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作者：邬静娜
“资本方我们找好了，操作办法也定了，只要政策允许马上就可以开始试点。”民建中央成员、天津市证券业协会理事长杨蔚东说，从去年下半年开始，民建中央就开始社区银行的调研，并准备在天津和浙江开展试点。天津不少民营企业家对此有极大的兴趣。
今年两会期间，民建中央提交了一份《关于尽快发展社区银行》的提案，再次把中国是否该设立社区银行、如何设置社区银行的话题摆上了桌面。
勾勒蓝图
在提案中，民建中央提出“改造与新建两条腿走路”的方案：对符合条件的城市信用社和农村信用社进行重组和改造，不适合改造的地区则新建社区银行。
“从我们的角度来说，更愿意新设机构。”民建中央一位人士称，“重组和改造的成本极高。”但银监会主席刘明康此前公开表示，短期内中国不会颁发新的金融牌照。因此，民建中央此次提出的改造设想，被认为是一种妥协，目的是为了能让社区银行试点尽快启程。
但在提案中，民建中央坚持认为，地方政府原则上不入股；国有企业及其他具有国有性质的企业不能成为前三位的大股东；公司性质应为两合公司，即一般股东为有限责任，担任董事长和董事的股东为无限责任。
对于试点社区银行的具体业务，提案中也有所涉及：试点社区银行的资本金可能在1000万～5000万元的区间范围内，单笔贷款的最大额在100万～500万元之间，贷款利率不高于基准利率的4倍。“开始时期可以只贷不存。”杨蔚东说。此外，为了体现支持和服务所在社区的初衷，提案建议，社区银行从吸纳的存款中，必须有70%的资金贷款给本社区成员。
提案中还对退出机制作了解释：如果社区银行的资本充足率(总资本/总资产)和核心资本充足率(核心资本/风险加权资产)，低于10%和8%的，则被视为存在较大的经营风险，可要求其增资；如果两率低于6%和4%时则停止营业，由其他经营良好的社区银行对其实施兼并或重组。
安心做小
从政策层面上说，民间资本进入金融领域乃至创办商业银行并无障碍。但社区银行要真正进入试点，根本问题仍然在于监管。
“社区银行涉及面有限，客户资产状况和信用状况都容易掌握，风险相对较小，监管机构有可能给予比较宽松的政策，也有利于社区银行建立市场化的公司治理。”杨蔚东说。
“我们希望一年之内，试点规则能够正式出台。”民建中央人士称，他们坚持有先有规则再试点的原则。
但即使政策能够马上开禁，试点本身也还存在一些问题。社区银行是比城市商业银行更小的银行，这就要求进入的企业必须调整好心态，不能有太强的扩张欲望。但让杨蔚东头痛的是，目前接触到有投资意向的企业，几乎都想做大。
“如果能有足够的资金做大，为什么不做？”浙江台州泰隆信用社的一位经理在接受采访时说，在中国做小业务付出的成本太大，因此，几乎所有的机构都想朝做大的方向发展。台州一家城市商业银行就是一个实例：这家城商行先在温岭设了分行，正在争取开设宁波、温州和杭州分行，进而把自己升级为省级区域银行。但美国博思艾伦咨询公司亚太区负责金融的主管却认为，中国银行首先要学会做小，做小和做大一样困难。
如何安心做小，也许是社区银行将要面对的另一个难题。
链接 社区银行
在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、按照市场化原则独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。但社区银行并不是在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里设储蓄业务这么简单。一般的社区银行都是由社区企业和居民将存款存入该银行，希望自己能在需要信贷时从该银行贷款，发展到为社区成员提供各种个性化金融服务，比如提供小孩储钱罐服务以及老人的养老服务等业务。
在西方，社区银行一般为民营。因此，在中国，一旦政策允许，可为目前游离在正规金融之外的8000亿～10000亿元游资提供一个投资途径，同时也可解决中国金融业基层空洞化问题。
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