微型金融：邮储发展的重要战略方向

    FN记者  金立新

　　□存单质押贷款成熟后，将进一步扩展小额信贷业务，将渐次开展部分存单质押贷款、单户财产抵押贷款、小组联保贷款、小组不联保贷款等业务

　　□小额信贷试点评判标准：信贷思想和理念、人员队伍建设、业务收入和支持“三农 ”

　　□将积极准备开展小额保险、小额租赁等业务

　　自邮储资金自主运用以来，渠道狭窄一直是困扰其资金运作的一大问题。2005年12月9日，银监会批复了国家邮政局邮政储汇局开办邮政储蓄定期存单质押业务的申请，小额信贷试点开始，这也是邮储机构拓宽资金运作渠道、开展信贷业务的起点。邮储机构的小额信贷试点情况如何？通过试点要达到什么目的？邮储机构的信贷业务将如何开展？就这些社会所关心的问题，邮政储汇局局长陶礼明接受了本报记者专访。

　　记者：有报道说邮储机构的小额信贷试点早在去年就在北京郊区和一些外地农村地区开始进行了，能否介绍一下邮储机构进行小额信贷试点的情况以及小额信贷业务开展的安排？

　　陶礼明：确切地说，邮政储蓄小额信贷试点准备工作是在2004年的下半年正式开始的。当时我们进行了大量的调查研究工作，向国内的专家、从事小额信贷的机构进行了广泛的咨询。我们还在北京郊区进行了多次入户调查，对2个区、4个乡的近10个行政村的100多个农户进行了认真的调查，并组织人员参与相关的国内外培训活动。在做好这些准备工作的基础上，我们决定以存单质押贷款业务作为小额信贷业务的起点。

　　今年，我们在福建、湖北和陕西的部分地区进行了试点工作。福建省在3月19日开办业务，湖北和陕西是在3月29日开办业务的。这3个试点省份的第一批试点地区，是由国家邮政局邮政储汇局批准的，以后再增加新的试点地区，需向国家邮政局邮政储汇局和当地监管部门报备。

　　目前，各试点地区均进行了有效的宣传推广活动。我们还为存单质押贷款业务申请了

商标———“好借好还”，这个商标是非常通俗易懂的，一方面借助我国民间俗语“好借好还，再借不难”来强调借款人按期还款的意识，宣传信用文化；另一方面也突出我们为借款人服务的理念，无论是借款还是还款，都是方便、快捷的，都是友好的。

　　记者：邮政储汇局对试点地区业务的开展有什么要求？在目前所开展的定期存单抵押贷款试点中，对试点机构业务开展评判的标准是什么？邮政储汇局在定期存单抵押贷款成熟并展开后，下一步准备申请和试点开展的业务品种是什么？对小额信贷业务将如何渐次推开？

　　陶礼明：邮政储汇局对于试点地区的业务开展有一个明确地要求，具体为：贷款发生额达到1亿元人民币，其中农村地区贷款额不少于0.7亿元；抵扣实际损失后的贷款利息收入达到75万元以上；贷款客户数量在1.2万户以上，其中农村地区客户不少于8000户。在该业务方面，省储汇局、市县储汇部门均成为面向市场、面向基层的经营生产中心和风险管理中心；同时，省储汇局成为省内的人员培训中心，探索出一套有效、低成本的培训模式和方法。此外，我们对试点城市也提出了评估方面的要求，只有在业务管理达到规定条件后，才能开展此项业务。

　　虽然对于

商业银行而言，这项业务是一个相对简单和低风险的业务，但对于我们则是一个全新的起点。通过试点，我们希望在培养信贷思想和理念、加强人员队伍建设、增加业务收益和改善企业形象等四个方面能有所收获。我们对于试点的效果也是根据试点目标来评判的。

　　在存单质押贷款成熟后，我们将进一步扩展小额信贷业务，将渐次开展部分存单质押贷款、单户财产抵押贷款、小组联保贷款、小组不联保贷款等业务。我们目前已经基本完成了调查研究、业务制度建设等工作，正在抓紧进行计算机系统的建设。

　　记者：目前社会上对邮储资金回流农村的呼声比较大，农村对小额信贷的需求量大约是多少？邮政储汇局对此有没有一个测算？邮储资金大约应该有多少可以以小额信贷方式返回农村？您对邮储机构与农信社之间的关系怎么看？

　　陶礼明：对于小额信贷的资金需求，根据我们在北京郊区的调查，30%左右的农户存在着有效需求。2003年的农业部公布的统计数据显示，全国共有农户2.479亿户，劳动年龄内的人口为4.8723亿人。据我们调查，目前至少有7437万户农户对邮政储蓄的农户小额信贷有需求；同时，邮政储蓄的农户小额信贷额基本是根据当地人均年收入确定的，一般不超过3倍，2003年全国农民的人均纯收入为2622元，那么以此推算下来大约有5850亿元的需求。

　　需要强调的一点是，农村居民不但需要小额信贷，也同样需要储蓄和汇款服务，也同样需要小额保险、小额租赁和期货方面的服务。

　　各国的邮政企业都担负着通信方面的普遍服务职能，实际上金融领域也是需要普遍服务的。邮政储蓄将在为农村居民和城市中低收入居民提供金融服务方面，发挥出应有的作用。我们是将微型金融作为一个重要的战略方向和一个可以实现盈利的产品线来看待的，我们不但将坚定地开展小额信贷业务，还将积极准备开展小额保险、小额租赁等业务。我们在试点中将服务“三农”也作为一个标准来进行试点，目的也在于促进资金回流农村。

　　在农村地区，邮政储蓄和农村信用社存在着竞争，但也有合作的机会，我们希望大家能够在支持“三农”的过程中实现共同发展。

　　记者：如果小额信贷在农村普遍开展，对风险的把握是关键。您认为农村小额信贷的风险点主要在哪里？目前贷款户的资金用途是什么？生产消费居多还是生活消费居多？

　　陶礼明：目前贷款户的资金用途主要以生产方面为主，由于农户的生产和消费一般是混同的，贷款户的资金也会有一部分用在消费上。

　　和其他贷款业务一样，邮储信贷面临的最大风险就是信用风险，即借款人不履行还款义务，导致贷款违约的风险；再就是操作风险，包括内部人员的舞弊、欺诈等。为此，我们采取了如下措施：

　　首先，在贷款担保品方面，我们只允许以邮储的定期存单作为担保品，这样的担保品被伪造、变造的可能性很小，且会在计算机系统内进行止付处理，可以有效地控制信用风险。

　　其次，在担保比例、贷款额度和期限等产品设计方面尽量做好。在试点初期，我们提供最高贷款额度是10万元，不得超过质押存单面值的90%，贷款期限不得超过1年，这些将有效地控制风险。

　　第三，我们在邮政储蓄计算机系统内，开发了一套专门的质押贷款系统，既能够保证及时审批和发放贷款，又能够有效地控制风险。

　　第四，进行储蓄、贷款资金的两条线管理，实现了授权管理与授责管理的并重，加大了省级储汇局在业务发展和管理中的压力和责任；并在业务开发、培训等阶段，就要求稽查部门介入。目前，稽查手册的初稿已经完成。