巧避信用卡使用误区

　　春节长假是信用卡消费的高峰期。据有关数据显示，今年光除夕和初一两天，江苏省人民就一口气刷掉了1.3亿。在上海，从大年初一至初三，各家银行的ATM取款量、POS机刷卡量也创下历年同期的最高水平。仅大年初一，工商银行910多台ATM取款机总交易将近30万笔，交易总额达1.4亿元。接踵而来的情人节又会是一个刷卡高峰期，持卡人在刷卡刷得脸红脖粗之时，还是要保持心明眼亮，避免进入信用卡的使用误区。

　　误区1 刷的比挣的多

　　闵洁考上了上海的重点大学，作为奖励，也为了生活方便，父母决定为她办一张附属信用卡。闵洁一眼就爱上了它，她将卡小心翼翼地放进钱包，满心欢喜地走出银行，走向上海这个更加广阔的消费天地。闵洁父母主卡的透支额度是5000元，每个月都会刷满，其中至少一半以上的账单都来自上海。照此发展下去，等到闵洁大学毕业，真正开始独立生活时，她的收入水平恐怕无法满足其与日俱增的消费欲望。

　　现在像闵洁这样没有收入或低收入的年轻持卡人越来越多，《购物狂》里的张柏芝就是这样无固定工作的疯狂购物者，身揣20多张信用卡四处血拼，直到所有卡都刷爆，只有宣布破产，守着买来的东西无计可施。

　　如今，提前消费早已不是一个话题，而成了很多白领生活行为的一个准则，房子、车子、最新最好的时尚与科技产品先分期付款用起来再说，眼看奢侈品在中国越来越热，这股风潮引诱得白领们的眼界越抬越高。向明天的自己借钱，过今天名人的生活，但不是每个人都能承受起这种负翁生活带来的心理压力。向未来借钱不是不行，但这个未来最好不要离现在太远，两三个月没问题，但如果是两三年的话，就要好好考虑考虑了。

　　《精品》提示：

　　这是提前消费理念产生的副作用，无法仅仅从技术角度予以解决，关键在于如何控制自己的消费冲动，形成健康的消费心态。建议每月甚至每周记账，用理性的传统记账方式梳理不理性的超前消费意识，不仅记录每日流水，还要给自己的财产做一份清单，随身携带，每次上街看到让自己产生消费欲望的商品，就拿出清单看一看，如果不是必须，还是能省则省吧。

　　误区2 信用卡多多益善

　　方蜜尔是典型的月光族加超前消费体验者，在朋友的推荐和中介的大力推销下，在不同银行的积分送礼、优惠打折和抽奖的诱惑下，她一口气办了5张卡。但是过了一段时间，她发现手里持有多卡，反而制造了更多的麻烦。首先就是还款，不同的银行有不同的卡，像她这样的马大哈根本搞不清每一张卡的免息还款期，所以逾期罚款总是难免。蜜尔博爱，对每张卡一视同仁，平时刷卡抽到哪张算哪张。到了年底发现每张卡都有积分，但每张卡的积分都不足以让她换到最爱的礼品。

　　蕴藏在信用卡中的市场潜力和盈利空间，令各家银行想方设法争取更多的市场份额，想出各种新奇的方式吸引消费者办卡。对现在的年轻人来说，一人有个三四张信用卡根本不算什么。卡一多，像蜜尔面临的这些问题便随之而来。

　　《精品》提示：

　　对大多数人来说，一人两卡比较合适。结合自己使用的实际情况进行筛选，即使附加在卡上的功能诱人，如果自己确实利用不上，也要忍痛割爱。留两张结账日不同的信用卡，一张主打，一张备用，透支额度也不要太高，既可以制约消费，还可以拉长还款日期。即使信用卡被盗，损失也不至于太过惨重。

　　误区3 哪天刷卡都一样

　　蒋鹏在办信用卡的时候，银行工作人员介绍说可以有50天的最长免息期，这对于月收入5000挂零、肩负房车二贷的他来说，无异于一句天堂的福音。但是几个月下来，他发现还款的时候总是会有几笔超期的消费，让他不得不付给银行利息。事后蒋鹏发现自己每一笔消费都是在距还款日50天以内进行的，为什么就不是免息的呢？

　　蒋鹏的问题就出在没有弄清最长免息期的概念，没有选择合适的日子进行消费。中国农业银行有关负责人白梅介绍说，信用卡有比较长的免息期，用户可以积累循环信用，但要注意合理控制透支时间，尽可能享受最长的还款期限。国内的银行在最长免息期间不收利息，但如果超期透支，银行收取的利息是每天万分之五，相当于年息18%。

　　《精品》提示：

　　该如何计算最长免息期呢？目前各家银行推出的信用卡都有最短25天，最长56天的免息还款期。一般来说，最好是在账单日的第二天消费最合适，这样就能享受最长的免息期。以某银行信用卡为例，如果对账单日期是每月20日，缴款日则为次月5日，另外还有4天宽限期，因此9日为最后还款期限。如果持卡人有一笔消费是在当月20日入账，那么缴款日是次月5日，再加上4天的宽限期，那最短也有20天的免息还款期；如果持卡人有一笔消费是在当月21日入账，那么这笔消费会在次月20日对账单上体现出来，则还款日为再次月5日，再加上4天宽限期，免息期最长可达50天。

　　所谓循环信用，就是当你偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。接下来超期的每一笔消费就要按照日息万分之五来计算了。

　　误区4 忽视信用卡交易安全

　　阿昆和女朋友的单位同在一幢写字楼，楼里生活服务设施一应俱全，从商场、超市到发廊、健身俱乐部样样都有，他们绝大部分时间都出没在这幢楼里。为了消费方便，阿昆办了一张信用卡，同样为了消费方便，阿昆没有为这张卡设置密码。

　　不久前，阿昆的钱包在健身房被盗，两个小时后他才察觉，打电话到银行挂失时，银行工作人员告诉他，他的卡已在两小时内被狂刷了7000多元的珠宝。更让他愤恨的是，事后发现盗用者在签名时居然把“昆”写成了“申”，而收银员连这样的明显错误都没有看出来。

　　不设密码、只核对有效签名应该说是国际上使用信用卡的惯例，这个惯例是为了鼓励消费行为而设，但方便的同时也降低了安全系数。

　　此外，目前网上的信用卡支付也无法做到百分之百安全。在信用卡体系比较健全的国家，如法国，个人使用信用卡进行网上支付会受到相关法律的保护，但在保护持卡人的各项法规尚未完全建立的中国，网上支付仍需谨慎。

　　由于缺乏网上交易平台服务规范，网络商务号称“路宽灯绿没警察”，于是也很难杜绝一些诈骗行为。

　　在进行网上支付时，不同商家给出的支付界面不同，有的是直接进入银行的支付界面，这相对比较安全，而有些则是依照国际惯例只进行简单的卡号和有效期验证，仍有信息泄露的危险存在。

　　《精品》提示：

　　广东发展银行北京分行

银行卡部总经理赵福利介绍说，要防止信用卡被盗用，除了持卡人自己要留心外，从技术上来说，可以为信用卡设置密码。现在的信用卡按照国际标准来讲，应该是没有密码的，目前国内有些银行通过开发系统设置了密码。虽说无论设不设置密码，受过良好训练的收银员，都会核对持卡人的签名，但目前收银员的素质良莠不齐，像案例中的那一幕谁也不能保证不会再出现。为了安全起见，建议持卡人还是应当为信用卡设置密码。

　　另外，持卡人还可以通过短信控制风险，当你的信用卡被刷的时候，银行会及时以短信形式通知你，如果你的卡丢失或被人冒用，就可以及时向银行提出止付要求，从而在一定程度上控制风险。现在很多银行都有这项服务。

　　此外，相关的个人信息也要妥善处理。很多手续都需要的身份证复印件，用过之后要及时销毁，甚至递出去的名片都有可能被非法贷款机构利用，来申请信用卡进行套现活动。

　　在网上进行信用卡支付时，尽量选择规模大、信誉好的电子商城，进入支付页面时要确认该站点是否通过了国际权威(CA)认证。

　　本报实习记者 孔见/文