加快征信体系建设促进金融生态改善

　　访中国人民银行征信管理局局长戴根有

　　可以说，以征信为制度保障的信用环境是衡量、评价金融生态非常重要的方面，也是目前我国金融生态环境中较薄弱的方面。因此，加快建设征信体系，培育现代信用文化，对促进信用环境和金融生态的改善，发挥着重要作用。就此，记者采访了中国人民银行征信管理局局长戴根有。

　　记者：构建一个完善的征信体系，是提高金融机构风险管理水平，提高金融机构自主定价、科学定价的能力，提高金融市场合理配置资源的能力，维护金融稳定，改善金融生态，改善经济增长结构，促进经济健康、持续地发展的保障。请问我国的征信体系是在一个什么样的情况下建立起来的？

　　戴根有：2002年初召开的中央金融工作会议明确提出要建设全国企业和个人征信体系。同年11月党的十六大报告明确指出：“健全现代市场经济的社会信用体系”。党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确指出：“建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。”2004年2月10日，温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会议上强调，金融安全事关大局，维护金融安全，必须健全金融法制，加强金融监管，整顿金融秩序，加快信用体系建设。要加快全国统一的企业和个人信用信息基础建设，规范社会征信机构业务经营和征信市场管理。

　　2002年，按照国务院的要求，由中国人民银行牵头，国家发展改革委和国务院信息办为副组长单位，共17个部委(办)及工、农、中、建、交5家商业银行共22个单位，于2002年3月组成建立企业和个人征信体系专题工作小组，负责起草征信法规、编制征信业标准和提出全国企业和个人征信体系建设总体方案的任务。经过两年多的努力，专题工作小组较好地完成了任务。

　　2003年9月，经中央批准的人民银行调整后的“三定”方案，赋予人民银行“推动社会信用制度及体系建设，规范和促进信贷征信业的健康发展”的职责，将“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”列为人民银行的主要职能。同年11月，人民银行系统成立了征信管理部门。

　　记者：征信体系的基础设施建设近年来取得了哪些突破性进展？

　　戴根有：20世纪90年代初，中国以建立社会主义市场经济体制为目标的改革迈出了决定性的步伐，改革深入到社会的各个方面。面对多元的经济主体和金融服务面的扩大，商业银行贷款对象不再是单一的国有企业，而是众多信息不对称的多元企业和个人。在新的形势下，商业银行迫切希望有一个共享的借款人信息平台，能够全面了解借款人的信用信息。

　　经过努力，全国银行信贷登记咨询系统建立。截至2005年4月底，银行信贷登记咨询系统收录全国借款企业435万多户，人民币贷款余额近16.8万亿元，占全国金融机构人民币贷款余额的83%，系统月均查询量150多万次。近年来，该系统的功能和服务不断加强，通过提供关联企业信用信息查询、按行业分类的贷款信息查询等服务，使金融当局及时掌握信贷投向等信息，在重大案件处理中也发挥了重要作用，已经成为贷款机构防范金融风险、降低信贷成本、提高贷款效率、提高金融监管水平的重要工具，商业银行已将查询该系统作为贷前审查的重要程序。目前，银行信贷登记咨询系统的升级工作已启动。系统升级工作将以现有系统为基础，扩大采集数据内容，增加信息产品种类，扩大系统功能，将系统升级改造成全国统一的企业信用信息基础数据库。

　　此外，2004年12月，全国统一的个人信用信息基础数据库实现了在北京、重庆、西安、南宁、深圳、绵阳、湖州七城市15家商业银行的联网查询，计划2005年底实现全国联网查询。届时，该数据库将与所有商业银行等金融机构实现联通，其联网终端可以深入到商业银行每个信贷人员的业务柜台。

　　更为重要的是，近年来征信法规建设稳步推进。为保证征信业长期、健康发展，人民银行一直致力于推动征信立法的工作，并在实践中不断积累立法经验。1996年人民银行颁布《贷款证管理办法》；1999颁布了《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》，对银行信贷登记咨询系统在业务内容和管理等方面进行了规范；2002年人民银行牵头的国务院征信专题工作小组在征求各部门意见基础上起草了《征信管理条例》初稿，正在进一步完善。目前，人民银行正在积极与其他部门配合开展征信立法的有关工作。

　　记者：您如何看我国征信体系的发展前景？

　　戴根有：我国征信体系建设在取得重大进展的同时，仍存在一些问题，主要是：征信系统建设水平仍然相对落后，远不能适应我国社会主义市场经济发展的需要；征信法制建设滞后，特别是在涉及公民隐私和企业商业秘密等方面，无法可依，给征信体系建设造成困难；社会有关方面对社会信用体系建设的基本概念、功能和发展思路等方面的认识还需要进一步明确和统一。

　　今后，人民银行将继续坚定贯彻执行党中央、国务院的决策和部署，从中国实际出发，加快征信体系的建设。一是推动加快征信立法，形成有法可依、依法规范的征信市场；二是特许经营、商业运作，充分发挥市场机制的作用，公平竞争、优胜劣汰；三是统一规划,分步实施，起步阶段发挥政府推动作用，加快征信体系建设和市场培育，逐步形成在信用信息基础数据采集环节的规模效益，避免重复建设和信息分割，在信用评级、评估等信用增值服务环节各具特色、平等竞争，既充分利用各项资源，发挥规模效益，又适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系；四是统一关键技术和业务标准，促进信息共享；五是初步建立包括政府部门分业监管、行业自律管理在内的较为完整的市场监督管理体系;六是稳步对外开放，维护国家信息安全;七是加强征信宣传教育，培育现代信用文化，提高社会信用水平。

　　总之，在党中央、国务院的领导下，在有关部门的配合下，不远的将来，我国将建立起世界一流的全国统一的企业和个人征信体系，并极大促进我国金融生态的改善。