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《融资导刊》记者伊晓霞
银行融资不易，但是如果做得好，仍是最简单有效的融资方式。
众多的融资渠道中，银行仍是目前企业最主要的融资渠道。但是，银行对于企业来说，像是隐藏在一道门后的答案，打开门，面对是对还是错，是欢迎还是拒绝，是痛苦还是
幸福？不同的企业得到不同的答案，但同一个企业无法永远得到同一个答案。
1“抵押”难，“小额”难
不用抵押就可以从银行拿走钱，这是企业融资的一个理想境界。然而，每一个理想的实现，都需要大量的时间去铺垫。因此，信用贷款这个词在中国出现已经有一段时间，但要真正地使大批企业凭此受惠，仍然需要漫长的等待。
其原因，业内人士分析，一是目前中国企业在银行积累的信用历史太短。二是建立的信用档案太差。三是整个征信大环境还没有建立和完善起来。归根到底就是银行不放心，继续盘根究底的话，就是企业无法让银行放心。所以，必须要有抵押物。
但是“抵押”正是中小企业解决融资困难过程中需要跨过的第一个坎。如果把融资这个过程比作一场跨栏比赛的话，非常可惜，中小企业就失败于在最前面的栏架子下。没有自己的地皮，没有自己的技术专利，厂房里倒是有一套设备，却还是租来的。公司里有几辆好车，可惜长了四个轮子跑得快，银行根本不愿收，家里有一套房，拿出来抵押没问题，就是贷不到多少钱。
除了抵押难这个问题外，让中小企业头痛的还有“小额贷款难”。现在，很多银行把“100万”以下甚至是“500万”以下都归为个人业务，而不是公司业务。也就是说，想以企业名义借钱，最少也得500万以上。但实际上，100万或者50万，都足够一个中小企业渡过难关。
银行为什么喜欢大手笔呢？一位银行人士曾经这样比喻：做一件衣服需要先做一个模型，做一百件一千件一样的衣服也只需要做一个模型，哪一个成本更高呢？对于企业来说，看上去申请100万似乎要比申请1000万容易，但对银行来说，不论什么样的额度，前期的调研审核等程序却都是一样的。做成一笔100万的贷款，光是写调研书、项目书、报告等都要花十几天的功夫。耗费的人力物力一样多，但银行的利润小了很多。因为贷款额度小，贷款期限也短，如果是一年期贷款，一年下来，除去成本，银行连五六个点的利润都没有。因此，现在很多公司业务的信贷员，别说100万，就是1000万都提不起兴趣。
2银行已开始注意向中小企业倾斜
但是，中小企业融资并非是完全的前途黑暗。现在，越来越多的银行，特别是一些大的国有商业银行都开始加大对中小企业融资的力度。
比如，工商银行广东省分行在充分考虑中小企业财务制度、经营管理实际情况的基础上，结合中小企业融资需求和特点，采取比大型企业更加简便、快捷、高效的信贷操作流程。该行在总结近年来服务小企业经验和对小企业业务需求进行调研的基础上，对本行的金融产品组合和业务流程进行了全面的整合和创新，于2005年推出了结合小企业融资需求特点的专门产品服务套餐———“弘业产品系列”。
据了解，弘业·贷款易单户最高融资额度可达3000万元，贷款用途可以用于购买原材料、一般流动资金周转、厂房建设、设备购置以及扩大再生产需求等。贷款期限从7个月、1年到2—3年均可。且担保方式多样，企业可采用土地使用权、房产抵押的担保方式，也可以汇票、本票、国债、标准仓单等质押担保，还可采用专业担保公司、优质企业保证担保的形式。此外，还款方式灵活，企业可根据自身的情况采取整贷零偿，也可以采用零贷零偿的还款方式。
除了国有大银行，股份制商业银行也更是在这方面进行了尝试。像广东发展银行通过多种途径解决中小企业“抵押难”问题
该行专门为中小民营企业设置了许多形式多样的担保业务产品，有效地突破了中小民营企业“缺乏合格担保伙伴”和“没有固定资产”的瓶颈，缓解了中小民营企业所面临的融资担保难等压力。
比如，“信用担保融资方案”，当中小民营企业不能提供银行所要求的担保措施时，可向专门开展中介服务的担保公司寻找担保服务。或者可以选择“自然人担保融资方案”，中小民营企业在广发银行办理贷款时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等，可作质押的财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。
另外，还可以通过“无形资产担保融资”、“银行担保服务”、“账款快捷融资”等途径解决中小企业融资难问题。
3民营企业主，重点建立个人信用
以上不用抵押也可融资的例子，可以给很多企业带来启发，但有一定的适用范围。如果这些方案都无法使用上，这样的中小企业最好的途径就是把企业主自己的信用做大做强。
现在越来越多的银行想要冲破央行和银监会的限定，把信用卡额度从最高5万元向上提升，曾经就有银行设想把信用卡额度提高到100万。在这种趋势下，如果企业主能拥有多个高额授信信用卡，就可以在一定程度上解决自己企业的短期小额资金问题。
但是，如何能从银行获得较大授信额度的信用卡，又是对中小企业主的一个考验。同样作为一个新客户，一个每月收入1万元的民营企业主和一个每月收入6000元的公务员去银行申请信用卡，结果可能是后者的授信额度要高于前者———收入的稳定性起很大的作用。比如中国银行广东省分行推出的个人信用循环贷款，就是针对那些收入稳定的公务员、医生、教师等推出的新业务，最高授信可达30万元。
因此，银行专家建议，要想获得较高授信，企业主应该注意以下几个问题。首先是增加与银行的业务往来。企业选择银行的时候，最好不要全面撒网，把业务分散到很多银行中去，而哪家银行的业务都不多。因为企业在银行积累信用，就是看它在银行的结算业务情况，如果又多又好的话，银行自会把企业的资信评级提高。所以，申请信用卡可以在一家银行从零做起，如果每年的还款情况都非常好的话，信用额度会随着时间的增加而有机会增长。
其次就是习惯向银行借款。刘向东说，即使有钱也要向银行借款，比如买房买车，最好不要一次性购买，而是向银行申请按揭贷款。但是要同样注意每期按时还款，不要留下逾期还款的不良纪录。只有多借多还，才能在银行赚回更多的信用分数。
最后一个就是选择正确的银行。并不是所有的银行都有那么多宽松的政策，而且每家银行都有自己的工作重点。因此，企业主在决定之前应该多看多问多咨询。
4充分利用个人房产
有时候，房子可以变成提款机。
现在很多银行推出以房产抵押为主的个人循环贷款。因此，虽然一个房子只能抵押几十万，但是由于贷款额度可循环使用，因此，相当于把额度放大十倍或几十倍。个人循环贷款就像它的名字一样，在有效期限内可以循环重复使用资金额度。个人循环贷款一次申请成功后，有效期一般为3年，最高可达到5至8年。也就是说，在这个期限内，申请者可以贷完还，还完再贷。
有些银行推出的循环贷，条件更优惠。像深发展新推的房屋循环贷，只要客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金，等于随身有了一个安全又方便的流动大“金库”。一套市值100万元的商品住房，最高可申请80万元的贷款使用额度。
即使还在按揭中的房子，也可以申请循环贷款。深发展的“循环贷”额度期限最长可达30年，30年内客户可以随用随提。
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