行业金融部登台 民生再造业务流程

　　作者：朱紫云

　　“不可能所有行业都做，只能做自己熟悉的或者有资源优势的行业，从机构设立上创新，为流程银行做好准备。”对正在低调推进的行业金融部建设，民生银行(600016)广州分行相关负责人这样解释。

　　虽然犹抱琵琶半遮面，民生银行变公司业务部为行业金融部门正准备由试点推向全面实施。记者从民生银行总行相关人士处获悉，根据各地区市场不同而设立相应行业金融部，取代此前的公司业务部负责对公业务，将于今年五六月份在民生银行全行范围内铺开。

　　以行业为中心延展

　　2005年年中，民生银行广州分行正式启动公司业务行业金融部试点改革。2006年春节后，该分行开始进行九大行业金融部归口划分，包括流程分配、人员调整和客户资源整合等。目前确定设立的九个行业金融部分别是钢铁、交通、机构、能源、房地产、汽车、烟草、电网、家电。此外还有两个企业金融部，分别设在广州分行本部和番禺，专门为那些没有明显行业特征的中小企业服务。“目前正在进行行业归口和客户清分、交接工作，实际业务已经开展，组织架构重构将在近期内获银监会批准。”前述广州分行负责人说，“在各行业金融部中还细分出了一些行业中心，比如能源金融部涵盖电力、煤炭、石化三个行业中心。”这位负责人介绍，“围绕这些行业中心，上下产业链贯穿数量众多的企业，包括很多中小企业。”

　　引人注意的是，广州分行此次行业金融部设置中包括钢铁、汽车等被国家发改委认定产能过剩或相对过剩行业。对此，前述负责人解释，从各地区看，这一产能过剩行业分类并不绝对。“广东地区对钢铁需求还很大。”他同时强调，行业金融部制度在全行推广时，各分行设立的行业金融部门会有所不同，“结合当地的经济热点和市场发展需要，由总行和分行共同确定在本地区设立哪些行业金融部。”

　　“行业金融部门设置并非一成不变”，这位负责人介绍，“我们每年会根据行业发展情况对各金融部做出评估，部门设置也会做出相应调整。”

　　以专业眼光把握信贷投放

　　“成立行业金融部事实上是个流程再造过程，从内部管理和控制，到业务操作上都会变化。”前述负责人说，确定行业之后，接下来业务人员将根据行业产业链拓展业务，并针对这些企业提供保付代理(专门为赊销设计的综合性金融服务产品)等非信贷融资产品，当然，传统的贷款业务仍将是主流。

　　“对企业贷款流程影响不大，但我们内部处理贷款的流程有所改变。”该分行交通金融部一位客户经理介绍，业务模式改造前，授信项目先以支行名义上报到分行，由分行相应审批部门审批，如果超额度则要上报总行。“改革以后，授信项目以行业金融部名义上报，并配套以‘独立信贷审查官’制度，在客户调查阶段，风险管理部门就开始介入。调查结束后，同时有两份报告提交给行业金融部总监，一份是客户经理调查报告；另一份是项目风险调查报告。经行业总监认可后向分行报批，其后直接报总行的评审中心进行专业化评审。”

　　这位一线客户经理认为，这种业务模式对企业授信将更加合理。“行业部同时服务于产业链上下游所有客户，这些企业都被纳入授信控制范围，银行能够掌握整体产业规模和授信风险，并根据企业需求合理分配授信额度。”

　　细分行业金融部的目的，还在于把一线客户经理变成行业领域专家，发现市场机会的同时规避风险。“通过从现在能源客户深挖下去，能够清楚知道这个行业未来发展动向，也直接影响未来业务发展的方向。例如，如果煤炭供给衰竭，我们会削减其授信规模，转向扩大风电发电机组客户的授信规模，这样业务才会有重点。”这位客户经理说。

　　“改革难度非常大”

　　“改革难度非常大。”两会期间，民生银行行长董文标提及这次改革时直言不讳地告诉记者，“财务成本多少，未来几年收益多少，事先都要非常明确。以前支行既做公司业务也做

零售业务，大家也非常习惯以支行为单位运转，而通过这次改革，支行将变成一个服务平台，在观念上会给一些员工带来很大的冲击。”

　　“银行不可能什么业务都做，应该以市场为导向。这样调整能集中有限资源在某些行业和业务上获得利润，而不是把客户资源分散在客户经理手上。”对于民生银行正在进行的行业金融部改革，招商银行一位信贷管理资深人士评价说。

　　“这种改革是要付出成本的。民生银行在机制、经营管理方面的创新，几乎就是一次‘大手术’。其中涉及客户和客户经理的利益、分行和支行利益的调整，需要非常稳健。”该人士分析。

　　此前，招商

证券研究中心银行业分析师罗毅曾对民生银行公司业务改革进行调研。“公司业务是民生银行的优势业务，提出‘产业链’概念为企业提供更好的服务，看起来风格灵活而有些激进，但是却能在营销服务上强化自己的竞争优势。”罗毅说，“但民生银行在经济热点集中行业发展金融业务，如果遇到宏观经济调整，会不会造成风险，整体风险如何控制？这些都是要注意的问题。”