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牟龄
最近，股份制商业银行表现得相当活跃。2月28日，深圳发展银行在京宣布，在全国18家分行同步推出个人按揭贷款“双周供”业务，使一向以“月供”为主打的按揭市场顿起涟漪。3月1日，招商银行则宣布从4月1日起，在北京和上海两个主要市场对个人账户开始收取管理费，高达1万元的收费门槛令之前国有大银行三四百元的收费起点相形见绌。3月7日
，广发行在上海宣布对信用卡实行挂失前48小时失卡保障计划，保障金额最高可达人民币1万元，这在业内也确实是一个堪称大胆的举措。
不论是招行、深发展还是广发行，新“招”一出，似乎各自都冒了不小的风险。对深发展来说，“双周供”将直接导致银行近期的成本上升、利润下降；对招行来说，如此高的收费门槛难免有一定的客户流失；对广发行来说，承担失卡损失则加大了银行的经营风险。但是，为了在零售市场和中间业务上抢占市场份额，三家银行都似乎在所不惜。由此不难看出，进入新的一年，股份制商业银行转型的步伐正越来越急促。
转型是去年股份制商业银行使用频率最高的一个词。从目前已披露业绩的银行来看，各家银行中间业务的增长速度同比都有了大幅提高，招商银行2005年中间业务的增长速度为50%，光大银行中间业务的增幅更高达57%，显示转型初见成效。但是，如果从中间业务收入在营业收入中的占比看，大部分股份制商业银行这一指标只比上年提高了1到2个百分点,有的银行甚至出现了中间业务收入占比下降的情况，说明股份制商业银行在结构调整和盈利模式的转变上进展比较缓慢。
今年，股份制商业银行面临着比去年更大的转型压力。除了银行业全面开放和满足资本充足率达到监管要求外，直接融资和利率市场化迅速推进在去年显现出的压力，今年肯定会被进一步放大，这对股份制商业银行将是一个十分严峻的考验。
2005年，1500亿元企业短期融资券的发行，给不少股份制商业银行的贷款特别是优质贷款造成了较大的冲击，并直接影响到了收入的减少。
目前已有市场人士估计今年短期融资券的发行规模将在4000到5000亿元左右，如果我们再把资本市场股权分置改革后IPO重新启动的因素考虑进去，那么仅这部分对银行传统经营模式的影响就将是震撼性的。同样，去年利率市场化给股份制商业银行传统的盈利模式也敲响了警钟。自放开贷款利率上限、存款利率下限后，不少股份制商业银行存在着存款利率下不来，贷款利率上不去的情况，用有些行长形象的话说，就是送出去的多了，拿回来的少了。利差下降，已让一些银行初尝难以承受之苦。前不久，央行发布的货币政策执行报告中提出下一步要推进长期大额存款利率市场化，说明利率市场化在加速，银行利差还会往下降，盈利空间会进一步收缩。在这种市场形势下，如果股份制商业银行不能加快转型步伐，必定要面临更大的发展困难，甚至可能会被重新洗牌。
今年以来，各家银行在信用卡、个人消费信贷、人民币理财等产品上营销力度明显加大，竞争已见硝烟，反映出股份制商业银行转型的紧迫感在增强，步伐开始加快。光大银行在今年头两个月就已紧锣密鼓连续推出了三期理财产品，实现销售额几十亿元，显见是在努力巩固其"理财银行"的市场形象和市场影响。除了产品，在转型的组织保证上不少银行也有大动作。日前，交通银行将个人金融部正式分拆成产品、营销、制度和内控四个独立运作的部门，分工把守，各负其责，推进业务转型的力度之大前所未有。民生银行目前也正在对零售银行业务进行大刀阔斧地改革，建立事业部制，改革营销体制，打造精英销售团队，大有要后来居上的势头。
从目前的情形看，今年股份制商业银行的转型将会呈现出新的气象，但步伐到底能迈多大，关键还取决于创新业务的发展。在去年的银行转型中，暴露出的最突出的问题就是创新不足，竞争低层次、同质化，从而制约了转型的步伐。比如在中间业务上，现金管理、项目融资、银团贷款、收购兼并顾问等中间业务上都存在着严重的同质化、粗放化现象，单个产品的创利能力和竞争能力都不强。为此，银监会主席刘明康在2006年工作会议上强调，在推进商业银行资产结构和盈利模式转变中，要引导商业银行重视和拓展低风险、低资本消耗及资产转让业务，充分利用自身信息、技术、人才优势，为客户提供高质量、高层次的中间业务。要推动扩大咨询服务类、投资融资类、金融衍生产品交易类等高技术含量、高附加值中间业务的业务量，形成规模效益。
另外，银行转向零售市场、中间业务和创新业务，内部的绩效考核、客户资源的整合利用、后台的技术支持保障也都应与转型相适应，要有相应的跟进措施与之配套，这样转型的步伐才能更扎实。
总之，今年是转型的关键的一年。对大部分股份制商业银行来说，目前在零售和中间业务上的差距并不是很大，谁能够紧抓机遇，加快步伐，谁就有可能脱颖而出；反之，将来就很可能没有饭吃，这种转型的战略意识商业银行必须建立。
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