工行突围中小企业信贷 与阿里巴巴寻求双赢

　　作者：钟华

　　工行和阿里巴巴的合作，将使工行获得1300万家中小企业贷款的市场份额。更重要的是，大型商业银行与网站携手合作，为破解银行寻找中小企业客户成本高等难题，寻找到了一条创新之路

　　一家中小企业在网上交易的信用记录，可能会成为其获得银行授信贷款的审批条件——这是中国工商银行和阿里巴巴网站最近开始合作的核心内容。

　　5月23日，工行和阿里巴巴网站签署全方位合作意向。双方达成的协议之一是，前者将向后者1300万家中小企业客户提供授信评价、信贷服务、金融产品通道整合支持。

　　这意味着，工行可以通过合作获得约占全国中小企业信贷市场一半的市场份额。据不完全统计，中国目前共有2600万-2800万家中小企业。

　　此前，工行共向2.14万家中小企业提供了1023亿元贷款余额。

　　两步走

　　尽管已经签署了合作协议，但工行还不会马上向网上的中小企业客户提供信贷业务。工行电子银行部副处长周永林向《财经时报》透露，工行与阿里巴巴网站的网上中小企业金融服务合作将分为两个阶段。

　　第一阶段，工行向阿里巴巴网上中小企业提供信贷产品信息和咨询服务，并向其提供信贷融资建议和化解短缺风险的方案。

　　第二阶段是研究如何提供网上中小企业信贷融资等金融服务，并根据研究结果，调整信贷政策和融资支持。

　　《财经时报》了解到，工行已和阿里巴巴专门成立中小企业信贷风险研究小组，共同进行网上中小企业信用记录与信贷金融业务需求的研究。

　　双赢合作

　　工行与阿里巴巴的合作，去年5月就已开始。在阿里巴巴董事长马云看来，双方最新开展的整体合作，是对去年合作的进一步深化。

　　阿里巴巴网站资深经理涂灵策对《财经时报》称，他们不久前通过客户访谈等多种形式，进行了一项大规模的客户调查。结果显示，绝大多数的中小企业客户有信贷融资需求，而这需要商业银行的支持。

　　另外，阿里巴巴的中小企业客户目前只能在网上达成交易，最终完成支付需要在网下进行，这大大降低了双方交易的效率。

　　通过和工行的合作，阿里巴巴可以借助工行网上银行技术和服务，将阿里巴巴中小企业的交易“信息流”与“资金流”结合起来。

　　对工行而言，可以通过阿里巴巴的客户系统锁定贷款对象。这将解决此前一直困扰中国银行业发展中小企业贷款的一个难题：银行如何能在成千上万的中小企业中，迅速、低成本地找到目标客户。

　　阿里巴巴1300万家中小企业客户资源，无疑为工行提供了有价值的目标客户平台。这是因为，1300万家中小企业只要在阿里巴巴网络平台上发生交易，就会产生相应的信用记录，阿里巴巴将对这些交易信息进行信用评价，并形成诚信评价体系。

　　这一诚信评价体系将构成银行信贷的重要基础。

　　风险控制

　　目前，阿里巴巴的1300万家中小企业客户中，国内客户有1000万家，国际企业客户为300万家。两者的融资需求存在一定差异，网上的中小企业和一般企业信贷需求也有一定差别。

　　工行与阿里巴巴的金融服务合作，会不会带来工行小企业信用风险评级体系的变化？

　　周永林向《财经时报》强调说，工行现在仍然按照已有的企业授信评价体系来执行授信决策，并不会因为这些企业在网上交易，就降低其授信评价的标准。

　　工行在2005年8月已按照巴塞尔新资本协议和

银监会的监管要求，建立起一套小企业信用风险评级体系。

　　这套风险控制体系已初见成效，工行超过1000亿元的中小企业贷款余额中，

不良资产比率仅为1.32%。

　　未来，工行将有可能针对网上中小企业提供新的信用风险评级标准。

　　工行中小企业信贷风险研究小组的一位人士称，工行即将和阿里巴巴展开的网上中小企业信贷融资服务合作中，包括是否可以网上贸易融资、是否能够直接网上申请贷款等内容，以及中小企业信用评级等专题研究。