国家邮政储汇局首次放贷 向中国第五大银行转变

　　本报记者 王雪涛

　　“中国邮政总局庞大的储蓄部门已首次开始发放贷款，此举旨在帮助该部门为向国内第五大银行转变做好准备。

　　4月11日，银监会(CBRC)的一位官员表示，这(改革)应该很快就会进行。作为让邮政储 汇局成为一家独立银行的准备措施之一，银监会给予了该机构前所未有的许可，允许它尝试性地向农村地区客户提供小额贷款。银监会主席刘明康称，邮政储汇局将变成“社区银行，做小额贷款”。

　　“目前，邮储银行诞生前的业务准备工作正在进行中。去年年底，邮储获银监会批准，开展定期存单小额质押贷款业务，湖北、陕西、福建三省已经率先开始了试点。”北京邮政储蓄业内人士对记者说，邮政储蓄银行很快将挂牌上市，届时将以金融机构的身份接受央行和银监会的调控和监管，其服务的主要对象是城乡居民，同时不排除其与国内外金融机构合作的可能。市场普遍评价说，这意味着中国从事零售金融业务的第五大银行即将诞生。

　　方案7年后尘埃落定

　　“只存不贷、坐吃利差”的邮政储蓄运营方式，自1986年设立以来就一直备受争议，不过以这种模式来盈利的邮政储蓄业务将面临全新的机会。

　　早在1997年，央行就提出了组建邮储银行的想法，期间，央行与发改委都曾提出了自己的改革方案，但由于种种原因，两版“改革方案”都胎死腹中，去年由银监会牵头起草的方案终于获国务院通过。

　　“这个过程之曲折，在于利益平衡的困难：关于邮政储蓄的改革方案，不仅邮政局与央行之间意见经常不一致，就连学术界也是仁者见仁，智者见智的。”中央汇金公司张先生告诉记者，“改革推进难主要难在各方利益不平衡。事实上，邮电分营改革使得邮政系统失去了一块重要的赢利业务，邮政与邮储的分营改革很自然令人担心是否会步邮电改革的后尘，使邮政再度失去一个重要的利益支柱而陷入困难。”

　　“此前电信业务已经拿出去了，剩下的邮政储蓄业务对邮政的利润贡献非常大。”上海银行研究部张吉光博士也表示，“单纯的邮政业务已经处于亏损的状态，这是邮政储蓄业务从邮政系统剥离出来最难的问题，也是各方博弈的焦点之一。”

　　根据张吉光判断，目前的储蓄银行成立方案比几年前争论的时候会考虑更周全，顾及到了各方的利益，否则也难以通过。

　　“僵持7年方案终于尘埃落定。”相关专家认为，银监会的牵头作用不可小觑。记得，银监会主席刘明康曾经公开向全国几十位邮政局长们表态：“绝对不是像当初邮电分家一样的”、“邮政一个子儿都不会减少”、“担心是不必要的”。他还表示，组建邮政储蓄银行不是使邮政储蓄完全脱离邮政集团公司，更不是让邮政失去已有的收益，新成立的银行是邮政集团全资附属，是邮政办银行，是全资附属的并大账的银行。

　　“中国邮政储蓄银行的组建方案及其业务范围由银监会审核后报国务院批准。成立后的中国邮政储蓄银行，将由人民银行和银监会进行调控和监管，财政部进行财务监管和国有资产管理，实现金融业务规范化经营，并允许与国内外金融机构合作。”

　　“由于是全资附属性质，政府是不会让邮政失去丝毫控制力的。”中央汇金公司张先生又明确地表示，“汇金公司在未来不会对邮政银行注资”。

　　存款增值是大问题

　　过去，邮储业务的盈利模式是“只存不贷、坐收利差”，这一模式久为被外界诟病。2003年8月1日，央行打破了邮储的“包养”政策，将央行给邮储的高存款利率下调，比老百姓存款的一年期利率还低，邮储当年因此减少了45%左右的收入。

　　“仅靠国家邮政储汇局一个内设的部门来运作数千亿元的居民储蓄存款资金，信用风险、市场风险和操作风险问题十分突出。”汇金公司总经理谢平透露，邮政储蓄的资金要拿到市场上，存款的增量部分由自己解决，如买国债，拆借等，存量部分5年解决，逐渐把资金的运用市场化。

　　据了解，邮储改革方案目前还没有对外公布，邮政储蓄资金自主运用后，极可能允许邮政储蓄参与银行间市场债券买卖；办理中资银行、农村信用社大额协议存款；与政策性银行合作，开展部分中间业务；开办农村地区小额质押贷款业务试点；允许邮政储蓄在原有业务基础上，逐步开展基金投资、个人质押贷款、同业拆借、外汇存款、票据、对公结算等业务。

　　“其实管理层原本是希望邮储银行能够成为一家中国本土真正意义上的零售银行。但邮储银行成立后，服务三农却成为其历史使命。”上海银行研究部张吉光表示，其实完全依靠市场的力量来驱使邮政储蓄资金流向“三农”建设是不现实的，因为资金的趋利动机必然使得其流向获益率高、风险小的城市。因此，他建议在邮政储蓄银行成立之初，应该对市场定位有一个明确的限制，比如强制规定一部分资金必须投资到农村或者给予部分优惠政策。

　　服务对象主要是城乡居民

　　“邮政储蓄50%以上的资金来源于农村，其2／3的网点分布在县及县以下地区。”有关业内人士表示，今年两会上要求邮政储蓄资金回流农村，支持“三农”建设成为

人大代表提案中引人关注的一点。张吉光博士说：“长久以来‘邮政储蓄从农村抽取资金’是外界批评的另外一个焦点，如果方案中对这个问题没有比较详细的规定和制度设计，这个问题就不能解决。”

　　邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是城乡居民。日前，银监会副主席蔡鄂生强调，今年将积极做好邮政储蓄银行组建工作，督促邮政储蓄加大资金返回农村的力度，积极引导邮政储蓄机构在业务拓展上向农村地区倾斜。

　　“完全依靠市场的力量来驱使邮政储蓄资金流向‘三农’建设是不现实的，因为资金的趋利动机必然使得它流向获益率高、风险小的地方，毫无疑问它们将流向城市。”张吉光认为，在邮政储蓄银行成立之初，就应该对市场定位有一个明确的限制，比如强制规定一部分资金必须投资到农村或者以给予部分优惠政策。

　　汇金公司一位人士也表示，邮储银行的市场定位问题应结合城市

商业银行和农信社的改革综合考虑，“既避免和已有的商业、政策性银行业务重叠，又能够与农信社形成良好的合作与竞争关系，为社区和广大农村提供优质的金融服务。”