城商行：服务中小企业中把握新契机

　　记者 韩雪萌

　　经过10年风雨历程，城市商业银行已“脱胎换骨”，成为金融系统最具生机和活力的一支队伍。日前，在山东济南召开的全国城市商业银行论坛上，银监会副主席唐双宁一口气列出城商行发展的10个突破，给在场的百余家城商行的董事长、行长们以极大的鼓舞。

　　在中国银行业全面改革和发展的背景下，中国的城市商业银行高举改革与创新两面大旗，走在改革创新的前沿，为推动地方经济建设、促进中小企业发展、维护经济金融稳定作出了重要贡献，取得了令人瞩目的成效。

　　资产总额突破2万亿元

　　数据表明，截至2005年末，城商行资产总额达到2.04万亿元，比上年增加3251.68亿元，增长19.0%，在全国银行业中的占比为5.4%；存款余额1.72万亿元，比上年增加3012.05亿元，增长21.23%，在全国银行业中的占比为5.67%；贷款余额1.09万亿元，比上年增加1830.5亿元，增长20.18%，在全国银行业中的占比为5.1%。

　　能够取得这样的进步，得益于城商行的准确定位。2005年，银监会公布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，给城商行发展提供了契机。在大力扶持中小企业方面，部分行设立了专门为中小企业服务的机构，开辟绿色通道，形成了中小企业服务体系。各地城商行与各类担保机构建立了紧密联系，积极探索解决中小企业贷款难、担保难的问题，为中小企业的发展提供了多种服务。部分行已经积累了为中小企业服务的丰富经验，成为当地中小企业金融服务的领先者。上海银行、北京银行相继建立了中小企业服务中心；台州、包头等城商行与国家开发银行结为为小企业贷款的合作伙伴；济南城商行采取中外合作方式，开发了中小企业轻松贷系列产品，在服务地方、服务中小、服务市民的同时，城商行发展质量明显提高。

　　风险管理取得新进展

　　2005年，城商行积极贯彻资本约束理念，把防范风险和提高资本收益作为经营工作的核心，把促进资本充足率达标作为经营管理工作的重中之重，经营行为更加理性。其中，包头城商行通过优异的经营业绩，提高了增资扩股的吸引力，新募股本11.24亿元，资本充足率达到17%。许多城商行积极动员优质民营企业增资入股，基本完成了新一轮增资扩股计划。日照等城商行通过历年积累转增股本的方式补充资本。此外，各行不断探索补充资本金的新渠道。继上海银行发行次级债以后，南京城商行、北京城商行均于2005年发行了次级债券，提高了资本充足率。南京城商行的上市申请已被证监会正式受理，西安城商行也与券商签订协议，结束了上市辅导期。

　　同时，城商行开始全面落实资本约束的考核机制，转变经营理念和经营模式，改进资源和绩效考核，实现集约化发展。大部分行开始向资本集约化转型，积极拓展贴现、小额质押、个人住房贷款等业务，优化资产结构，降低风险资产，努力节约资本，缓解资本压力。宁波等城商行把资本占用纳入考核体系，建立起以资本管理为核心的风险管理机制，充分发挥资本在经营中的约束作用；许多行提出“战略转型”，改变经营模式，开始走上资本、速度、效益、风险相匹配的集约化路子。

　　资产质量跃上新台阶

　　有效化解历史风险是城商行成立以来最重要的工作之一，并成为众多城商行的第一要务。2005年，各行围绕改善资产状况、化解历史包袱，积极寻求地方政府的支持。在前几年的基础上，从置换方式、操作方法上进行了多方面的探索和创新，取得了新的成果，显著改善了城商行的不良资产率、资本充足率等监管指标，为城商行轻装上阵、提高盈利能力、增强投资者的信心奠定了良好的条件和基础。齐齐哈尔、重庆、长春、吉林、鞍山、抚顺、丹东等城商行相继进行了资产置换和剥离。西宁城商行先后通过资产置换、股权质押、债转股、项目转让、保全盘活、债务转移及风险收贷等方式，保全、处置和收回了一批不良贷款。

　　南昌城商行置换不良资产20.8亿元，不良资产占比降至2.83%。大庆城商行对符合条件的不良贷款进行重组，投入转让股权的方式清收部分不良贷款。特别是北京银行和上海银行对不良资产通过自身化解和市场化运作的方式进行了新的尝试。北京银行发展中坚持依靠自身力量解决了70多亿元的历史遗留问题，走出一条自我积累、自我发展的路子。上海银行以公开定向招标的方式，成功出售27.57亿元不良资产。2005年，全国城商行不良贷款占比首次降至一位数，实现历史性突破。

　　联合合作多元发展

　　根据中国银监会“分类监管、扶优限劣”的原则，2005年各城商行加快探索适合自身的发展模式，实现了多元发展的实质性突破。

　　城市商业银行发展论坛上传出的消息显示，江苏银行已获银监会批准，目前正在积极筹建之中。此前，徽商银行已经于2005年年底正式挂牌，并由安徽省6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组而成，宣布了我国城商行联合重组大幕正式拉开。据悉，江苏银行很可能将成为第二家由城商行重组而成的区域性商业银行，此外东北振兴银行等多家区域性银行也正在紧锣密鼓地筹备之中。

　　据了解，江苏银行将由无锡、苏州、常州、镇江、扬州、南通、盐城、连云港、徐州、淮安等10家城市商业银行联合重组而成。此外，哈尔滨、大庆、齐齐哈尔城商行抓住区域联合与跨区域发展的机遇，以相互参股为切入点，以业务合作为核心进行全面合作；沈阳、锦州、葫芦岛城商行通过资本联合，在机构、资金、人员培训等方面建立交流平台，在业务合作上逐步扩大范围；乌鲁木齐、兰州、西宁等城商行签署了《协作联合发展框架协议》，在银团贷款、授信业务、银行卡等方面广泛开展合作；长沙城商行与省内其他城商行联合发行“芙蓉卡”，成都城商行与省内9家城商行及城信社联合发行“锦城卡”，开通了“柜面通”业务；郑州城商行与商丘城市信用社共同推出联名世纪卡。经济区域内中小金融机构联合合作，渐成风气。

　　银监会表示，除了重组之外还可以通过其他方式实现跨区域发展，譬如上海银行在宁波开设首家分行。南京城商行提交申请，南京商业银行的上市申请已被中国证券监督管理委员会正式受理，而西安商业银行已与部分券商签订协议，进入上市辅导期。北京银行、大连市商业银行等也正在积极筹备上市事宜，甚至对前往香港等地上市进行了调研。

　　引资全面启动

　　在引进境外战略投资者方面，城市商业银行已经成为国内金融领域最为活跃的分子。据银监会统计，截至去年末共有10家境外金融机构以及国际金融公司，先后与上海、南京、西安、济南、北京、杭州、

南充、天津、宁波共9家城市商业银行实现战略合作，外资股已占到城商行所有股权的5%左右。

　　目前，武汉、深圳、大连、重庆、长沙、南昌、沈阳等10多家城商行正积极与外资银行进行接触，部分银行已达成合作意向。据银监会官员透露，

澳大利亚联邦银行增资济南商业银行的申请已经获得批复，由于前期济南市商业银行开展增资扩股工作，联邦银行将增资4800万元人民币，以保证其在该行11%的股本比例。