黑龙江方正县建行高息揽储 15年后拒绝兑现

　　本报记者 亓树新

　　16年前，中国建设银行黑龙江省方正县支行推出高利率的“智力投资储蓄”业务：“利息按三年定期利率加保值贴补率进行计算，进入本金计复利”，即民间所说的“利滚利”。15年到期后，持有该存单的储户们陆续到这家银行的储蓄网点支取约定的本息时，银行方面却以国家利率下调为由拒付“高息”。

　　“智力投资储蓄”火爆热销

　　“当时，建设银行方正县支行宣传这种储蓄的时候声势非常大，又是敲锣又是打鼓又是放鞭炮的，银行工作人员把宣传单直往过往行人怀里塞。”储户车继仁描述当时的情景说，许诺的回报率实在是太诱人了！

　　至今，他还完整地保存当年中国建行方正县支行1989年8月15日发布的“智力投资储蓄”宣传单。上面这样写道：

　　根据上级行指示精神，经

人民银行批准，建设银行从即日起开办“智力投资储蓄”。此种储蓄设6年、9年、12年、15年四个档次，最低限额200元起存，利息按三年定期利率加保值贴补率进行计算，进入本金计复利，公式如下：本金［1＋（13.14％＋13.68）×3］。

　　银行在宣传单上还形象地作了说明：假如存了1000元，按当时的利率和保值贴补率计算，存6年可得本息3256.58元，存9年可得本息5876.82元，存12年可得10605.31元，存15年可得19138.34元。

　　正是这样的“高息”宣传，才打动了方正县居民车继仁、娄玉山、王玉、王伟等56人，决定为孩子的明天存上一笔储蓄，从本来就很拮据的生活费中拿出1000元至数千元，参加了“智力投资储蓄”。

　　建设银行方正县支行在随后的《致孩子爸爸妈妈的一封公开信》中称，该储蓄自开办以来，每天投资参储人员“应接不暇”，还“特此”向关心孩子成长、支援国家建设的爸爸妈妈们表示“衷心谢意”。

　　“这与当时承诺的利率相差太远”

　　2004年10月30日，当车继仁的女儿车雨绘拿着到期的存单到建设银行方正县支行高楞分理处支取15年到期的存款本息时，银行工作人员的答复使她绽放的笑容凝固了。

　　车继仁介绍说：“我当初存了3000元，按照当年建设银行方正县支行的存单和宣传单的约定，这笔存款15年到期应支付本息合计57415.02元，可银行以利率下调为由只答应支付本息1万多元。”

　　接下来，持有“智力投资储蓄”存单的56名储户陆续到建设银行方正县支行所属储蓄网点兑现到期存款，得到的都是同样的答复。

　　今年74岁的王大娘的老伴卧病在床11年，家庭生活十分拮据，直到老伴于2003年过世，王大娘都没舍得提前支取存1000元的“智力投资储蓄”。因为在老人家眼里，这1000元钱再等一年就是近两万元的“大数”了。王大娘说：“早知道银行只给2000多元的利息，还不如早点取出来给老伴看病了。”

　　“这与当时承诺的利率相差太远，还不到他们承诺支付的利息的两成。”车继仁说。

　　待嫁新娘向银行索要“嫁妆”

　　在持有“智力投资储蓄”存单的储户中，当年只有11岁的哈尔滨市肖丹丹是年龄最小的一个。

　　1989年8月，当时在方正县做生意的哈尔滨市民王淑芝也看到了建设银行方正县支行开展的“智力投资储蓄”宣传单。看到宣传单上那些诱人的投资和回报的计算数据，王淑芝心里合计着自己的女儿15年后正是上学和出嫁的年龄，于是她用女儿肖丹丹的名字存了1000元，并将存单小心翼翼地保存起来。

　　2004年9月，忙着为女儿置办嫁妆的王淑芝取出了15年前的那张存单。和存单放在一起的还有当时那份银行宣传单，王淑芝又仔细看了看上面的数字，“没错，有将近两万元呢！”可当王淑芝拿着存单来到建设银行方正县支行储蓄网点兑现存款时，银行以利率下调为由只同意支付她本息税后合计3810.10元。

　　“当时的感觉是，银行把我们欺骗了！”肖丹丹第一个起诉了建设银行方正县支行，申请方正县人民法院责令建设银行方正县支行足额兑现15年前的存单。

　　然而方正县人民法院审理认为，肖丹丹与银行之间的业务属于要约，符合《合同法》之规定，合同成立有效。但由于宣传单上写明的“利息按三年定期利率加保值贴补率进行计算”，属于“三年连存保值储蓄业务”，三年为一个存期。所以按此方法计算应该是本息共3810.10元（税后）。而银行方面虽然在宣传单上假设了预期价值，但那仅仅是按照当时的利率计算的。在肖丹丹存款之后，国家利率已经下调，银行就只能随国家的利率支付利息。所以法院驳回了王淑芝母女的诉讼请求。

　　拿到败诉的判决书后，王家母女上诉至哈尔滨市中级人民法院。车继仁以肖丹丹代理人的身份参加了二审诉讼。他认为，宣传单上提到的“利息按三年定期利率加保值贴补率进行计算，进入本金计复利”，其所谓的“三年期”只是一个利息的计算方法，说明整个存款期限的利息是按三年整存的利息计算，并不是像银行所说的是“三年连存保值储蓄业务”，即第三年转存一次。

　　另外，该项储蓄存款的种类在存单的名称中即写得明明白白——“建设银行定期整存整取存单”，该存单说明此项储蓄存款是定期存款，所以它就要严格执行国家关于定期存款的法律规定，而银行单方面将15年期限的定期存款改成3年到期转存是错误的。按照规定，转存必须由储户委托并履行相关的手续，而在15年间，银行方面并没有接到过储户的委托。

　　建设银行方正县支行行长郭相奎在接受电话采访时说，现在银行与储户的分歧是在利率的计算上，“最后谁是谁非还要等法院的最终判决。”

　　日前，肖丹丹的上诉有了结果：哈尔滨市中级人民法院以原审法院认定事实不清，证据不足，裁定撤销原审判决，发回重审。