个人征信八省市试点 河南银行业未雨绸缪

　　近日，按照央行的部署，全国有八省市以试点方式，同时启动个人征信系统，河南不在此试点之列。没有进入“试点”，并非就是说河南的个人征信系统建设一纸空白。实际上，河南的准备工作已走出相当坚实的一步。

　　建立完善的个人征信平台，从某种意义而言，同样关乎河南的全面崛起。

　　□经济视点报记者 王 勇

　　7月1日，央行力推已久的全国个人征信系统，终于在这个炎夏，以“试点”方式开通。我国征信体系建设在2005年终于迈出标志性的一步。

　　按照央行的部署，北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川、湖南作为试点，其个人征信系统于当日正式联网。按照计划，到今年年底，该系统将实现全国联网。此次纳入个人征信系统的主要是国有商业银行与全国性的股份制银行。按照系统相关要求，系统共分身份识别、贷款信息与信用卡信息3个类型。

　　看抵押，不看信用

　　目前，在我国，尤其是在如同河南一样的中西部地区，个人贷款与中小企业贷款难，已达到极限。一个企业的发展离开银行的支持，其艰难可想而知，融资问题成为中小企业最感头痛的事，产业的发展在银根紧缩面前举步维艰。而银行方面，手中握有大量资本，也存在着往外贷款的压力。问题是，有哪家银行敢轻易往外放贷？

　　据了解，目前，在河南信用体系还未具备的情况下，银行普遍采取的方式是有无抵押。也就是说，企业在没有得到贷款之前，银行首先关注的是企业一旦破产，其基本的偿还能力。“不是我们不愿意放贷，其实我们比他们还急呢，主要是我们一旦放出贷款，基本上就处于失控状态，特别是，如今许多中小企业经营效益与责任实在不行，风险太大。从保守角度考虑，我们只能选择看对方的抵押实力。”工商银行河南省分行一负责信贷业务的工作人员说。

　　然而，过于强调抵押，银企双方的业务必然在范围上受到制约。这实际上是个相互信任的关系，可关键是，现有条件下，彼此怎么相信对方，矛盾的根源其实仍是体制问题。在现有的体制下，银行方面只有基于自身利益考虑，对有实力的企业，银行往往不惜重金向其频频献媚；至于经营范围较小或者效益低的企业与个人贷款，银行一般不予理睬。

　　银企矛盾由此而起，一方面，金融单位手握大量货币，不敢放贷；另一方面，中小企业在资金支持上嗷嗷待哺。

　　建立信用机制，迫在眉睫

　　造成银企双方紧张局面的关键因素，主要是双方没有建立相互信任的基础和彼此之间相互了解的平台。

　　资料显示：西方国家早在150年前就建立了经济信任机制，虽然人口存在频繁迁徙。但是，每个公民都有一个陪伴终身的安全号码。实际上，就是一份由资信公司作出并保留的信用报告，其报告任何银行、公司、业务对象都可付费查询，一旦某个人有了借贷不还等不良记录，报告上将会清楚显示，一般情况下将保留7年。这将给个人的贷款、生意与信用造成极大困难。在他们看来，信用比生命还重要。

　　相对而言，我国的情况就显得比较僵硬，虽然我们也有保密制度，但深化之，却没有一个切实可行的信任制度。在我国，按照一般程序，企业或个人每向银行申请一笔贷款，银行都要对每个环节审查一遍。一笔业务下来，企业、银行、政策部门，没有1个月时间别想拿下来。一旦建立信用机制，如有人申请贷款，银行方面只要打开其信用系统就可对客户迅速作出判断。

　　没有个人征信的平台，各金融机构之间就无法实现联网。所以，某个企业或个人，即使存在欠贷不还等不良行为，他们依然可继续到其他银行申请贷款。近日，在全国造成很坏影响的，河南某房地产商用一套房子向多家银行套取贷款的做法就是在其信用状况不透明、信息不能共享的情况下造成的。

　　金融风险由此而生。

　　信用体制，蕴含无限商机

　　人民银行郑州中心支行征信处处长陈亮认为，外资银行已压境，根据世贸组织原则，外资完全可以开展人民币业务，他们规范成熟的信贷服务与较低的融资条件，将会对我们现有的客户形成冲击。出于本土的优势与责任，建立个人信用体制可以有效化解与防范由此产生的金融风险。他还认为，市场经济发展到今天，实际上就是信用经济，基于我国国情，空白的信用制度，已成为制约经济发展的瓶颈。

　　据了解，在市场化国家，信用已成为社会上普遍认可的媒介。从某种角度而言，信用完全可以积累增值。在信用体制健全的国家，一生不借贷等于个人信用空白，他们往往采取多贷多还，充分建立起自己的消费信用积累。

　　有专家指出，如果我国信用消费占到整个消费的10%，就可以拉动整个国民生产总值增长4个百分点。同时，信用制度的建立，也给各家网络公司带来无限商机。

　　据悉，目前，网络公司已发展到一个相当高的水准。从传统的拼概念、拼资金演变为拼模式、拼战略的高度。

　　“一个客户信用数据库的建立，在得到对方授权的情况下，可以让对方付费了解情况。实际上这对网络公司的发展意味着一个春天的到来。”郑州商业银行信息处的李素娟告诉记者。

　　按照相关的说法，资信公司也是其中的受益者。目前，在国外发达国家，资信公司不仅不需要国家投资一分钱，还可以在信息的提供中收取一定的咨询费用。

　　换言之，如果一个企业想了解一个行业消费群体的年龄层次、收入状况、资信情况，没有谁能比专业的资信公司更为清楚、资料更为完善。企业为了决策的准确性、投资的成功率，必然非常重视此方面的信息查询。但是，查询是要支付一定费用的，网络公司的利润便由此而来。

　　河南征信，利箭待发

　　“实际上，河南有几家商业银行个人征信业务已经开始了。建立个人信用不是一朝一夕的工夫。”陈亮说。

　　据了解，今年5月份，招商银行郑州分行以及其他几家商业银行已开始对客户的资料进行收集，并逐步建立自己的数据库。但是，具体信息的查询，目前还处于无法开放阶段。据了解，包括人民银行在内，在当前情况下，都无权查询相关信息。

　　但八省市之间金融系统是联网性质的，1位客户上“黑名单”，其他7家银行都会知道，这就从根本上杜绝了投机的可能性。而河南与还未联网的金融机构只能属于单一的查询与监督体系，二者显然不是一个概念。

　　按照央行的解释，此次筹建的个人征信系统收集的全部是个人信息，这就等于扩大了不良信用的监控范围。需要指出的是，为了尊重客户的隐私权，本着渐进的原则，目前，八省市联网的个人征信系统中出现的“污点信息”只向银行系统提供，不向社会公开。“央行此次之所以称八省市联网为试点，可能出于地域发展的差别，这里面不但有硬件是否配备到位的原因，同时还有技术层面上的要求。目前，河南的情况除了农信系统，各商业银行硬件设备与人员技术都已经达到了联网的要求。根据央行的部署，今年年底，各金融机构都要实现联网。我们对此已做好了准备。”陈亮说，“当前的工作，就是要加大宣传，让老百姓了解个人征信系统。”

　　“个人征信系统的建立，实际上与河南大力弘扬的‘诚信河南’一脉相承。这不是一个单一的问题，从某种层面上分析，这与当地的社会风情和人口素质密不可分。尤其作为内陆省份的河南，建立个人征信体系，打造诚信河南尤为重要。”河南省政府发展研究中心一官员说。

　　征信系统，影响了什么

　　据央行有关人士介绍，现阶段该数据库的数据主要来源于商业银行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的基本信息和信贷信息，学生助学贷款的信息也包括在内，其偿还情况将反映在学生的信用报告中。根据央行的事先计划，随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人的结算账户信息、非银行信用信息以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映个人的信用状况。据介绍，随着这一数据库的完善，其数据还将采集公安部门、社会保障部门、公积金管理部门等有关方面的部分个人基本信息，包括学历、工作单位等，采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用以及法院民事判决和个人欠税等公共信息，以便更全面地反映一个人的信用状况。

　　显然，个人信用信息基础数据库的建设和完善，将逐步影响企业和个人的经济生活。其中最直接的作用就是：帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

　　目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间、提供很多材料，以证明自身信用，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气、电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。

　　可以预见，随着全国个人征信系统的完善和成熟，今后向银行贷款时，银行会先查一下你的信用报告，如果你的信用很好，则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。它的另一个作用是：个人信用记录将成为商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。

　　因此，银行界的人士提醒老百姓，要重视对个人信用造成不良影响的行为。通过全国联网，留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其他省份的金融机构资源共享。

　　为更好保护个人权益，专家提醒，个人在与银行发生借贷业务时，也有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议，可向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理，以便及时纠错。

　　个人隐私如何保护

　　不少人担心征信系统中的个人信用信息会泄露出去，给当事人带来不必要的麻烦。人民银行有关人士表示，大可不必担心。个人信用信息并非可以随便公之于众的，相反它属于个人的隐私。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。

　　“无论是企业还是个人，其资信的对外披露都要规范、严肃，不是都可以做，都可以查询，都可以对外公布的。更不可能出现连续查询，一查就能打印出几百个人或几十个企业资料的情况。”律师界人士分析，“事实上，这应该有个规定，如果随便泄露别人信息，应负法律责任。为了征信系统更好、更快地完善和发展，建议尽快、尽早出台相应的管理规定。”

　　【锐评】

　　征信系统打开消费信贷市场之门

　　□宋家祥

　　个人信用征信制度和相应法律环境的缺失，一直是影响和制约我国消费信贷以及信用卡业务正常发展的瓶颈。

　　相信很多人都有申请银行贷记卡的经历，发卡机构对贷记卡申请审批中的谨慎态度经常让人想到“苛刻”二字。即使这样，贷记卡的申请核准率也非常低。其主要原因就在于国内尚未建立起个人信用征信制度：个人信用关系混乱、欺诈、赖账等失信行为普遍存在，持卡人信用状况难以确定，信用卡债务追索难度大，持卡人违约失信惩戒机制不健全。从这个角度讲，银行的“苛刻”不无道理。

　　可是，这些后果直接导致我国消费信贷市场难以得到有效的发展。

　　相比而言，发达国家由于大多拥有健全的社会信用体系，从而为商业银行等信贷机构进行高效率、低成本的资信管理提供了可能。与此同时，其社会高度发达的货币电子化也为建立个人消费信用档案提供了极大的便利，个人的收支状况可以通过信息网络反映出来，银行和资信机构通过互联网即可获得这些资料。所以，这些国家的消费信贷状况非常发达。

　　全球三大信用机构之一的益百利公司亚太地区总裁哈克?约翰在考察过中国消费信用服务市场后尖锐地指出：目前，中国信用服务市场的最大瓶颈是缺少全国性的消费者借贷信息系统，导致80%的资信业务都集中在银行借贷和小规模商务上。而解决这一问题的关键是，使与信用相关的历史记录和数据，尽快在所有机构内部实现信息的跨地区分享。

　　由中国人民银行组织各商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库在八省市联网运行，虽然是试点，其意义也是划时代的。所有获得资格的商业银行和部分农村信用社都可以联网查询这个数据库中的个人信用信息。

　　不仅如此，个人信用信息基础数据库作为商业银行的信用数据信息共享平台，它的建成还将极大地满足商业银行防范和管理信用风险的需求。

　　信用管理还常常派生出另一个附加值很高的功能——目标营销。在竞争异常激烈的现代社会，包括信用信息在内的客户资源，经过整理加工后往往就是巨大利润的来源。谁掌握了这些资源，谁就拥有了目标客户群体。

　　消费已成为中国经济成长的新引擎。特别是在现阶段投资得到有效控制的情况下，进一步启动消费，扩大内需，对于保持我国经济稳定增长更具重要意义。在促进消费的各个环节中，消费信贷业务的开展无疑将发挥关键性作用。

　　毫无疑问，随着我国个人征信信息系统以及与之相关的风险管理信息化系统的逐渐完善，消费信贷市场必将如虎添翼。

　　2005年注定会成为中国信用制度建设的关键一年。就在这一年，消费信贷市场的大门将由原来的一条缝而逐渐开启。

　　【链接】

　　个人征信系统

　　个人征信系统，又称“个人信用信息基础数据库”，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随着客户要求的提高，个人征信系统的数据已不再局限于信用记录等传统范畴，注意力逐渐转到提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的经济方式接触到自己的目标客户，因而，具有极高的市场价值。个人征信系统的应用也扩展到直销和零售等领域。在美国，个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。在我国，目前面临的信用征信系统的建设，不能仅仅局限于银行数据上面，企业与个人征信系统建设应与其他系统建设同步。