商业银行全面收紧车贷业务

　　商业银行全面收紧车贷业务。农行暂停部分个人营运车贷，但广东分行称在粤个人车贷不受影响。

　　近日，中国农业银行下发的《关于开展清理检查汽车消费信贷业务的紧急通知》要求，除属于总行和一级分行签约客户，并以生产商、经销商回购为前提的汽车网络业务的个人营运车贷款外，暂停发放个人营运车，包括客、货运输车辆、工程车辆、工程机械和各类 农用车贷款。

　　此外，农行还要求汽车消费贷款不良率控制在1％以内的经办行，进一步调整客户及车型结构，加快发展家庭轿车贷款业务；不良率超过1％的经办行，要组织清收小组进行不良贷款清收。同时，各分行还要严格清理签约汽车经销商，要采取果断措施，坚决退出经营实力弱、违约借款人数比例高、协助银行催收贷款不力的合作经销商。

　　各种控制措施越来越严格

　　农行清查车贷的《紧急通知》一石击起千层浪，而这只是国内各大商业银行全面收缩汽车消费贷款的最新举动。今年4月以来，银监会连续要求商业银行对包括汽车贷款在内的部分过热行业贷款进行控制。据悉，这也是对个人住房贷款严格控制后，银监会首次明确对个人车贷进行控制。

　　针对购车贷款拖欠事件的频繁发生，为了将风险降至最低水平，很多银行已经提高了车贷的首付比例，缩短了贷款期限，各种控制措施越来越严格。

　　目前工商银行个人申请车贷方面的规定严格了许多。除了要根据贷款人本身的资信作出等级评定、确定最高额度外，以车做抵押的贷款首付比例最高达70％，贷款的期限为3至5年，另外还要加上一名公务员作担保。此外，对于缺乏抵押物的个人，银行则要求担保公司来担保，还要有房产证作抵押。

　　昨日，笔者向中国银行负责车贷的有关人士咨询时，对方并不太愿意作出直接的回答，尤其是涉及到很多部门的车贷问题。他说如果有新政策，银行会向社会公布，现在仍然按原有制度执行，但该行今年办理车贷的手续明显比去年复杂。

　　而民生银行北京地区的一些支行已有暂停普通个人汽车消费贷款业务的意向。其一支行行长在接受记者采访时表示，现在该行虽没有明确对外宣布停办汽车贷款，但只限于对银行内部职工和少数资信良好单位的客户办理，条件是借款人要用房产等固定资产进行抵押。而在去年还曾有过购车贷款利率下调10％、中小企业贷款免担保、最低1000元即可申请贷款的政策空间。

　　“体现在私人购车方面，银行贷款审查更严了，成功的比例变低，贷款时间变长，在很大程度上抑制了消费。”长期活跃在汽车界的孙勇在分析目前的汽车市场时表示。

　　车贷风险已逐渐暴露

　　农行有关人士指出，汽车消费贷款业务的发展不仅给农行带来大量利息收入，而且拉动了存款、银行卡、代理保险业务的快速增长，但是汽车消费贷款的风险也逐渐暴露。

　　不久前，农行召开了11个省(市)分行、6个经办支行参加的汽车消费贷款调研会，总结出当前车贷存在的几大问题：内部管理上没有建立起与个人消费贷款要求相适应的信贷管理体制，一些分行不同程度存在着“私贷公用”的现象；客户及车型结构差。在对客户的选择上，由于受网点布局的影响，层次相对较低，造成营运性车辆贷款占到全行汽车贷款的四成以上，营运车辆还款风险较大；对经销商选择上把关不严，在经销商评级、授信、准入退出等管理上，缺乏系统完善的制度办法；过度依赖保险公司发展汽车消费贷款，部分支行在业务开办前期失去了把握客户准入条件的主动权等。

　　业内人士称，车贷高风险已成当前商业银行共同面对的一个全国性问题，而农行由于开办得早，其问题也暴露得较为充分而已。至于目前各家商业银行车贷的风险系数有多大，虽不得而知，但据悉银监会于上半年专项调查后已分别发出了警示。

　　广东个人车贷不受影响

　　记者昨日就农行总行的通知向广东分行求证时，得到的回答是：总行紧急通知中提出暂停的是“发放个人营运车，包括客、货运输车辆、工程车辆、工程机械和各类农用车贷款”，对广东的个人消费信贷中的车贷业务没有任何影响。

　　农行广东分行有关人士说，显然总行并没有限制个人汽车消费贷款业务，而是在强调风险防范。这对于广东分行来说，其车贷业务更不会受到影响。该人士同时强调，即使广东有个别属于“暂停”之列的业务，而原来已经签订信贷协议的，按总行的要求，也必须继续履行。

　　据称，广东分行的汽车贷款不良率一直较低。特别是去年开始推出用新车抵押业务以来，汽车贷款的不良率已降至百分点零点零几。该人士还称，自去年开始，农行的车贷业务在审批上确定严格了很多，取消了已实行几年的车贷利率下浮10％的优惠政策，缩短贷款期限，贷款年限从原来的最长8年改为3年，最长5年，即有第三方(如经销商)担保的，贷款期限可达5年。如果是农行的高端客户——资信度高、在农行贷款没有逾期还款记录等，可继续享受利率下浮10％的政策。但据称，享受此优惠政策的所占比例很小。

　　据悉，今年来农行广东省分行的汽车信贷业务审批严格、申贷门槛提高了，但车贷总量没有下降多少，与去年同期相比基本持平。

　　本报记者　朱桂芳　实习生　齐金蓉　广州、北京报道