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毛锦／文
在商业银行如火如荼的混业经营潮流下，各国金融监管部门也不得不正视国际金融市场的现实，纷纷放弃、放松分业监管的限制。美国于1999年出台了《现代金融服务法案》，使银行分业经营模式在美国成为历史。
事实上，银行业分业与混业之争，焦点在于效率和风险的选择。如果单纯从效率性标准来看，全能银行体制相对于分离银行体制的优势是显而易见的。一般而言，从分业走向混业需要以下几个条件：金融市场的发达程度，一国金融市场是否实现了与国际金融市场的对接，金融市场是否满足深度广度和弹性的要求；市场纪律的约束力，风险-收益权衡和约束机制是否对每一个市场主体都有效力，违反市场规则的金融机构能否得到应有的惩罚；监管部门审慎监管的效率；金融机构的行为是否规范，本身的治理结构是否合理等等。在这些条件难以满足的情况下，一国的银行经营还是要以稳健为主导思想。
对于银行混业经营和分业经营来讲，效率与稳定总是“鱼与熊掌不可兼得”。目前我国社会经济条件的变化已经对银行业提出了新的要求。一是债转股对金融分业经营提出挑战。债转股后，银行或其资产管理公司持有某些实业公司的股份，客观上要求资产管理公司和银行之间配合起来，向客户提供全方位服务，这实际上动摇了分业经营理念。二是加入WTO后，如果对外国银行进入中国市场实行分业经营，这对我们的银行提出了提高竞争力的要求。这就需要我们积极创造条件，不失时机地逐步推行银行业经营从分业到混业的过渡。其中有三个问题迫切需要解决。
首先要明确商业银行在我国社会主义市场经济体系中的定位，银行业就是服务行业，商业银行就是企业，不是承担着某些职责(如调控)的国家机关，商业银行经营的目的和其他工商企业一样，都是为了赢利。
第二是银行的规模经营问题。从西方商业银行混业经营趋势来看，规模经营和混业经营是一对孪生兄弟。为了尽可能地降低风险和经营成本，追求更高的利润，努力维持、提高在国际金融市场上的竞争能力，从1997年末开始到现在的国际上一些大型金融机构纷纷合并成巨型银行。
因此，为顺利推进国有商业银行改革，一是要按经济效益的原则调整国有商业银行经营机构布局，明确市场定位，做到有进有退，退中求进；二是为国有商业银行经营中的国有财产的管理等设计出一个完善的监督机制和动力机制，以有效监督、激励经营者，从而改进效率、减少浪费，实现国有商业银行的高效运营。三是我国幅员辽阔，众多的、小型的个体私营企业需要有相应的商业银行为之提供金融服务，现实需要我们按照现代企业制度要求，成立众多的城市商业银行和农村商业银行。让它们严格按照商业性原则开展经营，使其在激烈的市场竞争中优胜劣汰；并采取优惠政策，鼓励其在适当的时候通过兼并、联合来扩大经营规模，追求规模经济性。
第三是商业银行业务拓展与混业经营问题。我国目前银行传统业务占银行业务量的比重很大，由于存款竞争激烈，商业银行吸收资金成本高昂；不良贷款比例居高不下，银行债权难以保障；存贷利率有逐渐缩小趋势等问题的存在，我国商业银行在传统业务市场的开拓中也遇到了难题：一方面存款是硬负债，另一方面贷款是软债权，商业银行经营进退维谷。这里面有社会经济大环境的因素，但我国商业银行传统的、守旧的经营方式也难逃其咎。
(作者单位：广东发展银行）
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