从金融超市到理财中心

　　见习记者 蒋云翔 本报记者 孙铭 北京报道

　　变革最初从渠道开始。

　　2002年，中国农业银行最早推出 “金融超市”。在一个网点集中销售银行个贷，同时有公正、法律等方面专业人士为客户提供一站式服务。中、建、工等各大银行随之跟进， 开始开设理财中心。

　　银行参与理财市场的竞争由此拉开序幕。

　　超市化转型

　　银行进入理财市场的最大优势在于渠道，而非产品。

　　基金公司、保险公司、

证券公司都做

理财，但对客户来说，银行以其遍布全国的网点，在理财市场各中无疑是最具优势的。以庞大渠道为基础，银行得以整合其

理财产品。

　　但目前银行网点开展的主要业务仅为存取款、代缴费等，在功能上主要不是产品销售型，而是售后服务型。

　　农行的“金融超市”刚好适应了这种转型的需要。

　　2002年，金融超市面市时，消费信贷正火。农行个人业务部个人理财处陆益美博士介绍，农行的信贷职能是放在支行的,有些网点还做不了信贷，不利于为客户服务。成立金融超市最初也只是面向消费信贷，客户在这一个网点，就像是在一个超市里，把消费信贷办下来，后来才慢慢加入保险等其他产品。

　　而建行等其他银行在建立理财中心后延续了农行的思路，这些理财网点都具备一些共同的特点。一是全方位服务，个贷、存款、基金、保险全部都有；二是“一站式”，；三是高柜低柜化，原来的高柜都是现金业务，现在慢慢高柜缩小，由开放式柜台办理非现金业务，如开卡，买基金，现在都是刷卡。

　　“经常有人讲现在理财的春天没到来，就是说分业经营、分业管理的体制没有打破，一个公司很难为客户提供全面的金融服务。而设立了金融超市，就可以向客户提供混业的产品。”陆称。

　　理财渠道的“门槛”

　　如果说金融超市是以产品为中心，定位于销售产品的话，那么理财中心则更强调以客户为中心，根据客户的个性化的需求来对客户进行服务。

　　以建行为例，中国建设银行高端客户部个人理财处高级副经理严俊称，目前建行建立的理财渠道分为四个层次。一是在一些小网点可能设有理财窗口，为VIP客户优先服务；第二个是理财中心；第三为财富管理中心，可能是专门针对外商客户；更高一级的为私人银行业务。

　　“即使在国外，也并不是所有的商业银行都可以做全部的理财业务的。”在对国外的私人银行业务进行一番考察后，中国工商银行资金营运部市场处处长马续田感触良深。他称，国外的商业银行做理财分三个层次。

　　首先是零售渠道做理财，即“卖理财”，就像国内的商业银行卖基金、卖保险，或者是卖自己的理财产品，因为有网点、有渠道，所有商业银行都能做。

　　第二个层次是私人银行，面向的是高收入投资者。比如这有可能是100万美元的标准或更高。

　　第三为投资管理。这要横跨多个市场，涉及到很多的产品组合，实际上是大部分商业银行都没有能力去做的。