深圳多家商业银行惜贷素描

　　本报记者 田宇 发自深圳

　　尽管商业银行人士不完全认同银行业研究员关于“惜贷”的提法，但并不否认今年以来贷款增速下降的事实。

　　据记者日前了解，深圳地区大部分商业银行的贷款增速呈下降态势。其中，光大银行 深圳分行、广东发展银行深圳分行的贷款余额与年初相比均有明显下降，深发展(资讯 行情 论坛)(000001.SZ)一季度也出现了该行历史上的首次贷款负增长，招商银行(资讯 行情 论坛)(600036.SH)深圳管理部上半年贷款虽然较年初保持一定的增长，但与去年同期相比，新增额下降了50%以上。

　　“并没有明确说法要控制新增贷款，但明显感觉贷款审批条件比以前严格多了。除非特别好的项目或企业，一般的贷款审批很难通过。”民生银行(资讯 行情 论坛)(600016.SH)一支行负责人这样告诉记者。在记者与其他多家商业银行人士的沟通中，这种观点被普遍提及。

　　记者采访光大银行深圳分行一位部门负责人，他告诉记者，目前做业务“比较麻烦”，贷款审批成功率不高。他分析认为，除了因该行本身不良资产率制约，造成再发放贷款报华南审批中心审批时受影响外，光大银行正在为改制上市做准备，受制于各项指标限制，不得不把降低风险、控制新增不良贷款放在首位。他认为，目前的工、农、中、建四大国有商业银行在这点上与光大银行面临着同样的局面。

　　广东发展银行一支行行长对记者表示，“我们现在主要是以收为主。”他还表示，有好项目肯定可以做，所有的银行都在争夺有限的资源。但按照标准衡量，能做的好项目实在太少，所以出于控制风险的考虑，宁可少做或者不做。该人士还透露，前一阶段银行搞案件排查，现在又有问责制出台，控制风险、控制不良贷款成了头等大事，不良率成为了重要的考核指标。

　　深发展一信贷管理部门人士则表示，目前银行收缩信贷规模是种“被迫”的选择，“稍有不慎就突破了存贷比，就必须压缩。”同时，由于前几年信贷规模扩张过快，造成资本充足率偏低，很多商业银行只能进行信贷政策和考核管理制度的调整和改变。

　　在信贷政策的调整方面，上收贷款审批权是较多被采用的措施。据了解，民生银行与光大银行均设立了地域性的信贷审批中心，以前分行级的审批权限被取消。这一调整的结果是，贷款审批通过率不断降低，甚至一些到期续做的项目都不能全额通过审批。

　　深圳银监局一位人士分析，贷款增速下降的另外一个重要原因是，商业银行主动放慢贷款增长速度以求降低贷款整体风险。过去几年，一些商业银行单纯追求发展速度和规模扩张。而宏观调控措施出台后，以前积累的风险开始暴露，贷款收回困难，不良资产急剧攀升。为此，不少商业银行的重点是以调整存量风险为主，并通过主动放慢贷款增速抑制新增风险。

　　该人士同时认为，在上市改制、外部监管加强的推动下，商业银行的风险意识不断增强。目前，建行、招行和农行已经或即将推行经济资本考核制度，这对其贷款增长产生了实际影响。

　　“一些商业银行的贷款倾向已经开始制约了贷款的有效需要。”招商银行一位部门负责人称。他认为，很多商业银行通常只愿意给大型优质企业提供贷款，而这些企业可选择的融资渠道却比较多。另一方面，虽然许多中小企业的资金需求较强，但银行的贷款条件却又设定得过高。最终，使银行贷款“有效需求”出现不足，进而导致信贷增速放缓。

　　除了商业银行的自身原因，还有一些外部因素直接影响到了贷款的增速，突出表现在房地产贷款方面。以深圳为例，由于实行房地产用地紧缩政策，导致房地产开发贷款需求较少。相应地，一手房按揭贷款的增速也随之下降。另外，在前期住房信贷政策调整的背景下，不仅个人住房贷款提前还款出现上升，而且新增个人住房贷款需求也受到一定的抑制。

　　对于商业银行出现的这种“惜贷”行为，申银万国研究员励雅敏认为，主要是资本金约束和对宏观经济的谨慎判断。目前资金主要涌向债券及同业市场，预计“惜贷”行为至少将持续到明年。

　　由于现阶段商业银行大多仍以利差收入为主要盈利模式，信贷规模和增速与收益水平仍呈正相关关系。海通证券研究所研究员张曦的判断是，短期内信贷形势难有较大改善。而目前距离贷款有效增长利润的时间有限，8月份以后再发放贷款不仅对当年盈利没有贡献，还要增加拨备支出。