城市商业银行的改革出发点是：加强业务合作，创建统一品牌，使城市商业银行在与国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争中用“一个”声音说话。“横向并购，组建集团”是在城市商业银行改革方案中较有代表性的思路。

　　今年3月8日召开的“股份制商业银行改革与发展座谈会”上，全国99家城市商业银行已在联合发展的问题上达成共识：将在行与行之间相互合作、代理的基础上，进一步按照市 场的原则，相互参股、互派董事、互通管理理念、互换市场信息。在条件成熟时，组建按照市场原则自愿组合的城市商业银行集团。

　　城市商业银行五年路途

　　城市商业银行是在深化金融体制改革的进程中，按照股份制组建起来的地方性商业银行。我国的城市商业银行一般由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。到目前为止，我国城市商业银行数目已经达到99家。经过5年发展，已经取得了巨大成绩，成为中国金融业中不可或缺的组成部分。

　　以北京市商业银行为例，截至2000年12月31日，全行存款余额达到652亿元，在北京银行业中居第三位；贷款余额达到349亿元；累计实现利润45亿元，在全国银行业中居前列。

　　又如天津市商业银行和南京市商业银行，在创立5年来，天津市商业银行累计实现利润24.5亿元，创利水平连续5年居天津市金融系统前列；南京市商业银行累计实现利润5.8亿元，赢利能力在南京市金融系统排名第三。

　　城市商业银行“立足中小、服务市民”，是中国中小企业、民营企业融资的主要渠道，为经济发展做出了巨大贡献。早在组建城市商业银行时，国务院和中国人民银行就已明确，城市商业银行的市场定位是支持地方经济发展，服务中小企业和居民。据统计，全国城市商业银行的客户主体中，中小企业占80%，且贷款的80%以上均投向中小企业。

　　服务于中小企业，服务于市场、活跃地方经济是城市商业银行赖以生存发展的关键。以上海为例，上海银行每天为中小企业办理结算业务18万笔，全年累计4860万笔，占上海中小企业总量的50%；中小企业开户20万户，占上海中小企业总量的50%；对中小企业的贷款余额达到300亿元，占该行贷款总余额的65%。

　　城市商业银行的弱项

　　尽管获得很大发展，城市商业银行无论在资产规模、资金实力、社会信誉，还是在服务功能、经营范围方面均与其他商业银行还存在一定差距。最主要的表现是：单一城市制的机构设置，资产规模小、竞争能力弱、抗风险能力差。不仅导致其经营风险高，而且阻碍、牵制业务开拓发展。

　　另外，城市商业银行系统没有联行，异地汇路不畅，客户结算困难，必须依靠国有商业银行的汇兑系统和银行汇票，既占用大量资金，又增加了清算环节，延缓了客户的资金周转，极大地制约了城市商业银行的业务拓展。比如：绝大多数行目前尚无汇票。

　　加入WTO对中小银行提出了严峻考验，城市商业银行就属其中。外资银行进入中国首当其冲受到冲击的就是中小银行。而工农中建因为垄断了70%的存贷款和80%多的人民币结算业务，外资银行根本没法与他们相比。中国社会科学院金融研究中心的调查研究结果表明，外资银行更加关注的是中国的中小股份制商业银行的发展，认为将来在中国本土竞争的压力主要来自这些银行。与外资银行竞争的关键在于扩大市场份额，增强资产实力。

　　城市商业银行的改革方案正在定夺

　　在“股份制商业银行改革与发展”座谈会上，中国人民银行行长戴相龙指出：“在加强联合，共同抵御风险方面要有所突破。比如区域性的联合、部分业务的联合、相互代理等等，这些联合应在市场竞争中实现，不能搞行政命令”。尽管还没有确定的方案，就城市商业银行的合并重组问题，中国人民银行现在正在加紧研究。

　　去年9月，深圳、贵阳市商业银行间进行了“合作不合并”联盟，拉开了国内城市商业银行间大规模合纵连横的序幕。根据合作协议，双方将展开技术、业务、客户等方面的全方位合作，涉及电子化建设、信贷业务、资金业务、投资银行业务、新产品开发、人才培训等六大领域。包括实现双方银行卡的相互通用；联合办理银团贷款；建立国内信用证代理行关系；对各方在对方辖区内的客户，可以互相提供贷款担保；委托代理双方在异地的特殊资产的转换；共同开发业务新产品；互派人员挂职培养等。

　　据了解，城市商业银行的改革出发点是：加强业务合作，创建统一品牌，使城市商业银行在与国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争中用“一个”声音说话。

　　“一个声音”首先从基础做起——统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露，这样做有利于改善社会信誉度不高的劣势，也有利于行与行之间相互代理，共同拓展业务空间，如解决汇路不通的问题，还可以开展原来因为势单力薄无法承担的业务，如：共同贷款、联合承兑等批发业务，从而与现有业务形成互补。

　　“横向并购，组建集团”是在城市商业银行改革方案中较有代表性的思路。随着业务拓展，大多企业都建立起遍及全国主要城市的营销网络和采购网络，要想为这些企业提供完整服务，就不可能割裂城市商业银行，否则极大地限制了客户来源。现在的实际情况是，各城市商业银行实行的是属地管理，同属一个省的各城市商业银行之间和跨省的城市商业银行之间的交流与合作比较少。

　　从我国中小银行的普遍发展模式看，更注重单一银行业务规模的扩大。比如，成立于1988年的福建兴业银行，注册资本仅15亿元，总资产也不到1000亿，但足迹却遍及大江南北。对于背靠地方政府和当地知名企业的城市商业银行来说，这种举措并非发展的最佳选择：一是靠自身实现规模扩充难度很大，二是在异地设分行会加剧竞争，反而恶化本土的生存环境。

　　城市商业银行横向并购可以考虑：先联合省内银行，再建立跨省的区域性集团，如华北区，华东区，华南区等，及至全国性的城市商业银行集团。最近，山东、江苏等地就纷纷提出了将省内各城市商业银行联合在一起的要求。

　　在具体操作过程中，一方面，各城市商业银行的经营规模、管理水平等参差不齐，一方面，各城市商业银行的主要股东是各地地方政府和知名企业，各自利益要求不同。笔者认为：在城市商业银行联合过程中，有必要坚持商业化、市场化原则，鼓励一部分发展较好的银行到异地收购其他城市商业银行，或者在新设省或区域性总行，兼并辖内各行时，要以自愿为原则，绝不能搞行政命令。国家信息中心中经网刘昱珂杨大勇