近来，银行业间的竞争越来越激烈。工、农、中、建四大专业银行作为国有独资商业银行，其原有的业务优势在市场竞争中已逐渐萎缩。如何应对市场挑战？各大商业银行把眼光盯向了中间业务。在金融业务中，由于中间业务具有风险小、成本低、获利大的特点，成为基层商业银行拓展生存空间的首选。拓展中间业务迫在眉睫

　　目前，现代化、国际化、集团化已成为商业银行的发展方向。商业银行已逐步从为社 会提供简单的存贷结算服务发展到功能齐全、管理规范、手段先进的综合服务体系。大力发展中间业务，有利于在提高银行经济效益的同时提高银行业务的社会效益。可以使银行与企业和社会各界建立起牢固的多层次的信用协作关系，从而稳定传统业务的经营基础。并充分挖掘和利用银行现有的各种资源。利用我们的机构、网点和技术优势为社会提供各类代收代付、咨询、财务顾问、担保、代理保险等服务，为银行创造广阔的发展空间。

　　同时，对我国的银行业来说，中间业务的发展才刚刚起步，无论是在品种、服务范围、还是在收益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比都存在较大差距。发达国家商业银行的中间业务收入一般占全部收入的30%—70%，而国内商业银行的中间业务收入仅占2%-8%，竞争能力明显处于劣势。因此，面对外资银行的挑战，各商业银行拓展中间业务，增强综合竞争能力，尤为紧迫。开展中间业务的瓶颈

　　首先是职工的知识结构单一。从开拓中间业务的实践来看，开发一项新业务，除了具有会计、清算等知识外，还需要法律、科技等方面的知识。中间业务越往深度开发，越需要更多更新的知识。可以说，人才知识结构的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。

　　其次，中间业务的收入成效有时难以体现。目前银行的许多中间业务，不但没有直接的手续费收入，还需要有一定的投入，直接收入很少，而对于由于开办中间业务带来的间接收入，一般难以计算和确认。因而也影响到了员工的积极性。

　　再次，客户渠道缺乏。从实际情况看，许多客户对银行中间业务的需求是潜在的，需要引导和开发。现行体制中，中间业务部门缺乏正常的渠道接触客户，因而很难了解客户的需求和开发中间业务的新品种。

　　另外，管理机制不健全，缺乏比较完整的组织管理体系和明确的发展战略。

　　目前，银行的大部分中间业务处于单项开发，分散管理的状态。中间业务在人员配备、机构设置、经费开支、收入分配等方面自主性较差，致使开展业务的积极性不能充分发挥。尽快制定相应的法律法规

　　要发展中间业务，主动适应市场的需求，只有真正把中间业务当作改善服务、增强竞争力和提高效益的重要措施来看。

　　要在银行内部建立发展中间业务的专门机构，负责对中间业务的管理以及新产品的开发研究工作。健全各项管理制度和业务操作规程，规范业务操作，促进业务健康发展。

　　各商业银行应对中间业务进行战略性的统一规划，提出中间业务发展的总体思路和中长期目标。同时要重视对中间业务人才的吸收和培养。注重培养中间业务所需的掌握资产评估、信托、担保、外汇买卖、金融、法律、计算机等专业知识的各类人才。

　　今后一段时间，要把中间业务的营销列为各商业银行的主要任务之一，让客户像了解银行的存贷款业务一样熟悉银行的中间业务。同时，要积极开拓创新，不断增加中间业务的种类。

　　由于中央银行对中间业务的监管制度尚不健全，导致中间业务的发展目前处于一种无序状态，而且许多新业务的开展由于没有相应的法律、法规规定，导致银行在开展中间业务时小心翼翼，影响了中间的健康发展。西方发达国家对商业银行发展中间业务一般都有一套完善的制度，因此，为了引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展，有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规。(董向东 赵宜宝）