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作为强势外资银行的代表，麦格理管理资询公司并不认为“允许多种房贷产品进入中国市场会造成混乱”，相反，他们一直在为中国未来的房贷市场支招
国际先驱导报记者 申水 报道
“8.31”后，对前景感到迷茫的不只是房地产商和购房者，国土资源部一纸通令的
影响甚至会波及金融领域。《国际先驱导报》就此问题专访麦格理管理资询公司总经理章利华女士，以外资参与者的眼光为未来中国房贷市场的走向“把脉”。
麦格理管理咨询公司是澳大利亚最大的投资银行——麦格理银行与澳大利亚前总理保罗.基廷共同投资的外商在华独资公司，也是麦格理银行进入中国的前哨。由于目前的政策限制，外资银行暂时不能直接进入中国住房按揭市场，但麦格理采取迂回战术，以“按揭引荐”业务成为第一家涉足中国房地产按揭服务的外资银行。
中国房贷市场转为利好
“8月31日后，土地供应方式的变化是个好的开端”，章利华说。“8.31”对金融领域的最重大影响在于使房地产的最原始环节——土地供应链条走向市场化，土地拍卖能从基本上反映市场价格。市场价格的确定，将使“价格人为商定”这一危害房贷市场健康的因素得到抑制。
章利华表示，目前中国房贷市场面临两个最大风险。一是按揭人个人收入不能核实，二是房地产价格泡沫，即房价被人为高估。“比如有人想从银行贷款90万，以估价100万的房子做抵押很难贷出，但如果把房屋估价人为上升到150万，就很容易能够贷出。”她说，由于土地出让价格混乱，房价难以评估，造成房价不反映实际价值，这种市场环境给银行房贷积累了很大风险。今后，如果形成一套以土地价格为基础的房价评估体系，将给房贷业务带来更好的市场环境。
升息对房贷影响微小
对房贷市场来说，伴随“8.31”而来的震荡有可能是中国央行升息的举措。针对这种猜测，章利华认为，大幅升息的可能性不大，小幅升息对房贷，尤其是个人房贷的影响微乎其微。升息1%以下，对大多数人支付住房贷款的压力并不大。
她还说，对银行而言，国外办理房贷业务的银行都是以假定升息2%来评估贷款者还款能力的，小幅度升息对中国办理房贷业务的银行风险控制压力也不大。但她指出，对于试图在房地产项目上以“空手道”操作方式套取利润的开发商来说，升息就会带来成本的压力。这对需要调动资金较多的房地产企业的投资会有抑制作用。
中国本土房贷风险丛生
章利华说，中国和国外房贷供应者的业务出发点有很大不同。现在中国的银行已经有了一定的竞争意识，但因为体制原因，银行的目标只是完成既定的贷款任务，“一些银行的基层部门常常是为了完成计划，保证员工奖金而发放贷款，没什么风险控制的意识”。相比之下，国外的优秀银行更重视风险因素，它有一套风险控制体系，“不可能把自己暴露在风险之中”。
记者采访北京某房地产项目负责人关于消费者对房贷银行的选择问题时，这位负责人表示“没有什么好选择的余地”，现在该项目的房贷由民营的民生银行办理，只是因为这家银行“服务态度好一点”。
针对目前各银行间对房贷业务的竞争，章利华认为，竞争不应只是数量上的竞争，目前国家法定的利率相同，各银行的房贷产品也相同，没有特色。在中国，房贷还款方式只有两种，没有其他选项。而在国外同业银行中，仅麦格理银行提供的房贷产品就有300多钟：有头5年只还利息、蜜月零利率、对高信用者95%高额贷款、专业工作者利率优惠等，这些针对不同人群的多样化产品起到了降低风险的作用。
目前中国的银行房贷产品单一，常常导致降低要求拉拢客户，积累风险。章利华并不认同“允许多种房贷产品进入中国市场会造成混乱”的观点，她认为多样化的产品才是中国本土银行办理房屋贷款业务时细分客户、降低风险的保证。
章利华批评说，目前中国实行的房贷收入实名问题其实是房贷的“硬伤”，国人只凭一纸单位证明来证明收入也有很多隐患。
关于在中国的业务，麦格理管理咨询公司表示，现有业务并没有将麦格理风险控制方面的长处发挥出来，麦格理目前只能起到“资料收集”的作用，对于房贷市场向外资和非银行机构开放，还“不知道要等多久”。
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