固定利率房贷遇寒流专家建议消费者谨慎考虑

http://finance.sina.com.cn 2006年02月07日 14:36 新桂网-当代生活报

　　广西新闻网-当代生活报记者陆原

　　2006年1月下旬以来，上海浦东发展银行南宁分行和光大银行南宁分行，先后在广西市场上推出固定利率的个人住房贷款业务。

　　2月5日，记者从这两家银行了解到，尽管这项业务已经推出半个多月，可因固定利率

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房贷潜在的贷款风险难以确定预计，市民对此项业务相关要求知之甚少等原因，至今没有几位市民前往银行了解此项业务，更说不上与银行签单贷款。

　　固定利率房贷内涵广

　　对于此次固定利率房贷的推出，上海浦东发展银行南宁分行个人银行部个人信贷中心负责人黄娟向记者介绍道，根据文件精神，上海浦东发展银行推出的固定利率这种房贷模式，将不限于借款人购买的房子是属于首套自住房还是二手房；考虑到借款人收入水平将不断提高，还款能力增强，所以对借款人提前归还个人住房贷款，银行方面将不会收取违约金。同时，对因各种原因而发生逾期归还的个人住房贷款，银行方面也只按央行有关规定收取一定的罚息，借款人原享受的固定利率保持不变。

　　黄娟同时还说道，由于实行固定利率房贷模式后，银行经营存在一定的风险，所以，目前上海浦东发展银行总行房贷利率标准、贷款期限等内容尚未出台，加之目前该行与房地产开发商合作的楼盘刚刚启动，所以，市民暂时还无法向该行申请固定利率房贷，但估计这一金融产品面世南宁的时间表不会很长。

　　光大银行南宁分行个人业务部业务经理罗思源则告诉记者，根据光大银行总行的精神，从1月20日起，光大银行南宁分行已开始启动固定利率个人住房贷款业务，业务范围涵盖个人住房贷款、商铺贷款和二手房贷款；贷款期限分15年期(以下)和510年期两个档次。固定贷款利率分别为5.94%和6.18%，分别高于同档次央行允许浮动利率的0.09%和0.06%。

　　罗经理同时告诉记者，固定利率个人住房贷款，如一年内借款人提前归还贷款的，将收取一定的违约金，超过一年的违约金将不再收取。

　　遭遇“寒流”事出有因

　　对于此次推出的固定利率房贷在南宁遭遇“寒流”这一窘态，罗经理认为，造成南宁市民对固定利率住房贷款不感兴趣的原因主要有三点，一是这种贷款形式的贷款年限较短，最长只有10年，而借款人向银行申请住房贷款时，按揭年限一般都在15年至30年之间。其二，许多借款人对个人住房贷款利率走势不是看涨，而是看跌或持平，固定房贷潜在的利率风险难以确定。其三是对于贷款年限较短的商铺贷款来说，银行方面因其存在较大的市场风险，因而并不热衷发放，所以，也在一定程度上降低了市民申请固定利率个人住房贷款的热情。

　　固定利率有利有弊

　　固定利率住房贷款，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。借款人在申请个人住房贷款时，可以根据自己的风险偏好自由选择固定利率或浮动利率，借款人一旦选定固定利率方式，在贷款存续期内不得变更。

　　对于借款人来说，到底是采取固定利率还是浮动利率比较经济呢？银行有关理财专家为借款人算了一笔账。假如银行固定利率房贷的利率标准为6.12%，以贷款50万元期限10年的房贷为例，从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的优惠利率就上涨到7.245%，而固定利率仍为6.12%，10年下来，选择等额本息方式还款、实行固定利率的个人住房贷款就比实行浮动利率个人住房贷款节省利息31300元。

　　但理财专家也表示，事实上央行能够连续10年加息的情况并不多见。这说明固定利率房贷所适用的环境，即必须要处在房贷加息周期，固定利率房贷才能真正起到规避风险的作用。如果处于减息周期，采用固定利率房贷反而会有风险。所以理财专家提醒，固定利率有利有弊。由于固定利率的标率一般会高于现行利率，对于打算

提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。

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