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作者：箴言
在今年全国人大会议闭幕后的答记者问会上，温家宝总理在开场白中引述了古人的一段话：“思所以危则安，思所以乱则治，思所以亡则存。”笔者将其概括为“三思论”。
治国要“三思”，治行也需要“三思”或多思。目前几大国有商业银行正在进行股份
制改革，不论是已经走出第一步的建设银行，还是正在走或将要走第一步的中国银行、工商银行、农业银行等，现在也碰到了需要“三思”或多思的问题。治行属于微观管理层面的内容，在大政方略正确的前提下，细节处理是否得当往往能决定成败、得失。
思所以弱则强
国有商业银行资本积累、风险管理、成本核算、内控监督、产品创新、市场竞争等能力比较脆弱的问题，一直受到外部许多专家、学者、同业人士的诟病。近年来虽有所进步，但仍不尽如人意。银监会2005年现场检查结果显示，金融机构违规金额7671亿元，提出整改意见近6万条，处罚违规金融机构1205个，处理金融机构违规人员6826人。这些案件发生原因，主要是违规、违章操作。这不仅在于一些员工的合规意识弱、履规能力弱，也在于一些单位的管理能力弱、执规效力弱、违规惩处弱。
近日媒体报道，韩国政府总理李海瓒因沉迷高尔夫球赛，耽误了国家“政事”而被迫辞职。如果把这种纪律约束、民主监督、自律意识移植到我们的国有商业银行，可能很多人都会更审慎敬业而不敢恣意妄为了。
思所以低则高
信贷资产质量低一直是国有商业银行的致命软肋。虽然截至2005年底，商业银行不良资产比率下降到了10%左右，建行、中行、工行甚至已经下降到了平均4%左右的水平，但在银行剥离、核销不良资产的同时，是否把产生不良资产的机制、环境、观念、人员等也剥离、核销了呢？
从内因分析，商业银行资产质量低源于部分领导专业素质低、决策水平低，业务经营和审批人员上岗门槛低、评估能力低、谈判能力低、尽责程度低、执行能力低。过去强调评审分离、审贷分离，这本来是可行的制度，但这几年有的银行在对客户评审环节上下的工夫反而少了，这些都为不良贷款反弹埋下了隐患。因此在着力于解决上述问题外，还要有针对性地解决构建问题，坚持科学的信贷流程，强化对每一个信贷环节的责任激励和追究。
前不久，国家乒乓球男队在处理世界冠军陈王己在亚洲杯比赛上的失态问题时就不护短、不遮丑、不手软，显现了作为世界一流运动队严于律己、勇攀高峰的风范。国有商业银行在争创世界一流银行的过程中，是否也应该学学中国乒乓球男队的治军风范呢？
思所以亏则盈
国有商业银行改制上市后，原先一些处于非常困难境地的分支机构，财务效益、资产质量、服务水准、精神状态等都明显改观，这是非常令人欣慰的。但有一些分支机构不仅亏损依然，资产质量、业务绩效、员工士气等还处于继续下滑过程中。也许其中有外部环境没有根本改善的客观原因，但为什么同处于一个环境下，却有其他一些银行能够逆水行舟、走出困境并争领上游呢？看来主要是人的主观动力和能力不足的问题。
国有商业银行实行股份制改革，尽管没有少讲要“脱胎换骨”，可是有些地方只是换换标签，或“脱旧衣换新装”，骨子里的东西已经变不了了。学习创新能力已没有了，即使穿上新装，其品位、能力、技艺等依然如故，其竞技结果也就可想而知了。
然而，解决人的问题又是一个非常敏感和困难的问题，剥离、核销不良资产可以在短时间内通过转账或其他方式“搞定”，但剥离、核销不良观念，还需要商业银行在自力更生、加大培训和用新观念、新知识武装现有各级领导、员工的同时，广泛借助政治体制改革和国外投资者的智力、经验等共谋解困之策。
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