商业银行贷款五级分类遭遇地域难题

　　银监会大检查基本结束个别银行存在问题

　　银监会从今年上半年开始对四大国有商业银行进行贷款五级分类偏离度检查，目前各地检查已经陆续结束。据记者了解，相比中西部地区，东部发达地区的银监机构开展检查比较早，结束得也比较早，而中西部地区商业银行贷款五级分类遭遇了地域难题。

　　上海银监局一位人士日前告诉记者，他们早在一个月前就已经结束检查，并且将检查结果汇集成资料上报到了中国银监会。而中部地区湖北省的某地市级银监分局的一位工作人员说，他们从今年4月份开始大量的现场检查，干了大约3个月，现在刚结束。

　　该银监分局的工作人员说，通过这几个月的检查，作为中国金融业刚刚开始引进的一项全新的基础性工作，五级分类偏离度的检查已经取得相当大的进展。但同时他深刻体会到，国有商业银行在五级分类工作中还存在一些问题，另外该项工作在中国中西部欠发达地区也遇到较难克服的困难。

    遭遇地域、人才短缺难题

　　上述湖北省某地市级银监分局人士表示，他体会到中国经济在东中西部发展的不平衡所带来的无奈，“如果衡量标准在所有地区都是一刀切的话，中西部地区国有商业银行的资产状况就会有很大的改变。”他说。

　　另一中部地区河南省某银监分局的一位人士在接受记者采访时说，作为上半年整个银监系统的工作重点，在3个月的检查中，因为采取的都是现场检查的方式，明显感到人手紧缺，另外，此项工作又是一项专业性和技术性都相当高的工作，所以工作人员的素质也制约了该项工作应该达到的效果。

　　这一点不但在银监会系统是如此，在国有商业银行亦如此。他说，国有商业银行进行五级分类的人员的专业性很不够，以前对于五级分类有过培训的人员大都因为最近几年国有商业银行的人事改革，通过内退、买断等离开了岗位，专业人员显得极为缺乏。

    个别银行有三大问题

　　上述河南省某银监分局人士说，在这次检查中，个别商业银行在五级分类中存在问题，突出表现在以下一些方面。

　　一是人为因素调整贷款风险分类结果。某商业银行在未进行贷款风险分类的情况下，硬性从次级类贷款调入关注类贷款，直接导致贷款风险分类偏离。

　　二是不按实际贷款风险状况分类，掩盖不良信贷资产导致贷款风险分类偏离。

　　三是个别商业银行监督制约机制不健全，内控制度建设欠缺，贷款风险分类流于形式，导致贷款风险分类偏离。

　　在检查过程中，发现个别银行在信贷业务上有一个现象——“重贷款规模的扩张，轻内控制度建设；重贷款发放环节控制，轻贷款的事后管理与风险分类；重影响自身利益的风险分类结果，轻风险分类过程合规性监督”，这种现象直接导致了贷款风险分类工作领导组织体系缺位，内控制度建设滞后，制度执行不力等问题。

　　他说，在调查过程中还发现，近年有些商业银行对系统内基层行贷款风险分类情况既不检查也不考核，风险分类工作失去监督检查指导，导致贷款风险分类偏离。

    银行认识需提高

　　上述河南省某银监分局人士认为，其实现在存在的最大的问题还是一个认识不到位的问题。没有真正认识到五级分类是信贷管理从期限管理向价值管理过渡，是促进和推动商业银行转变经营观念、加强信贷管理、防范和化解金融风险的重要举措。他说，国有商业银行是从以前的四级分类直接过渡到五级分类的，一个季度分类一次，五级分类需要花费时间、精力，甚至相当的费用，但是它却不能马上带来可以看得见的效益，所以一些商业银行对这项工作重要性的认识不够。

　　尽管如此，但他认为，重要的是此次大范围的检查，使得监管部门对商业银行贷款五级分类的情况也有了一个比较清楚的了解，也更加准确地掌握了商业的贷款质量，在这次检查过程中，不但提高了监管人员的专业素质，商业银行人员对于这项业务的掌握程度也有相当程度的提高。

　　因此，他认为，在监管层面应该在以下方面多下工夫：监管部门应该建立健全责任追究处罚及时跟进制度，完善金融监管手段。加大贷款风险分类检查处罚力度和责任追究处罚跟进制度，及时发现及时处理。