保险中介先天不足 保险公司打压下度日艰难

　　保险经纪公司：是被保险人的“顾问”，面对不同的保险公司和险种，根据被保险人实际情况，为其度身订做保险方案，并向保险公司争取较好的产品和费率。

　　保险代理公司：和保险经纪公司一样，都是保险中介。但保险经纪公司主要针对公司客户，保险代理公司则主要针对个人客户。

　　保险公估公司：充当“裁判员”角色，在保险人和被保险人在正常的核保核赔或发生纠纷时，以第三方身份出具有公估报告。

　　名称各异的公司，眼花缭乱的险种，多如牛毛的条款，几乎所有投保人都会为这些繁杂的东西头疼。但是当一些专业公司试图代替投保人面对保险公司时，阻力不仅仅来自利益被分流的保险公司，还有投保人本身

　　国际先驱导报记者张雪湄报道 9月1日，中国第一家保险中介行业协会——深圳市保险中介行业协会正式成立。中国保监会副主席吴小平认为，保险中介行业协会的成立在保险业发展历史上具有里程碑式的意义。

　　吴小平的一席话，使这个少人关注的领域见到了几丝阳光。

　　不过这并不能改变保险中介公司艰难生存、缓慢发展的现状。以保险经纪公司为例，一位资深业内人士向《国际先驱导报》透露，目前全国有150家左右经纪公司，70%处于亏损状态。而另外两类保险中介公司：保险代理人公司和保险公估公司的状况也基本类似。

　　保险中介先天不足

　　“中国的保险中介公司，消费者排斥它，保险公司也排斥它。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授告诉《国际先驱导报》。保险中介机构的专业知识应该高于保险公司员工，消费成熟度则应该高于用户。

　　而国内的中介公司经常是消费成熟度不如一些消费者，专业知识也不够。用户得不到他想要的服务，自然会排斥。

　　排斥保险中介公司的用户不仅仅是个人，还有公司用户。中国第一家、目前也是规模最大的保险经纪公司江泰公司总裁陆华介绍，目前中国企业需要买保险时，主动找经纪公司的低于5%。通过与经纪公司接触后，决定通过经纪公司购买保险的，也不超过10%。

　　一位不愿具名的业内人士介绍，从前保险公司通过自己的渠道，与公司客户建立了千丝万缕的联系。而保险经纪公司的突然介入，让公司客户通常很难接受。同时，由于社会对保险经纪的认知程度比较低，很多公司没有认识到保险经纪公司能够帮助企业进行风险管理。

　　保险公司打压保险中介

　　保险经纪公司的特长是利用自己的专业性为客户服务。但当它接触到保险公司的“阴暗面”时，它的日子就没有那么好过了。

　　“经纪人为客户设计更合理、更便宜的方案后，客户可能会改变原来选择的保险公司。而且，客户也由此认识到，原来保险公司为他们设计的方案有很多不合理的地方。这导致了保险公司对经纪公司的敌视。”这位业内人士说。

　　而陆华告诉《国际先驱导报》，由于保险公司有自己的直销队伍，经纪公司为它带来新领域的业务的时候它很欢迎，如果碰了它固有的业务，它也必然会排斥保险经纪公司。

　　夹缝中生存的困境同样也存在于保险代理公司和公估公司。一位保险公估人士透露，保险公司自身也有核保、赔队伍，不希望公估公司介入。公估公司的介入势必杜绝了保险公司与索赔者之间的内幕交易，这当然不为一些既得利益者欢迎。

　　保险中介洗牌在所难免

　　在提到保险中介公司的时候，人们通常都会看到这样一组数据：中国保险市场已经突破1万亿，保费收入每年以30%-50%的速度增长。但是2003年，通过保险经纪公司和经纪人实现的保费收入还不到2%。而在欧美及香港地区发达市场，保费收入的70%以上是通过保险经纪来实现的。

　　这组数据成了吸引投资者不畏风险、杀进市场的一个重要依据。陆华介绍，虽然保险经纪公司普遍发展比较艰难，仍然不断有新的资金涌入。

　　有关数据显示，2003年年底至今，保险经纪公司已在七八十家的基础上增长了一倍。而整个保险中介公司数量增长更为迅速：2003年上半年，保险代理公司、经纪公司、公估公司只有200多家，而目前已有1000多家。这在一个亏损面达七成的市场是难以想像的。

　　“不能拿中国的数据和国外比，国情不一样。”郝演苏教授认为。他介绍，欧美国家的保险中介公司与保险公司几乎是同时出现的，保险公司从成立就没有自己的直销队伍，而是采用与中介公司合作的方式。消费者一直是通过经纪人或者其他保险中介购买保险的。而中国是先出现拥有一个庞大的直销队伍的保险公司后，保险中介才开始出现。

　　“中国用户和国外用户的消费习惯也不一样，中国用户更愿意直接和商家接触。”郝演苏认为，这么多中介公司成立，是盲目乐观，没有看到中国市场现实导致的。

　　“我不愿意用盲目来形容这些行业外资金。因为他们有助于推动保险中介行业的发展。”陆华说，但是他也承认，新进入的投资人不了解中国保险中介的困境。“现在整个保险中介市场处于阵痛期，”陆华说，“肯定要有一些被淘汰出局。”郝演苏持同样观点，他告诉《国际先驱导报》，由于一些投资人的盲目乐观，洗牌在所难免。

　　合格中介人才难觅

　　在保险成为热门的今天，保险中介公司需要的专业代理人、经纪人却可以用“奇缺”来形容。

　　陆华介绍，保险经纪人不仅仅需要专业的资格证书，更重要的是对保险的理解、对经济的认知、对风险的控制等等专业素质。“甚至一些在保险公司工作多年的人都很难胜任。”

　　据了解，目前新成立的保险中介公司常常处于招不到人的窘境。陆华介绍，仅仅整个保险经纪市场，就有70%的人才缺口。郝演苏认为，没有成熟的中介人才，保险中介很难为用户所接受。

　　“现在的保险中介市场处于青少年时期，要成熟，应该到2010年之后。”郝演苏这样比喻中国的保险中介市场。

　　陆华认为，到2010年，由保险中介公司实现的保费能够达到整个保费的10%，中介公司的发展就相当快了。如果要达到欧美70%以上的水平，“起码需要50年”。