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分红险:投保莫盲从

http://finance.sina.com.cn 2004年08月30日 07:51 人民网-人民日报

  寒小/文

  近几个月以来,很多保险公司的分红险都不同程度地卷入了退保风波,原因是分红率太低,大多只有1%左右,让不少当初认为值得投资一把的保户大失所望。在许多保户心中,分红险的可信度大大降低。

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  回想两年前,分红险一度热火朝天。据统计,2002年分红险保费收入1100多亿元,比2001年增长3倍多,市场占比从19%飙升至49%,乐得不少保险公司纷纷加大对分红险的研发和市场推广力度。

  而今,从众星捧月到众人怀疑,分红险究竟怎么了?

  分红险本身没有问题,错在一部分人投保时的盲从心理,错在保险公司在营销环节上的误导行为。

  除了具有保障功能,分红险最大的亮点在于投保人可以得到一定红利。它满足了一部分居民“保障、理财两不误”的需要。但是,保险公司的资金运作结果取决于整个资本市场大环境。保险资金的投资品种主要是协议存款、国债、企业债、基金等。去年,这几个品种中收益最诱人的基金遭遇寒流,保险公司当然没什么赚头。有专家预计,今后,随着保险资金投资渠道的不断拓宽,随着专业化保险资产管理公司的涌现,保险资金每年实现2%—3%的收益应该不成问题。所以说,保险公司有没有分红、分红多少都由市场情况决定,在看中其理财功能而进行购买决策时,要将其作为理性的长线投资考虑,不能因为某一时段收益高就一哄而上,而当其收益欠佳时就争相退保。

  很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期,往往一听说有很高的回报,就匆匆投保。有的人囫囵吞枣地溜一眼合同条款,有的甚至连看也不看就签上大名,对免责、退保条款一概不知。这显然是不理性的投保行为,更是一种危险的投资行为。保险合同才是我们向保险公司索要红利、维护合法权益的唯一凭证,一定要看清读懂。土里生金只是神话故事,每一分钱的红利都得有它的出处,保险公司有无能力兑现它允诺的金子,你必须仔细掂量。

  另外,目前除了保单、宣传材料对分红收益过分夸大,代理人欺瞒保户的现象也十分严重。由于绝大多数的分红险都是通过银行窗口代卖的,银行售卖人员为了多拿“回扣”,往往在推销宣传分红险时刻意隐瞒红利的不确定因素。保险公司代理人佣金提取办法的不合理性也助长了“骗保”的歪风:在很多保险公司,保户前3年保费的50%、40%及30%左右都归代理人,很多代理人利用了人们不成熟的投保和投资心理,把分红险说得天花乱坠,先把佣金赚到手再说。

  过犹不及,以我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状而言,分红险一度受到热捧,确实带有盲目性;但作为保险产品的一个重要分支,作为金融、保险、资本市场相互融合的一个结点,分红险也有着发展的必要。关键是要理性引导,细水长流。为了保护投保人的权益,为了分红险市场的健康平稳发展,规范分红险的代理渠道、营销手段,建立对代理人约束机制,迫在眉睫。






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