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银监会关于破解中小企业贷款难的“新政”颁布半年多来，中小企业融资难正逐渐破冰。
目前，我国共有中小企业1000万个，占企业总数的90%以上，所创造的最终产品和服务价值已占全国GDP的50%以上，但获得的贷款不到总贷款的20%。这一落差显示了中小企业信贷市场的巨大潜力。
为此，银监会等监管机构大力倡导对中小企业金融服务的发展，并于2005年7月28日颁布了被业内人士称为小企业贷款“新政”的《银行开展小企业贷款业务指导意见》；10月24日又下发通知要求各行必须完善“六项机制”，大力发展小企业贷款业务。
对于上述“新政”，国内各商业银行积极响应，各家金融机构的信贷资金纷纷向中小企业“开闸放水”：“小康贷款”、“便捷贷”、“展业通”、“好易贷”等一系列针对中小企业融资需求的金融产品也相继面世。不少商业银行还开辟了中小企业融资绿色通道，以适应中小企业效率高、市场反应快的特点。
中小银行发力
“暮春时节，西子湖畔莺飞草长。我国中小企业的蓬勃发展如同这片新绿，生机勃勃。加快发展中小企业业务是招行在新形势下的重要战略举措。”招商银行行长马蔚华日前在杭州召开的“招商银行促进中小企业业务发展专题会议”上如此表述。
其实，早在三四年前，招行就开始有意识地在条件成熟的沿海沿江地区探索和发展中小企业信贷市场，并于去年进一步将杭州分行确定为该行的中小企业信贷业务试点行，同时设立了公司银行创新产品工作站。
针对中小企业的特点，招商银行量体裁衣设计产品。在融资产品方面，除了一般的抵(质)押贷款，动产、存货质押贷款服务外，对于有进出口业务的企业，还提供了打包贷款、进出口押汇、出口保理等多种贸易融资业务。鉴于中小企业普遍缺乏资金融通、资本运营等方面的专业人才，招行积极提供信息咨询、财务顾问、投资理财等中间业务产品，以组合拳的方式吸引客户。同时，为满足中小企业“短、频、快”的金融需求，招行在还款方式、授信规模等方面做文章，推出了循环贷款、整贷零还等还款方式，以适应中小企业资金分期回流的特点，减轻企业集中还款时的资金调度压力。
种种努力获得了市场的肯定。以该行试点分行为例，2005年招行杭州分行对中小企业累计投放贷款636亿元，占全年贷款投放量的70%，不良贷款率仅0.5%，当年实现账面利润4.14亿元。
十项措施攻克三大难题
眼下，一方面各家银行对中小企业信贷市场跃跃欲试，中小企业融资渐入佳境；另一方面，这一市场长期存在的“顽疾”使不少金融机构在实际操作层面中患得患失，甚至裹足不前。
据业内专家分析，目前主要有信息不对称、规模不经济、利润贡献小三大难题阻碍中小企业融资渠道的畅通。但是，相对于大企业而言，中小企业单笔融资规模小，使金融机构平均成本和边际成本较高，利润率较低。此外，由于区域经济发展水平和经营环境差异的影响，中小企业的规模实力和抗风险能力差别也较大，这给银行的风险控制、信贷管理都提出了较高的要求。
为攻克以上难题，招商银行提出将通过明确职责分工、调整机构设置、明确分类标准和客户定位、建立定价和收费机制、提高信贷风险认识、优化审贷流程、加强产品创新、加强队伍建设等十项举措多管齐下疏通中小企业金融服务渠道。
国外银行经验表明，一个客户若使用某一银行四种以上产品，则其忠诚度系数将明显上升。为此，招行主要在结算类、融资类、避险类三大产品类别中搭配符合中小企业特点的“产品套餐”，进一步紧密银企关系。例如，外汇风险管理与有特色的资金管理相结合的组合产品，因具有避险和融资的双重优势，在中小企业客户群中有着相当的市场前景。
如果说产品是维系客户关系的粘贴剂，那么，渠道是融合双方关系的最有效工具。一个好的渠道，不仅能满足客户的全方位需求，更能有效降低银行的人力成本和运行成本。据透露，招行将进一步发挥虚拟银行的优势，着手建立专门针对中小企业的网上银行和智能电话银行，提供24小时的咨询、交易和理财服务。多元化渠道将成为招行发展中小企业金融服务的一大亮点。
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