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曾有一个英国旅游团，在我国敦煌旅游时出了车祸，一死两伤。在处理善后事宜时，发现这三人都买了保险，其中一人的投保金额达100万英磅。今年“五一”湖南凤凰县某旅游团遭遇车祸，受伤的30多名国内游客竟无一人购买旅游意外险。
国家旅游局统计的数字显示，每年到中国旅游的外国人约8000万，他们几乎百分之百地买了保险。而我国每年有七八亿人旅游，但买保险的还不到1%。
为什么我国旅游保险市场如此受冷落？
旅游者：保险知识缺乏，风险意识淡薄
有关调查显示，北京、广州、上海三地消费者随团旅游时购买旅游保险的仅占20%左右。造成游客不愿购买保险的主要原因之一是缺乏对保险知识的了解。
很多旅游者并不清楚旅行社责任险的具体内容，以为自己出了什么事都可以由旅行社或保险公司兜着。其实，许多旅游中的游乐项目都不在保险公司赔付范围内，如，保险公司明文规定，对旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、跳伞、蹦极、冲浪、高山滑雪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失，都不予赔偿。再比如，旅行社责任险中强调责任范围是以旅行线路为基础。如果旅游期间，游客在自由活动时间发生意外事故，则不在旅行社的责任险之内。
其次，游客本身投保意识淡薄也是原因之一。新华人寿保险公司精算师杨智呈认为，旅游保险最大的阻碍还在旅客本身。不少旅游者怀有侥幸心理，觉得外出旅游就那么几天，那么巧就会出事？
旅行社：只负责推荐，不强制购买
从旅行社的角度说，国家旅游局强制规定的旅行社责任保险是必须执行的。而作为其它的4个旅游险种：旅游救助保险、旅游人身意外伤害保险、旅客意外伤害保险和住宿旅客人身保险，旅行社只负责向游客推荐，并不强制要求客人购买。因此，一般旅行社认为推荐保险是一项额外的繁琐工作，积极性并不高。
保险公司的服务跟不上，是旅行社对推销保险热情不高的原因。
业内专家认为，旅行社推销保险不积极的另一个原因是市场竞争不规范。在消费者旅游品牌意识不强的情况下，价格往往是消费者考虑的主要因素。如果旅行社为游客购买了其它保险，价格必然会增加。因此，在非强制性的情况下，旅行社对额外推销保险并不感兴趣。
保险公司：产品不够多样化，服务未到位
从整个市场来看，各保险公司都十分重视旅游保险的开发，但也存在一些制约。据业内人士分析，首先保险公司经营有个基本原则，即投保的人要足够多，才能把成本降下来，这样风险才能控制。由于购买保险的人少，保额因之较高，由此影响了消费者的投保热情。而且旅游保险有很强的特殊性，由于旅客投保点与出险的地方往往不是同一地区，所以理赔与救援服务常常不能及时跟上，就会大大影响保险质量。
此外，保险公司之间存在着压价竞争。国家旅游局规定旅行社购买责任险，只有做财险的保险公司才能做，这就降低了竞争性。另一方面，旅行社为了降低成本，也会要求保险公司削价。为了争到业务，保险公司就会把如防水防灾、客户教育、信息披露等事情免除，导致发生事故后保险公司服务不到位。
市场呼唤旅游保险
一份旅游意外险所需费用大约是20元左右，相对数百、数千元的旅游团费这只是很小的数目；但对保险业来说，则意味着160亿元的市场空间。
如何开发旅游保险市场，业内专家认为，旅行社在设计旅游产品时，可以考虑把保险设计进去，从而提高产品的品质，使游客在旅游过程中，增加舒适感和安全感。保险公司还应该进行积极的产品创新，根据不同客户的需求，设计出按季节、按区域、按境内外、按不同年龄层次的产品，扩大销售渠道，努力提高售后服务。旅游者也应加强风险意识。
总体上来看，不成熟的市场与发达市场的差距在于行业间没有形成一个统一的社会协作体系。专家呼吁旅游业在对外开放过程中，把更好的理念、更好的协作方式引进来。
本报记者 张宪
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