还贷退保让房贷险走到亏损边缘自身难保

　　阿超

　　根据统计资料，国内房贷一直保持高增长率，去年国内房贷高达1万亿元人民币。而购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。对保险公司来说，这是一个巨大而诱人的“蛋糕”。

　　然而受加息预期的影响，使得一向被认为“暴利”的房贷保险，正面临着提前还贷的业主“退保”大潮，房贷险走到了亏损的边缘，部分保险公司开始意兴阑珊，萌生停售房贷险之意，房贷险开始收缩。

　　高额手续费是风险源头

　　“房贷险的赔付率很低，几乎可以忽略不计，因而一直以来，各家保险公司都在激烈争夺这一市场。在恶性竞争下，以前给银行的手续费和回扣费从20%到40%不等。大家原来都认为房贷险很好做，稳赚不赔。没料到现在有这么多退保。”一位不愿意透露姓名的保险公司市场部人士告诉笔者。据估计，目前房贷险退保率达到30%以上。

　　个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

　　据了解，房贷险是一次性收取全部保费，而保险公司则一次性向银行支付全部手续费。“哪家保险公司给的回扣高，银行就把房贷险业务交给哪家保险公司，这是市场的规则。保险公司为争得业务，除支付手续费外，往往要支付给银行‘回扣’，两部分加起来有的最高达到40%。”有分析人士说，房贷险濒临亏损的主要原因就是手续费过高、退保增加。因为保险公司在退保时将未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。比如，保险公司只收了1年的保费，却一次性支付给银行30年的手续费，这笔钱是无法追讨的。

　　针对房贷险手续费过高情况，早在2002年1月，人民银行和保监会联合发出通知，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，并把手续费过高的做法列为违规，要求杜绝此种做法。保监局对房贷险规定的手续费是保费的8%。但据了解，保险公司为获得保费收入，一般还会以支付高额代理手续费和返还部分保险费等方式向商业银行支付报酬。这种做法在业内是心照不宣。

　　实际上，人民银行和保监会屡禁不止的高额代理手续费，却在高“退保”大潮中把房贷险逼近亏损门槛，许多保险公司开始大力压缩房贷险业务。

　　房贷险业务开始收缩

　　中国人保一位做了几年房贷险业务的人士私下告诉笔者，现在公司担心亏损，不允许再给银行高额手续费了，公司的房贷险业务收缩了不少。

　　他说：“最近一家商业银行跟我联系办房贷险，我按规定手续费给办理。由于不再给银行高手续费，我的房贷险业务确实比以前少多了。”

　　据了解，在广州市的房贷险市场，不只是中国人保一家收缩了规模，最近，华安、太平洋产险、天安和永安等几家保险公司的房贷险业务也处于停滞状态。中华联合保险公司广州分公司已停止房贷险业务。

　　“保险公司是商业公司，认为自己能做就做，不能做就退出。现在一些保险公司在收缩房贷险。但在买房要贷款就必须买房贷险，购房者才能获得很行贷款的情况下，这部分业务就不会消失。”一位保险从业者说。

　　建议分期收取保费

　　怎样扭转房贷险的市场消极状况？各家保险公司都很关心这个问题。广东省保险同业公会的一位人士告诉笔者，近期同业公会将招集各保险公司开会，专门讨论这个问题。

　　“解决房贷险亏损的难题，方法就是控制手续费，不要给中介和银行高手续费。” 一位业内人士给笔者算了这样一笔账。“房贷险退保一般要交大约10%的手续费，加上一般短期保费大约平均是5%左右。也就是说给中介或银行的手续费要控制在15%以内，即使是退保，大致也能保证平衡，不亏损。或者是在较大的基数上，减小风险。”

　　但也有分析人士认为，这样做，从账面上看起来保险公司没有亏损，但是在其中大量的人力和时间已花费了，又没有业绩和收益，从整体上来说，保险公司还是划不来。因此如果是退保太多的情况下，房贷险还是不能做。

　　保险行业协会人士认为，产险公司曾建议把房贷险目前一次性收取保费的模式改变为分期收取，使得保险公司分期支付银行手续费，消灭一次性支付而无法追回损失的问题，因而降低退保带来的亏损风险。但业内人士说，这种方式操作性不强，比如投二十年的房贷险，每年交一次，保险公司和银行都觉得麻烦，公司操作的成本高。有产险公司建议，保险公司在客户因提前还贷而退保时，要求其支付一定的违约金。

　　但目前，房贷险尚没有最好的出路。