沪工行房贷经理潜逃 管理漏洞绷监管神经

　　朱金福

　　落叶而知秋之将至，上海房贷市场却因连连遭遇“意外”，在盛夏中不合适宜地感受着丝丝秋意。

　　工行有关人士透露：工行上海松江支行从4月份起就停止了住房贷款业务，但个中原 因并不像某些媒体报道的那样，因为整个银行业要收紧房贷，而是发生了一起房贷部门客户经理携款潜逃事件，导致上海分行和总行对其进行整顿。

　　客户经理卷款潜逃

　　据记者了解，4月份有客户致电工行上海松江行支行反映，等了好长时间，住房贷款也没有拿到，而该行查核发现，这笔贷款几天前已经打入客户银行卡内，故找负责该客户的客户经理了解情况，该客户经理表示忘了通知客户了。但当天，该客户经理携款潜逃，“人间蒸发”了。

　　据后来调查，该客户经理利用职务便利，有多笔已经通过审批的房贷款没有通知客户，而是利用自己掌握客户银行卡以及密码的便利，将钱转移到了自己的账户上，此次总计卷走了300多万元房贷款。

　　制度和监督漏洞

　　记者就此采访工行上海分行时，该行办公室有关人士表示：工行松江支行收紧房贷，是因为要进行加强房贷管理试点，和其他事情没有关系；上海银监局则表示：不了解相关情况。

　　而据知情人士透露，虽然此次事件涉及金额不是很大，但影响非同小可。工行上海分行当即停止了松江支行的房贷业务，并开始进行清理整顿。总行也派有关人员下来彻查此事。

　　工行一住房信贷部门的客户经理向记者坦承：房贷客户经理方面的确存在很大的道德风险，出事并不意外。

　　据他介绍，房贷客户经理直接与客户接触，很多时候，客户的银行卡都是由客户经理代为办理的，很容易知道客户卡的密码；按照规定程序，办好客户卡后，客户经理要及时向行里出示已经交给客户的交接手续，但在实际操作中，客户卡办好之后，往往就放在客户经理那里。这给某些居心不良的客户经理挪用、侵占客户贷款留下了漏洞。“如果存心要携款潜逃的话，搞到个千儿八百万的都不成问题。”该人士说。

　　不过他也表示：这次松江支行出事后，工行对房贷的审批和对信贷员的管理明显加强了，现在已经明确不允许客户经理持有客户银行卡。

　　一银行相关人士表示：住房信贷与给企业的贷款有所不同，每一笔贷款的数额相对比较小，但来贷款的人数量很大，工作相对比较繁琐。因此主管不可能对每一笔房贷都进行详细的审查，大多数情况下只能寄希望于信贷员的自律。

　　业务防火还是审计外包？

　　某外资银行管理人士向记者表示：外资银行防范此累事件，主要是把前台和后台严格分开。

　　外资银行内部分工很细，前台信贷员的主要工作，是负责客户的开发、贷款的调查、贷款调查报告的撰写、意见的出具等等，主要是拿到生意。剩下的工作，如借款合同和制作、核保、贷款的发放等等，则由后台的工作人员负责。其中的关键概念就是制衡：不能全程让一名工作人员负责到底。

　　外资银行管理人士认为：中国的银行虽然也提出了前台后台概念，但执行得不彻底，尤其是在一些小的支行里面，由于人员比较少，很难做到前后台完全分开，所以容易出现问题。

　　上海浦东金融学会副秘书长杨鲁邦教授同意这一分析：中国的银行内部虽然也有内控机制，但由于人力、成本等方面的问题，执行起来很不到位，主要还靠领导监督。从制度上很难防范信贷员的道德风险。所以除了确立前后台分开的制度外，还要加强银行内部的审计和监督。他建议：为了降低成本，提高工作效率，银行不妨将审计业务外包出去，聘请专业的审计机构进行审计，提高监督能力。