信用卡独立审核 防范恶性透支银行见仁见智

　　广发行“集体负责”，审批过程分为多个步骤，每步由不同的人负责，最终形成对申请人资信的客观评估；中信实业银行营销员认为，相对于国外完善的征信体系，中国的银行与其坐在屋子里按申请资料判断，远不如走到客户面前交谈更加准确

　　本报见习记者 张景胜 田文会

　　面对一项每年可能带来5亿元收入的个人业务，任何一家商业银行都不会无动于衷。不过，其间不仅有对可观收入的热切追求，恐怕也有对可能与之共存的巨大潜在风险的担忧。

　　中国工商银行7月底的有关数据显示：2004年上半年，673万张信用卡的透支规模近30亿元，因透支而产生的利息收入达到2.3亿元，预计全年利息有望达到5亿元。

　　在这一背景下，届时，工商银行一项风险控制措施也将相应推出——牡丹信用卡审批将实行“独立审核人”制度。

　　此种“审销分离”的风险控制措施实际效果会如何？记者采访到的各商业银行的信用卡业务负责人的看法显然分歧颇大。

　　“独立审核人”现身

　　8月初，工商银行第一批接受专业培训后的“独立审核人”已经持证上岗。在此之前，中国建设银行卡中心上个月也曾推出类似制度。

　　“独立审核人”制度，指的是将在总行经过培训并获得上岗资格的审核人分到全国各地分行，通过他们对信用卡申请人的资信进行独立审核；同时，实行审批与营销分离。

　　各商业银行纷纷考虑推出这一措施的背景，是信用卡业务特别是信用卡透支业务近年来收入增加较快，占信用卡业务总收入的比重亦逐年提高。

　　据工商银行7月底公布的最新数据，2004年上半年，牡丹卡总发卡量达到10576万张，其中信用卡673万张，信用卡透支规模近30亿元，比去年同期增长40%；透支利息收入达到2.3亿元，较去年同期增长77%；预计工行全年信用卡因透支而产生的利息收入可能跃上5亿元。

　　“发展速度如此之快，如果没有一套有效的风险控制体系，后果将非常可怕。”建设银行北京分行某经理对《财经时报》说。

　　身为国有商业银行的管理者，该人士对风险与速度的理解更为深刻。他分析，“独立审核人”制度最大的好处，就在于“审销分离”。目前，多家商业银行的信用卡业务都有一个通病，就是卡的销售任务刚刚下发，营销部门就会因为“销售压力”而找到审批部门，要求审核“松一些”；而审核一松，发卡的风险肯定随之增大。

　　不过，据工商银行有关负责人介绍，目前工行信用卡的不良透支率只有3.5%左右，远低于国际公认的风险控制线。而“独立审核人”制度实施后，从“事前环节”防控信用卡欺诈风险，以规避信用卡业务在高速发展过程中集聚的风险。

　　此前，包括工行在内的四大国有商业银行基本采用相同的信用卡业务模式，即总行内设卡部，一级分行设卡处；之下，则是若干发卡机构——如工商银行有296个；每一个发卡机构都承担制卡、营销、客户服务等全套银行卡业务。

　　据工行内部人士透露，本次持证上岗的“独立审核人”只是第一批，随后会不断增加。目前地级分行的信用卡审批权将逐步上收，估计未来三年内，会按项目逐步将卡业务收归牡丹卡中心。

　　一位业内人士评价说，按照集约效益型的业务体制，各家商业银行都应该只有一个发卡机构。如工商银行目前的296个发卡机构可以彻底转换职能，将来只负责营销及收单。更重要的是，卡中心专业化经营改革，也将成为促进商业银行中间业务发展、实现业务结构根本转变的重要突破口。

　　真能控制风险？

　　谈及“独立审核人”制度的未来前景，工行牡丹卡中心一位部门经理坦言，最大的障碍是中国的征信系统不完善。这也导致了商业银行目前的矛盾心理——既想多发卡，又怕增加风险。

　　作为国内很早实行信用卡“独立审核人”制度的招商银行，其研究部副总经理罗开位表示，招商银行的信用卡审批权一开始就集中在“中心”——这一点与国有商业银行不太一样。招行的各地分行都没有审核人，分行把申请人的资料传到上海信用卡风险控制部，在那里统一审核，分行与申请人都不会知道具体审批人。

　　他认为，国有银行目前实行信用卡“独立审核人”制度，显然比过去要进了一步，开始了专业化的管理。总行信用卡中心制订统一的标准，可以更好地控制风险。但是，由于系统、人员等问题不能一步到位，国有商业银行目前还无法完全由总行卡中心的“独立审批人”负责审批，而地级行的“独立审核人”在审批时，因为“你住在那，吃在那，很难完全避开分行的影响”。

　　广东发展银行信用卡北京营销分中心的一位经理也表示，有专业化的人员对信用卡审核把关，会促进控制风险，但个人的判断难免会有主观感觉在里面。同时，对审核人道德风险的约束也将是一个难点。

　　他介绍，目前广发行的做法是实行“集体负责”，即将审批过程分为几个步骤，每个步骤由不同的人负责，最终尽量对申请人的资信形成一个客观的评估。同时，要求营销中心的办卡员上门办卡，亲身接触信用卡申请人的工作和生活环境。广发行内部管这种上门推销的方式叫“面见核查”。

　　中信实业银行负责信用卡营销的董先生则认为，“独立审核人”制度“概念大于实质”。尽管目前很多国外知名银行信用卡的审核均由专门的审核人负责，但是，“那是在有完善的征信体系的环境下。中国的现有环境不同，与其坐在屋子里按申请资料判断，远不如走到客户面前与他们交谈，或者通过间接的电话访问来得准确”。