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记者 孙建耘
相当一段时间以来，俄罗斯银行业给人们的印象是声誉不佳，与危机为伍。但俄中央银行最新公布的数据却让人眼前一亮，历经坎坷的俄罗斯银行业似乎已摆脱困境，并取得不俗的业绩。
首先，银行业成功“瘦身”，整体素质提升。上世纪90年代初，在俄罗斯国家体制发生变化的同时，其银行体系也发生了巨变：由前苏联几家国有专业银行的大一统体系转瞬间成了数千家银行并举的大分散体系。由于鱼龙混杂，良莠不齐，经营混乱，俄银行业“险象环生”。近年俄央行加大了对银行业的整治力度，提出至2007年1月1日所有银行自有资本不得低于500万欧元、资本充足率最低须达到10%的硬性规定，一批违规经营或效益低下的中小银行被逐出市场，一些银行实施合并重组，导致银行总数逐年减少，素质相应提升。数据显示，2002年以来被俄央行吊销许可证的信贷机构达到1198家，至2006年1月1日信贷机构总数降至1409家，比2002年时的1828家减少近四分之一；自有资本超过500万欧元的银行数量已从2002年底时的423家增至602家，资本总额达到1.199万亿卢布，占到银行业自有资本总额的96.5%。
其次，银行业走出信任危机阴影，存款激增。上世纪90年代俄罗斯持续多年的恶性通胀以及1998年夏季爆发的金融危机，让俄罗斯人一贫如洗，也使得银行业信誉扫地，居民对银行避之犹恐不及。2004年春夏之交一场突发的银行间信任危机再次重创了居民对银行的信心，银行存款一度大量流失。不过，由于俄央行紧急动用了存款保障措施，一场骚乱很快平息。俄央行利用这一时机加快了存款保险机制的启动，截至去年底已有931家银行加入了该体系。存款保险体系的运作重建了居民对银行的信心，银行存款扶摇直上。截至2006年1月1日，俄自然人在银行存款总额为2.7546万亿卢布，比上年激增39.3%，比1998年增长近13倍；企业和机构在银行存款也大幅上升至2.9531万亿卢布，比上年增加48.68%，比1998年增长近10倍。
存款数据还折射出另外两大变化。一是居民对本国货币的信心增强。以往卢布汇率大起大落，居民不敢持有本国货币，俄经济美元化现象非常严重。但随着国内经济稳步增长、卢布汇率稳中走强，目前已恢复至1998年金融危机前的水平，带动居民卢布存款急剧攀升。截至2006年1月1日，居民卢布存款为2.082万亿卢布，比上年劲增42.7%；外汇存款折合成卢布为6725亿卢布，增长29.8%。二是存款保险体系的建立使得居民可以放心地把钱存在任何一家银行，俄储蓄银行在存款市场的“老大”地位日趋削弱，至2006年1月1日该行吸纳的居民存款为1.5万亿卢布，占银行业存款总额的比率比上年急跌5.4%，降至54.5%。
第三，银行业务趋于活跃，资产快速膨胀。石油美元大量涌入俄罗斯，经济走上了快车道，这一切很快抚平了1998年金融危机带给银行业的创伤，银行业务迅猛发展，资产急剧扩张。截至2006年1月1日，俄罗斯银行向非金融机构和自然人提供的贷款和其他资金为5.454万亿卢布，比上年增加40%，比1998年增加14倍，占GDP的比率升至25.2%。随着消费贷款和住房信贷等业务的全面普及，个人贷款业务成了银行新的业务增长点。2005年银行对自然人贷款额达到1.1793亿卢布，比上年接近翻了一番。截至2006年1月1日银行业资产总额从上年的7.1369万亿卢布猛增至9.7503万亿卢布，增幅达到36.6%，比1998年增长8.31倍，银行业资产占GDP的比率从上年的42%跃升至45%。
第四，银行盈利大幅增长，绩效指标大为改善。业务的快速增长为俄银行带来丰厚的盈利。2005年俄银行业实现盈利2620.974亿卢布，比上年的1779.43亿卢布激增47.29%，比2002年盈利增长1.8倍。更令监管当局欣慰的是，亏损银行数量为历年来最少。在1253家从事经营活动的信贷机构中，1239家机构实现了盈利(包括零利润)，盈利总额为2699.527亿卢布，仅有14家信贷机构亏损，亏损额为78.553亿卢布。2005年俄银行业资产盈利率从上年的2.9%升至3.2%，资本盈利率则从上年的20.3%升至24.2%。
第五，银行资本实力增强，安全性提高。为了满足俄央行的最低资本要求，同时保持银行在竞争中的实力，银行业通过上市筹资、合并重组和发债等多种方式，不断扩充自有资本。2005年银行自有资本从上年的9466亿卢布增至1.2418万亿卢布，增幅达到31.1%，比1998年增长15.2倍，占GDP的比率从上年的5.6%上升至5.7%。与此同时，俄银行加强公司治理和内部监控，压缩不良贷款，使得呆坏账比率大幅下降，银行的稳定性得到提升。2005年银行业问题贷款和无望收回的贷款从上年的3.8%降至3.2%，而2001年时这一比例高达6.2%。目前，俄银行业自有资本与风险资产的比率为16%，股本与风险资产的比率为11.4%。
第六，外资银行抢滩进驻，分食零售业务“蛋糕”。俄罗斯加入世贸组织的谈判进入关键阶段，外资银行闻风而动，自去年以来明显加快了抢滩步伐。2005年外资参股额超过一半的信贷机构资产占银行业总资产的8.3%，其中纯外资银行资产占银行业总资产比率从上年的5.9%急增至8%，自有资本占银行业总资本的比率也从6.3%跃上9%。与此同时，外资银行将业务触角向零售领域扩张，2005年纯外资银行从企业吸收的资金占比从上年的6.6%增至9.4%，吸收的居民存款占比从2.4%增至3.3%，向非金融机构和外国法人提供的贷款占比从上年的4.6%增至7.3%。
虽然俄罗斯银行业取得的进步有目共睹，一些指标甚至接近全球领先水平，但需要指出的是，俄银行业整体仍处于低水平的发展。俄银行业总资产目前只占GDP的45%，而在中、东欧这一比率为100%，西欧更高达400%；目前仍有650家银行自有资本低于俄央行的标准，自有资本低于50万欧元的银行还有112家；在俄银行营业收入中，外汇业务一头独大，占到45.05%，也是非常罕见的。
俄罗斯银行业潜藏的风险也不容忽视，尤其是大银行逾期贷款明显增加。2005年俄银行业贷款、借款和发放的其他资金逾期债务额比上年上升23.4%，达到764亿卢布，前20家大银行逾期贷款为436亿卢布，占一半以上。近来，一些机构和人士预言2008年至2009年期间俄罗斯将爆发银行危机，着墨点都是大银行信贷过于集中于能源类行业，如果国际市场行情逆转，将会重创俄银行业。
此外，俄罗斯加入世贸组织的谈判尚在进行中，目前只剩下美国一个对手。两国在金融业开放问题上各执己见，分歧颇大，美国力主外资银行可在俄境内开设分行，但俄罗斯不同意，作为讨价还价，宁愿将外资参股俄银行业的比例从原先的25%放宽至50%。外资大举进入俄罗斯，必然会带来俄银行业新一轮洗牌，银行业也将面临新的考验。
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