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作者：贺江兵
即将诞生的邮储银行由于没有引进有银行经验的战略投资者，因而面临违反银监会规定的危险。同时，由于缺乏优惠政策刺激，邮储银行是否会向主管部门所期待的那样、成为向“三农”输血的主要机构也值得怀疑
“邮政储蓄银行已经获得国务院的批准成立。”中国银监会副主席蔡鄂生前不久透露的消息，无疑为邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)的成立作下了阶段性注脚。
坊间认为，蔡鄂生的表态，表明悬而未决数年的邮储银行发展问题已基本得到解决。不过，从目前《财经时报》掌握的情况来看，即将诞生的邮储银行将面临些许尴尬，而这些尴尬恐怕会影响到今后邮储银行的正常运转。
先天不足
尽管目前还没有公布邮储银行的股权结构，一位消息人士已经透露，邮储银行的董事会成员将全部由邮政集团派出。
这种人事安排被解读为：邮储银行的股东将大部分是邮政系统、或此前从邮政分拆出去的“邮电系”。
同时，目前也没有迹象表明，邮储银行正在进行引进其他战略投资者的行动。
这使得一些人士将股东全部来自“邮电系”斥为“近亲结婚”，同时，由于这些股东都没有真正的银行从业经验，很多银行界人士就此提出了疑问。
尽管邮政系统有20余年的吸收存款经验，但邮政储蓄并没有放款经验，更没有现代银行必须具备的中间业务经验。很多专家认为，邮储银行如想顺利的发展，必须引入有银行经验的战略投资者，特别是海外战略投资者。
此外，缺乏战略投资者的股东结构，也违反了银监会的有关规定。按照银监会今年年初颁布的《中资商业银行行政许可事项实施办法》，新成立的股份制商业银行“发起人股东中应当包括合格的境外战略投资者”。
这一办法已于今年2月1日正式生效。
还未正式挂牌的邮储银行无疑也在这一办法的管辖范围内。
不过，国务院发展研究中心金融所副所长张承惠对此有不同看法。在她看来，也许哪天就会曝出邮储银行引入外资战略投资者的消息，但她个人认为，鉴于邮储银行是家特殊的金融机构，所以，上述办法或许并不适用于邮储银行。
无论如何，如何补足银行经验，将成为左右邮储银行何时浮出水面的关键因素。
支农疑虑
有关主管部门多次表示，要引导未来的邮储银行将资金投向农村，以缓解农村资金“失血”问题。业内人士多认为，这种初衷很可能是一厢情愿。
一个不争的事实是，四大国有商业银行纷纷从农村撤军，农村信用社在失去竞争对手的情况下，亦有压缩农村网点的动向。
原因很简单，在农村经营成本很高，要想让邮政储蓄将资金返回农村，必须使之有利可图。银监会对此也在强调，要研究制定邮政储蓄资金有偿回流农村的机制。
同时，由于没有开办贷款的经验，邮储银行在经营业务初期将更倾向于审慎的原则。这将导致农民依然无法获得急需的贷款，因为最稳妥的放贷需要抵押物，但农民一般都没有可作为抵押物的资产。
摇摆定位
没有明确的市场定位也将成为邮储银行今后正常发展的障碍。
目前，有关主管部门和监管部门对于邮储银行的定位版本众多。
监管机构的多位负责人曾表示，要把邮储银行办成“社区银行”。这种表示有明显的弊病：邮储银行是一家全国性的银行，要是分支机构变成“社区银行”，那么，邮储银行总行将不是一个一级法人机构。
邮储银行有关负责人对于邮储银行的定位描述更令人迷惑。这位负责人日前表示，邮储银行未来的定位是微型金融。微型金融是什么？现在还未见具体描述。
迷茫的定位，将让即将上路的邮储银行在日常经营中，面临着理念上的痛苦。
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