

　　公司在香港上市，常往来于内地香港间

　　李先生

　　芬兰人，在福州定居

　　张文棋

　　福建农林大学经济与管理学院教授

　　傅勇

　　

复旦大学

中国经济研究中心博士

　　【核心提示】

　　银行收费项目越来越多，年费、跨行取款费、小额账户管理费、跨行查询费等等，名目繁多。7月起，省内四大国有银行又多了一个异地存取款手续费，老百姓对此颇有微词。不过，也有人说，以前是免费午餐，现在国际化了，这也是向境外看齐。事实真是如此吗？境外银行也这么收费吗？收费的范围如何控制？相应服务是否周到？就此，记者昨日采访了分别在欧美日、泰国、香港等地生活过的人士，以及相关专家，对比各地银行的收费惯例，并发表看法。

　　银行业越发达年费越低廉

　　周博士：日本银行跨行之间的业务，营业时间都不收费，而若在晚上9点以后取钱，即使本行也要收费，但收费每次在105～205日元，约为7.5～14.6元人民币，这个费用在日本相当低廉。

　　李先生：在芬兰，有类似银联的两个组织，各组织内部间银行的业务都不收费，如果跨组织间的业务，则收费。芬兰所有银行的业务都可以在网络上解决，如果到银行的营业网点，用人工服务，需收人工费。芬兰的银行也有年费，但费用仅20马克，相当于在市区坐两次公交车。

　　张博士：在加拿大，不管存取款，都要收费，但银行会推出各种优惠套餐，储户可以根据自己的需要选择，比如一个月内取款10次免收手续费，第11次收较高的费用，或是每次取款收较低的费用。同时，银行也有大小额存款的分水岭，一个账户内若能保持日均存款量1000加元，就可以免掉所有的费用。

　　在全球来说，瑞士银行系统都算是发达的。正是这种激烈竞争下，银行的大部分费用都免费了。一张银行卡，在各地存取款都不收手续费。

　　不该歧视小额账户

　　李先生：芬兰的银行没有区分小额账户，如果一个账户扣年费扣到负数了，银行会发函给用户，提醒给账户内加钱，由于完善的信用管理系统，用户都会尽快补足。

　　周博士：最近我的存折打满了一本，在国内银行换折，还要被收取10元的工本费，这也是难以理解的。我感到很纳闷，国内银行收费的项目学得很快，银行越来越商业化了，但很多国外银行好的方面却没学来。比如国内银行现在都在收小额账户管理费，在日本，不管你存多少钱，也“不敢”设立这么歧视人的条款。日本只有信用卡收取年费，其它银行卡都没有年费一说。

　　银行出台的这些各种名目的收费，转嫁种种费用到储户身上，大概就是希望把没多少利润的小储户排挤出银行。银行设VIP客户，全世界银行都有，但在国外的银行，除了大额储户外，还有长期业务往来、忠实的客户。

　　收费跟上了服务还差挺远

　　叶先生：香港的银行几乎所有业务都是收费的，这一点内地银行也已经跟上了。但是香港银行的服务水平不是内地银行所能相比的。香港银行的服务态度很好，这是大家都了解的，并且能够提供多语种的服务，像内地客户到香港银行不会遇到语言不通的问题。

　　另外，最主要的是香港银行能够提供的理财品种相当丰富，如新股发行等，还能向客户提供新股申购贷款服务。只有比较之后，才能感觉两地银行服务的差异。

　　李先生：欧洲的信用卡单位是和银行分开的，信用卡的还款时间往往有两三个月，比国内时间要长，而且可以先还小部分，剩下的大部分先还利息，还款期限很宽松。

　　陈总：与中国相比，泰国的银行系统更进步。泰国的所有银行都联网，如果跨行提款的话，每月前两次都免费，第三次以后就开始收费，每次3铢，相当于人民币0.6元。银行外都有自动存取款机，用户不仅可以自己存取款、查账户，也可以汇款，不另收费用。大概10年前，泰国银行也有年费，后来竞争越来越激烈，就慢慢取消了。

　　银行发展不能依赖外部“增收”

　　张文棋：我认为银行收费有其合理的一面，毕竟银行不是公共机构，不提供公共服务。以前没有收，现在收了，消费者还有一个心理接受的过程。就像银行投资一个银行卡系统，动辄上亿元，因此银行收些费用也有其合理的地方。但是银行收费也要适当、合理，不能漫天要价。

　　傅勇：国有

商业银行收费向外资看齐的同时，更应该在服务和监管方面向国际看齐。近年来，ATM机跨行提现收费2元、借记卡年费收取10元……如今又对存款账户开刀，这意味着，尝到收费“甜头”的银行对收费领域再一次拓展。不可否认，这些收费都是国外经验，但收费的背后应该是高质量的金融服务，这也是“国际惯例”。

　　实际上，国外银行存贷业务带来的利润仅占总利润的20％，而向客户提供承兑、个人财务顾问等中间业务却为其带来了80％的利润。

　　其次，弥补银行现金管理成本更重要的途径是节约银行内部运行成本，而不能依赖外部“增收”。