四银行浙江试验中小企业信贷

　　本报记者　吴传震

　　最近包括国家开发银行在内的多家银行相继在浙江展开中小企业信贷试点，它们能够探索出一条解决中小企业融资难的道路吗？

　　6月初，国家开发银行和浙江省台州市商业银行决定合作开展“微小企业融资”的试点 改革，这是最近一个多月来，见诸报端的在浙江的第四例中小企业融资试验。之前，中国工商银行、中国农业银行和浙商银行接踵宣布将在浙江进行中小企业信贷改革试点。

　　对民营经济大省浙江来说，这当然是个值得欣喜的信号，它表明困扰浙江100多万家各类中小企业的融资难问题，有望先行得到解决。

　　今年年初，银监会主席刘明康特别撰长文，专门谈“银行业对小企业的支持问题”，刘明康认为，用政府支持的办法来搞小企业，很容易引起道德风险，导致血本无归，但银行怎样支持小企业，却有很大学问。

　　刘明康表示，针对小企业融资难，银监会将选择一家政策性银行、国有商业银行和股份制商业银行在东、中、西部有代表性的地区开展中小企业信贷试点。

　　在这种背景下，各家银行都加快了推进中小企业信贷的步伐。有意思的是，各家银行都不约而同地把目光瞄准浙江，在浙江首先开展中小企业信贷改革试点。

　　浙江究竟有什么样的吸引力，各家银行又将如何因地制宜在浙江展开试点，记者为此专门访问了数家银行一探试点方案，其中浙商银行已经确定在其下的萧山支行试点，但方案还没有完全成型，工行浙江省分行则已经在浙江苍南等地试点，但是工行方面婉拒了记者的采访，详细情形尚不知晓，而国家开发银行和农行则已经开展了试点工作。

　　国开行本土和西方两种方案并行试验

　　国家开发银行是一家政策性银行，6月9日，国家开发银行浙江省分行信贷三处处长沈丹向记者介绍，国家开发银行一直积极探索如何利用融资手段，来促进西部开发、东北振兴以及支持“三农”，而中小企业贷款也是他们关注的重点之一。

　　目前，国家开发银行的中小企业融资课题组已经完成了一个中小企业融资方案。

　　据介绍，这个方案的关键之处在于建立两个平台———向中小企业提供贷款的平台和为贷款提供担保的平台。

　　具体的操作模式与在浙江一些农村地区进行的“信用村”建设有相似之处，就是依赖于地方政府的支持，将中小企业组织起来，以一个区域内所有中小企业的整体信用为基础。每位中小企业成员都保证偿还贷款，并向其他成员公开自己的还款状况。此外，每位成员还要交纳其贷款额一定比例的资金，以形成风险互保金，作为成员借款的担保。

　　通过这种安排，一方面企业获得了贷款，另一方面，银行也降低了风险。这个方案国家开发银行已经在一些省份小范围试点。去年在浙江，国家开发银行开始与浙商银行合作开展试点。

　　6月份宣布的这个“微小企业融资”方案，则是国家开发银行的一个引入国际经验的方案。

　　2004年10月，国家开发银行在北京召开了“微小企业融资国际研讨会”，向国内外专家征集意见。不久，世界银行与欧洲复兴开发银行在东欧的试点经验引起国家开发银行的兴趣。

　　欧洲复兴开发银行在苏联解体、东欧转型后，为22个转型国家的小企业先后发放贷款40亿美元，目前贷款余额为18亿美元，贷款回收率达到99%，逾期30天以上的贷款只有0.6%。

　　去年下半年，国家开发银行和世界银行的工作人员一起，开始在浙江寻求当地银行合作，将后者在东欧的经验引入。今年4月份，国家开发银行浙江省分行的项目经理彭健就被派往保加利亚，和世界银行的专家一同工作，学习他们的经验。

　　世界银行的方案一大特点是可复制性强，先后被复制到欧洲、非洲许多具有不同金融环境的国家，都顺利存活。

　　刚回国的彭健接受采访时表示，世界银行方案的核心是将信贷产品细分，从60万欧元(约630万人民币)到50欧元(约525元人民币)的贷款业务，银行都做，另一个原因是有一套成熟的信贷员激励与约束机制，具体业务由信贷员全权负责，信贷员需要详细了解贷款对象，信贷员的收入与贷款挂钩，其发放贷款也要承担责任。

　　浙江农行方案：允许保证担保

　　中国农业银行在浙江试点，是浙江省分行主动请缨的结果。5月初，农业银行浙江省分行得到农业银行总行的同意之后，选择有30万家中小企业的温州开始试点。

　　农业银行浙江省分行宣传部副部长周波向记者介绍，温州市农业银行是当地存贷款总额最大的银行，去年达到了700多亿，有3000多家客户，但大多是销售收入在500万以上的企业，众多的小企业并没有被囊括进来。

　　这种情况对温州农行今后的发展不利，为了培养潜在的优良客户，他们开始探索小企业信贷业务的改革。

　　根据温州农行小企业信贷业务试点工作方案，农业银行将在多个层面，增加对小企业的扶持。

　　首当其冲的是简化了小企业贷款操作流程，将首笔新增贷款的发放时间从一个月缩短到十天。同时下放贷款审批权，把单户信贷余额在200万以下，单笔信用金额在100万以下的小企业短期信贷下放到县级支行，有些权限基层分理处就可以决定。

　　最具有意义的是，允许以保证担保方式开展小企业贷款。所谓的保证担保，就是第三方以信用替另一方担保贷款，并没有实际资产抵押，实际是两个单位的信用叠加，是一种信用贷款。这种方式由于对信用度要求很高，之前银行很少采用。

　　这种新的担保方式，还同时在杭州、嘉兴、台州、绍兴和金华试点。

　　虽然农行的试点方案有许多闪光点，但今后大规模推广时却可能受到制约。

　　曾在绍兴市担任上虞支行行长的周波对基层情况比较了解，他介绍说，目前浙江农业银行一个公司部的客户平均只有15家到20家，信贷经理缺乏是普遍的问题。农业银行总行要求将信贷人员的比例提高了20%的目标一直没有实现。这可能会影响中小企业业务的开展。

　　为什么是浙江

　　浙江是一个中小企业为主的省份，中小企业贷款难的问题相对突出。这次，三家银行选择试点的杭州、宁波和温台地区都是中小企业和民间金融异常发达的区域。因此，在浙江试点，对其他地区，具有示范意义。

　　对于这点，浙江大学经济学院副院长、博士生导师史晋川深表赞同，他说：“浙江的问题是先行的问题，将来各个省都会遇到。”

　　史晋川一直研究浙江民营经济和民间金融，他对各家银行在浙江的试点十分关注，他认为，各家银行的动作，将使中小企业获得更多的金融服务，不过另一方面，他又认为大银行开展小企业业务，始终会难以解决彼此之间的信息不对称问题。史晋川认为解决中小企业贷款难的根本之道是开放金融领域，成立具有草根性的中小金融机构，让这些机构与中小企业很好的互动。另外要鼓励和规范民间融资行为，让它们从灰色变为白色。

　　浙江已经有一些地方银行，在解决中小企业贷款问题上，积累了丰富的经验。比如台州市商业银行、萧山农村合作银行等。6月初，彭健去台州市商业银行调研时，发现台州市商业银行的信贷员激励和约束机制比世界银行的做法还完善。这家不良资产率只有千分之一的银行，其信贷员的工资只有几百元，但奖金却有可能超过1万元。平时台州市商业银行一个信贷经理手中要同时管100多个户头。

　　这些与浙江金融业开放的大背景有关，浙江银行业的改革也走在全国其他省市的前面。从2002年开始，温州等地的城市商业银行已经实现民营化。近两年，萧山等地的农村信用联社纷纷转变为民营控股的农村合作银行。

　　目前，各家银行都拿出了自己的试点方案，至于效果怎样，能否趟出一条解决中小企业贷款难的道路还有待进一步的观察。