车贷叫停后的无锡车市

　　本报记者 姚峰 无锡报道

　　清淡的车市

　　和全国各地的车市一样，无锡的车市正处于冬季。

　　无锡征实汽车贸易有限公司的销售人员说：“一般夏季就是汽车销售的淡季，加上持币观望消费者越来越多，无锡的车市可谓淡上加淡。”

　　这位销售人员介绍，无锡的高档轿车消费比重比较大，但这部分的购买者大都在观望。观望的理由是进口车从去年以来价格持续下降，比如去年买到43万的丰田佳美，现在只要33万，宝马730去年要100多万，现在跌到83万左右。他分析，消费者对取消轿车进口许可证，和2005年进口车关税大幅下降抱以很大期望，很多想买高档车的用户就想等进口车的价位落到底再来买车，持币待购可能在很长一段时间内成为主流。

　　在无锡东方汽车城记者得知，不仅仅是进口车在降价，包括象别克、爱丽舍等车型都在近两个月内纷纷降价，所以“买涨不买跌”，如果现在不是急用的话，都想再等等，看国庆或者年底会不会进一步降价后再作决定。

　　这两种因素的存在，使目前车市中，持币待购的情况在很长一段时间可能成为市场主流。

　　一汽车销售人员介绍，目前市面上主要的轿车车型都存在着大量的库存。像别克、马自达6这些车型基本上在一个星期之内可以到货。即使之前比较紧俏的雅阁系列，现在也可以在订货后半月内就到货，和去年必须提前半年订货已经完全不同。

　　除了中高档车的销量在下滑，10万元以下价位的汽车销量也在下滑。目前十万元以下的车型基本上都办不到贷款，其他价位的车型，也需要公务员担保或者房产抵押才能得到贷款。

　　广州本田的代理商无锡万方汽车服务有限责任公司的销售负责人认为：“现在全国的汽车市场都一样，没几款是畅销的。”

　　他认为，目前车市的清淡，与之前车贷险叫停以及近期宏观调控后银行的贷款审批日趋严格有很大关系。

　　车贷险叫停之后

　　面对经销商对目前车市的愁眉不展，以及对贷款审核过于严格的抱怨，无锡交通银行一位负责汽车贷款的处长认为，这是经销商前期不规范操作的必然后果，“现在贷款的手续并不是比以前更加严格了，而是以前规定的手续开始严格执行了。”他认为，现在车贷的情况甚至比今年年初的时候要好很多，在当时，无锡的几大银行都基本上暂停了车贷。

　　他介绍，在车贷险叫停之前，由于银行认为保险公司已经做了借款人的履约担保的保险，放松了借款人的资信审核，而保险公司又常常将审核责任转移到经销商手里，所以，实际上控制贷款风险的就是汽车经销商。

　　该处长认为，经销商和银行利益是有冲突的，经销商因为有了车贷险的存在，就将注意力转移到尽量如何多卖车上，他只管多卖车，而我们银行要考虑风险。甚至某些经销商单独或与购车人共谋，提供虚假购车手续，骗取银行信贷资金。

　　目前就是为了遏制经销商的这种行为，所以银行必须要亲自对借款人的资信进行调查，“信贷员要求必须要和借款人面对面”，因为以前的情况就是很多经销商都基本上代理了审查这个环节，银行的资信审查基本上就形同虚设，“保险公司承担了风险，银行认为没有风险，所以大家拼命做，导致了这个窟窿越做越大”。

　　知情人士介绍，认为，以前无锡的车贷市场比较混乱是全国出名的，甚至有的汽车经销商，随便拿着一个人身份证，以该人士需要买车为由到银行进行贷款，因为当时客户和银行根本不见面，贷款就轻易落到经销商手里，然后经销商用于自身的运作。

　　中信实业银行的一位人士坦承，车贷险的叫停，必然导致银行贷款越来越谨慎，而银行惜贷的后果无疑是一个各方都受损的局面。“目前买车的人中间，十之七八要贷款，贷款越来越难办，必然导致经销商的销量下滑，而车辆不销售出去，保险公司后续的车辆险市场也将萎缩，至于银行，也必将面对业务收入下滑的局面。”

　　车贷担保公司登台

　　东方汽车城的一位销售人员告诉记者，目前车贷的担保中，也有很少一部分是汽车经销商来进行担保，但这仅限于经销商和购车者比较熟悉，数量很少。另外在货车市场，以营运为目的的货车购买者，可以采取挂靠运输公司的方式，向运输公司借款。

　　但这两种模式都难以形成规模，而通过车贷担保公司进行贷款担保的模式目前正在无锡兴起。

　　据交通银行的这位处长介绍，这种模式的主要特点就是：“我们在对借款人审查以后，再由担保公司进行审查，最后的风险由担保公司负责，担保公司向借款人收取一定的担保费率。”据了解目前无锡的担保费为每年收取总贷款额的1％。

　　无锡市梓源投资担保有限公司是目前运作的比较有规模的车贷担保公司，总经理杜诚燕告诉记者，担保公司刚刚兴起不久，但成长的势头非常好。她认为，银行选择和担保公司合作的原因主要是因为银行觉得力不从心，管理的人员跟不上，因为个人贷款这一块相对投入的人力比较多，所以和担保公司一起做，可以优势互补。

　　杜诚燕向记者介绍，因为所有的汽车贷款都需要车辆抵押，这个抵押现在由担保公司来控制，银行会比较放心。因为以前经常会出现由于没有及时办理车辆抵押，购车者打时间差钻空子，故意不办抵押，常常等到银行起诉之后，法院去做财产保全的时候，却发现购车者根本没有抵押，导致银行根本没有追偿的渠道，给贷款带来很大的风险，

　　担保公司进行担保的过程是，首先审核借款人的身份，是不是本市户口，目前无锡尚不能进行外市户口的担保，另外考察是不是有稳定的收入，购买的车种主要从事何种用途。

　　对于一些收入不稳定的贷款者，担保公司手续会比较严格。杜诚燕介绍，担保公司经常要通过居委会、派出所来进行一些调查，来对借款者真实的基本情况进行确认。

　　但她坦承目前担保公司的运作还是具有很大风险。因为现在担保公司对借款者的资信审核主要还是凭工作人员的经验。据了解，很多时候担保公司必须当场确认车贷担保，最迟也不超过两个工作日。虽然担保公司的操作效率会令银行和借款人满意，但无疑加大了担保公司未来的运作风险。

　　据悉，目前无锡的担保公司大部分都是股份制公司，担保公司必须在银行进行准入审核，签署银行、经销商、担保公司的三分协议以后才能开展业务。

　　车贷险复出悬念

　　其实，曾经被叫停的车贷险曾经在今年5月中旬短暂浮出水面，当时的天安保险无锡分公司曾经推出了新版车贷险。

　　天安推出的新版车贷险与老条款相比，有诸多不同之处，“门槛”明显提高，主要的不同有：贷款首付比例提高，上限不超过7成，车价10万～30万首付三成，6万～10万、30万～50万首付四成，50万以上的首付五成，贷款本息不超过70万元；车辆种类限制，贷款前提是个人生活用轿车，“两头”不做，车价6万以下以及高档豪华车都将挡在门外；贷款条件严格，30万以上贷款要求提供担保人，贷款金额不能超过借款人全家收入的40％，保险公司要实地调查借款人收入等。

　　新版条款增设了对银行、经销商的制约，所有车贷险赔案设有10％绝对免赔，这10％损失由银行认账，汽车抵押权归银行，先由银行处置抵押物，不足部分由保险公司赔偿；经销商须签署个人车贷推荐保证函，贷款车辆办理抵押登记后，经销商方可将车交给购车人等。

　　天安业务部门负责人表示，以前银行、经销商一个管贷、一个放车，风险由保险全包，“甩手掌柜”太好做了，保险公司吃煞苦头，新版条款规定车贷风险由三方共同承担，这应该是合理的。

　　但天安的新版条款却没有得到银行的认同。一家银行人士表示，对于10％的绝对免赔条款银行难以接受。而天安后来坚持按照新版条款来做，所以“最终因为银行、经销商不接受新条款，不了了之”。

　　在车贷担保公司逐渐登台的情况下，很多的人依然对担保公司能否撑起车贷担保的大局不抱乐观态度。中国银行无锡支行的一位人士表示，虽然在保险公司退出的情况下，银行一直在寻觅最合适的担保者，例如经销商、汽车服务商等，但是无论从实力到资质，都难以与日益壮大的车贷需求匹配。他们也曾经考虑和一些担保公司进行合作，不过担保公司良莠不齐的素质，令银行难以彻底放心。