民生突破利率禁忌 试险小企业贷款新模式

　　作者：石海平、万云

　　中国商业银行的“蓝海”在哪里？民生银行行长董文标给出的答案是中小企业贷款。而在业内人士看来，这是董文标主导民生银行改革的序幕。

　　董文标向记者透露，民生银行将推出全新的中小企业贷款商业模式，从而在商业银行 日趋激烈的同质化竞争中打造出优势。

　　进入高风险区

　　“我们已经研究了两年，现在中小企业贷款商业模式基本成熟了。”董文标显得很自信：让民生银行进入中小企业贷款高风险区，从而获得比目前平均贷款利率更高的收益。

　　根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，而央行现行1年期贷款利率为5.78%。也就是说，只要贷款利率不高于23.12%，都属于国家允许范围之内。

　　事实上，目前很多

商业银行对中小企业的贷款利率在7%～8%之间，利率浮动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。而民生银行的中小企业贷款新模式将通过扩贷款的利率浮动范围，来覆盖中小企业贷款所产生的风险。“按我们的设想，中小企业的贷款利率将在7%～23%之间波动。”董文标说。

　　这一新做法彻底改变了目前商业银行在中小企业贷款服务上的同质化局面，从而提供更多样化的中小企业贷款服务。

　　发力“

长三角”地区

　　目前，民生银行这套新的商业模式正在长江三角洲地区“集中兵力火力轰炸”。“在这一地区我们会做非常大的投入。”董文标表示。

　　之所以选中长江三角洲地区做试验，是因为“长三角”所蕴含的强大经济实力以及良好的信用环境。资料显示，2004年“长三角”实现GDP28875亿元，占全国的比重超过22%。

　　在这样一个强大的经济体中，中小企业扮演着极为重要的角色。据2004年统计，江苏中小企业有64.5万户，占全省企业的比重达99.7%；创造的增加值、财政收入分别占全省总量的60%和40%；每年新增各类中小企业近10万家。在浙江，中小企业已占全省生产总值的60%，成为经济发展的一个重要支柱。

　　这样的经济背景无疑为民生银行的中小企业贷款新模式创造了极为有利的条件。

　　走出同质化竞争

　　业内人士认为，民生银行的转型与目前日趋激烈的商业银行竞争环境有关。

　　2005年9月，在全国股份制商业银行行长联席会议上，12家股份制商业银行均表示，未来要加强中间业务，扩大零售，并且着力发展中小企业贷款。

　　对此，深圳发展银行行长韦杰夫提出不同观点。“如果12家都往一个方向走，对银行不一定是好事。”韦杰夫建议，中国银行业必须要争取多元化发展，各自形成比较有特色的发展战略，而不是做一样的事情。

　　董文标认为，必须对现有商业银行的定价制度进行改革，才能让银行竞争走出同质化模式。“虽然现在商业银行在定价上已经有些弹性了，但相关制度还有深化改革的必要。”

　　对于自身的改革，董文标也确立了一个三年的时间表，他表示，“改革完成以后，民生银行将是一个好的银行。”

　　相关报道：50万元低起点 “小业主贷款”江浙试点

　　企业客户也要从“娃娃”抓起，一些股份制银行已悟出此道。尤其是在江浙两省，70%以上的企业是中等规模以下的小企业。日前，光大银行在小企业云集的华东地区试行“小企业主贷款”业务，第一批推出的是上海、南京、苏州、杭州、宁波等五家分行。

　　与其他类似业务不同，光大“小企业主贷款业务”的授信起点和贷款金额最高点都比较高。其中，授信起点为20万元人民币，最高贷款金额可以达到1000万元。同时，还款方式可以选定多种形式，也可以为小企业主量身定做。比如，按月等额还本付息；按月等本金；宽限期内还息、后等额还本付息；按月付息一次还本。还款期限也比同类产品要长，单笔贷款的还款期限最长可达一年半。

　　大型企业是原来商业银行信贷业务最倚重的客户。但从去年以来，随着央行发行的短期融资债券等多种融资渠道的拓宽，使银行信贷在大企业面前逐渐失去吸引力，商业银行也纷纷将视角转向对银行融资充满渴望的中小企业。

　　光大银行有关负责人表示：“中小企业不像大型企业那样在利率水平上讨价还价，它们更关注的是手续简化、服务灵活。”

　　因此，在试点过程中，“小企业主贷款”破除了原先对企业贷款要求商业生产资料作担保的限制，只要求私人房产抵押担保。借款用途只要用于本人经营或应付流动资金周转之需即可。为了加快贷款速度，光大银行还在此项目上扩大分行授权，以缩短贷款的报批程序。

　　据了解，“小企业主贷款”门槛较低，达到两个条件即可：注册资金50万元以上，有1年以上经营时间。该项贷款对四类企业在政策上有所倾斜：制造业、为大中型企业进行长期配套生产的上下游企业、流通业和餐饮业。光大银行个贷处调研结果显示，以上四类企业的还款能力较强，容易控制风险。