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在华外资银行：挺进腹地与本土化之困
张思恩 吕肖华
目前，众多外资银行已通过适当的程序进入中国金融市场，而中国不断变化的金融体制、特定的国情也使得不少外资银行难以适应这一富有活力的新兴金融市场，出现水土不服
的症状。对于这些外资银行来说，必须尽快实行本土化，慎重选择在中国的合作伙伴，才能健康积极发展。
外资逐渐突进银行业腹地
截至今年8月底，外国银行已在我国设立了近200家营业性机构，外资法人机构已有14家，外资银行代表处216家。13家外资银行获准在华开办网上银行业务，5家外国银行分行开办合格境外机构投资者境内证券投资托管业务。外资银行在法规规定的12项基本业务范围内经营的业务品种约有100个。
在机构增加的同时，外资银行业务得到较快发展。截至今年7月底，在华外资银行资产总额为643亿美元，总资产市场占有率达1.82%，其中贷款301亿美元；在华外资银行的外汇贷款市场占有率达17.8%，人民币资产总额857亿元。
目前，外资银行已经相当广泛地参与中国金融市场竞争。中国政府目前允许外资银行将经营人民币业务的城市为13个，而今年12月，中国将开放北京、昆明和厦门的外资银行人民币业务。另外，9月1日起正式施行的《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》将外国银行分行经营对中资企业人民币业务、对中国居民个人人民币业务的最低营运运资金要求进行了适当下调，分别由原来的4亿元人民币和6亿元人民币调减至3亿元人民币和5亿元人民币。
外资银行参股中资银行的速度也加快，比重不断加大。去年12月，中国银监会决定将单个外资机构入股的比例由原来规定的15%提高到20%，外资金融机构入股中资银行呈现良好势头：加拿大丰业银行获银监会批准入股西安市商业银行，这是第一家接受外资参股的西部地区银行。此外，汇丰银行持有交通银行19.9%股份，成为交通银行第二大股东，并将参与交通银行的董事会和高层管理。
外资银行必须尽快本土化
对于外来者来说，本土化是永远的主题。金融产品的生存必须依赖于一定的社会和市场的土壤，必须适应于这种土壤本身特有的文化、法律、资本市场等环境，尽快实现人才、金融产品和金融技术与本土文化相契合。
部分外资银行在扩张初期面临“水土不服”的症状。“外资银行在外汇贷款市场的份额从2001年的15%跌至2002年的7.4%，2003年回升到13%”。大量外资银行涌入中国市场后，与中国银行业建立良好合作基础上的竞争关系已是势在必行。
尽管中国的银行业、特别是国有银行业在治理机制和经营管理水平上与外资银行有一定的差距，但是中资银行长期经营中积累形成的相对广泛的分支机构网络、雄厚的客户基础和对于中国金融市场的了解，使得中资银行在市场中依然有其独到的竞争力。外资银行的进入，应当建立在与中资机构的良好合作关系基础上，实际上许多业务的开展还需要中资银行的支持。在此基础上，外资银行应当着眼于自身有竞争优势的客户和市场，注重金融创新，进而寻求市场空间的拓展。
另外，从目前情况来看，选择一个默契的合作伙伴也是外资银行在中国取得成功的重要因素。选择合作的中方企业，最好具有国际合作和国际市场经验，容易在管理理念上进行沟通，而且应该属于最具经济实力的企业。但在中国目前的市场环境下，具备这样背景的企业很少，使得外资在选择可以与其相匹配的合作伙伴上发生困难。
“顺意者”将得到扶持
按照中国加入WTO的承诺，到2006年，我国金融市场的开放程度将显著提高，具体到银行业，加入后5年内，取消所有地域限制。逐步取消人民币业务客户对象限制。加入后5年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。
显然，在中国金融改革的关键时刻，符合中国金融市场发展策略和意图的外资银行在市场准入等方面会得到扶持。吸引合格的外资金融机构进入将成为中国加快金融改革的市场工具之一。中国的银行监管机构积极鼓励合格的外国银行的参与银行业的重组改革重，推动中国银行业的产权结构发生变化，同时，外国银行参股也将对国内银行业产生“学习效应”和“示范效应”，在这个过程中，中国银行业将逐渐学习外国银行先进的管理经验、金融产品创新经验、客户服务理念以及处置不良资产的方法等，从而提高国内银行的素质。
而随着中国银行业监管水平的提高，内外资银行的监管要求会日益一体化，外资银行在不断获得更大业务空间的同时，其一度享受的超国民待遇将被逐步取消。随着开放的深入，外资银行已成为中国银行体系中的重要组成部分，它们的安全运行将直接影响到中国的金融安全。故中国监管当局将逐步加大对外资银行的业务监管和风险监管力度，确保安全运行，有效控制风险。
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