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记者 温跃 通讯员 罗亮森
据对山东省一些市(县)目前的现状分析，改变目前对中小企业和城市居民信贷服务缺位的现象，发展社区银行是解决中小企业和城市居民贷款难的一种有效途径。
当前中小企业和城市居民信贷服务缺失，主要表现在几个方面。
首先，信贷约束机制使基层商业银行对地方经济的信贷支撑逐渐弱化。调查显示：随着金融机构改革的逐步深入，尤其是商业银行信贷管理体制的变化，已经对基层商业银行的信贷行为产生重大影响。以山东省金乡县为例，截至2005年11月末，该县四家国有独资商业银行各项贷款余额53490万元，信贷市场占有率仅23.91%，分别比2002年末、2003年末下降8.69个百分点、8.22个百分点，横向比低于存款市场占有率28.18个百分点，低于农信社一家信贷市场占有率24.77个百分点。基层商业银行经营布局的调整使信贷业务在基层整体收缩，位于上游的大行业、大产业、大企业成为各商业银行上级机构竞争的优质市场，在国家宏观信贷政策调控的作用下，商业银行普遍上收了基层机构的信贷审批权和绝大部分资金，对依托本地区资源优势发展起来的地方中小企业尤其是个体私营经济的信贷营销形成一定程度上的缺失，这种对基层“一刀切”的信贷策略未考虑到地方经济发展的不同程度和经济结构性差异，结果是整体规模控制住了，对中小企业的信贷服务功能也降低了。
其次，中小企业贷款满足率持续下降，融资难现象日益突出，导致融资成本不断增加。中小企业作为推动县域经济发展的重要力量，在稳定经济、吸纳就业、扩大出口、提供社会服务等方面发挥着越来越重要的作用。但县域中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资瓶颈制约始终难以打破。以金乡县为例，截至2005年11月末，该县中小企业户数发展到28012户，注册资金达15.8亿元，从业人员19.46万人，实现营业收入75.41亿元，完成出口创汇8500万美元，分别是2001年的2.58倍、4.81倍、7.52倍、6.51倍和3.21倍。据对10户优势中小企业的调查，贷款满足率较低。从被调查企业的资金来源构成情况看，银行贷款占比约为54%，80%的中小企业认为自身贷款满足率在50%以下，仅有20%的中小企业认为自身的贷款满足率高于50%。从调查问卷统计情况看，2001年、2002年、2003年、2004年、2005年11月末的贷款满足率分别为94.72%、90.87%、67.15%、59.27%、55.55%。2003年是中小企业贷款满足率下降的拐点，并呈持续下滑趋势，2001年以来中小企业贷款满足率下降了39.17个百分点。调查问卷中有8户企业为解决流动资金不足存在从民间融入资金的行为，占被调查企业的80%。说明在目前银行对中小企业信贷控制趋紧的现实情况下，中小企业为减少自身对银行贷款的过度依赖和缓解资金供给压力，更多将融资转向民间融资和内部集资等渠道，使中小企业融资成本进一步上升。
第三，城市居民贷款难现象日益加剧。随着城市经济的多元化发展和城市居民生存竞争压力的不断扩大，城市居民在生产经营、住房购置、教育投资、生活及医疗等方面的资金需求越来越大。从对金乡县城区居民和金融机构的调查看，城区居民贷款难问题越来越突出。截至目前，获得金融机构贷款支持的居民仅占调查户数的27%，占有贷款需求户数的38%。城市居民“贷款难”的主要表现，一是银行贷款门槛高。二是贷款手续复杂、费用高。三是银行限制投放群体与用途。
针对上述情况，我们探讨在社区设立银行的必要性及可行模式。
一是发展社区银行是促进城市经济金融和谐发展的有效途径。金融是现代经济的核心。完善的金融服务体系是促进区域经济持续健康发展的重要保障。国有商业银行逐步退出基层市场，而其他组织形式的金融机构又不能及时跟进补缺，尤其是在县域城市，仅仅靠设立在城区的农村信用社还远远不能满足基层商业银行所遗弃信贷市场的资金需求，中小企业和城市居民贷款难问题也就无法从根本上予以解决。伴随着商业银行从基层的退出，如何完善基层金融体系建设是一个亟待探索和解决的重要课题。从经济金融发展的历史看，经济发展的多元化及其对金融服务的多层次需求，是多种成分和组织形式的金融体系客观并存的必然。国有商业银行从基层的退出和中小企业的发展以及城市居民的多元化资金需求，正为发展社区银行提供了空间。通过发展社区银行，为特定社区范围内的中小企业和城市居民提供个性化金融服务，是促进和保证城市经济金融和谐发展的有效途径。
二是对发展社区银行的可行性模式探索。发展社区银行，首先应明确社区银行的性质和组织形式。所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这就要求：一是发展社区银行要根据市场化原则。也就是设立社区银行要根据社区金融服务量的需求，社区金融市场必须能够保证社区银行的可持续发展，达到社区银行和社区客户双赢，否则社区银行将没有发展与生存的空间。这是由社区银行在经营特色和发展战略上，强调的是在特定社区范围内提供针对社区客户的个性化金融服务，并要与客户保持长期业务关系所决定的。二是社区银行是自主设立、自负盈亏、有特定服务范围和对象的合作性质的中小银行。社区银行必须设立在本社区范围内，由本社区的中小企业和城市居民按照自愿互利原则合作出资，在地方政府的扶持和社区行政管理部门的帮助下，严格按照公司法和商业银行法等法律、法规组建，有规范的章程、完善独立的法人治理结构和各项内部控制管理制度等，并接受人民银行、银行监管等部门的监督。三是社区银行的服务范围和服务对象是设立在本社区的中小企业和居民个人。要把社区银行发展建设成为社区中小企业和居民自己的银行，必须严格界定社区银行服务的范围和对象。
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