欠发达地区邮政储蓄改革发展八大瓶颈

　　邮政储蓄的改革与发展，一直是经济金融界争论的焦点。所谓仁者见仁，智者见智，前两年，邮政储蓄银行一度呼之欲出，却终因种种原因难见下文。从邮政总局官方的说法来看，“由于邮政局在国家安全中的特殊身份，改革只能是一步一步来，哪一种方案都不会在某一天突然出现”。

　　统计表明，邮政储蓄存款每年以约18％的速度递增，市场占有率已接近12％。但在 部分欠发达地区，情况并非如此乐观。本文就是在这个大背景下，分析制约欠发达地区邮政储蓄发展的现实因素。从我们的调查来看，这些制约主要表现在8个方面。

　　一、宏观政策的影响。

　　固然，从整体上来看，一些发达地区邮政储蓄超常增长势头确实较快。为此，国家先后出台一系列措施予以宏观调控，如2002年、2003年央行先后降低邮政储蓄转存款利率，对邮政储蓄转存款实行“双利率”等政策。但在欠发达地区，情况却并非如此。中部地区某县是个人口达75万的农业大县，其邮政储蓄业务自1986年复办以来，到2004年3月底止，邮政储蓄余额也仅16560万元。因此，一刀切的国家宏观调控政策，对欠发达地区邮政储蓄业务的发展也带来了一定影响。

　　二、设施设备滞后。

　　欠发达地区邮政与电信分业经营前，主要人力、财力、物力几乎投资在电信的发展上，这导致分业经营后的一段时间里，邮政储蓄发展面临设施、设备差的问题，基本适应不了现代金融业的发展形势。

　　中部地区某县前几年有储蓄网点17个，其中实现电子化网点的只有7个，占比仅41％；实现全国联网的网点1个，占比仅5％。另外，欠发达地区邮储网点的服务工具也远远落后于其他金融机构。早在1997年，邮政储蓄活期存款便实现了全国通存通取，但欠发达地区邮政储蓄的“绿卡”工程千呼万唤难露面，其业务办理状况基本上还停留在邮政储蓄复办之初。

　　三、机构布局不合理。

　　从纵向上来看，目前，欠发达地区邮政储蓄网点基本还是沿袭先前邮政支局的建制来设置的，即有一家邮政经营机构就设置一个邮政储蓄网点。但从投入角度来看，有的网点存在得不偿失的现象。

　　从对中部地区某县邮政储蓄网点的综合概算与分析来看，每个邮储网点必须平均保证550万元以上的储蓄存款，才能使投入与收益整体上基本平衡。而该县14个农村邮储网点到2004年3月底的储蓄存款仅7467万元，每个网点邮储余额平均为533万元，尚属微亏。

　　从横向上来看，在城区，因受严格的市场准入和平等竞争的影响，邮储机构数量受限，竞争能力不是很强；而农村邮储网点虽说可凭借邮政函件、汇兑等业务的优势吸引部分储户，但终究因其服务半径大、服务区域广，导致储户存取不方便，一定程度上也影响了邮政储蓄业务的发展。

　　四、人员素质低。

　　现代金融的发展，要求金融从业人员自身综合素质必须提高。但欠发达地区邮政储蓄在发展中由于受先前邮政与电信分业经营人才流失的影响，其从业人员素质难以适应邮政金融的发展。中部地区某县邮政储蓄2001年前从业人员62人，其中大专以上文化程度的仅2人，占比3.2％，且其中专职人员仅38人，其余22人都属兼职人员。

　　五、业务品种和业务管理滞后。

　　由于邮政储蓄只存不贷，且受自身条件的限制，新的储蓄存款品种，如代发工资、代收养老保险金、代收话费等业务开发滞后。与同业相比，其中间业务的开展无论是在开发、创新，还是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。同时，在管理上，由于邮政储蓄是邮政部门的附营业务，其经营管理、业务操作还没有建立一套十分完整的财务核算和管理制度，内部管理和财务核算相对薄弱。如其存款存、取、划转限于现金结算，导致储户存款跨行业划转不方便，也使部分储户对邮政储蓄业务望而却步。

　　六、社会公众认知不够的影响。

　　据对欠发达地区农村金融市场中部分农民储户调查，相对来说，在农民的心目中，到银行、信用社存取款的意识要远远强于到邮政部门。中部地区某县一农村支局自1986年复办邮政储蓄业务以来，至2004年3月底，其邮政储蓄存款仅170万元。

　　七、金融改革配套尚不完善。

　　随着金融体制改革的不断深入，根据国家有关方针政策，央行撤消了部分基层发行库，在中心地区设立运钞公司，负责辖区内金融机构头寸的押运。但现实情况是，一些基层人民银行的发行库撤消后，中心地区运钞公司并未及时设立，其辖内各金融机构只得分别到各自上级行押运头寸。而邮储存款资金的划缴形式、汇兑资金与储蓄存款的存取，则由当地人民银行负责。

　　有些地方的人民银行发行库撤消后，邮政储蓄只得在商业银行开户，由人民银行限额划拨资金周转使用。但由于商业银行实行企业化经营，在实际操作中往往从自身效益出发，对于邮政部门的头寸调拨远没有人民银行那样及时、足额。这导致一些基层邮储网点汇兑资金以及储蓄存款的兑付资金难以足额及时调拨保证，一定程度上影响了邮政储蓄的发展。

　　八、农村邮储市场份额小的影响。

　　虽然国有商业银行的经营网点已基本上从农村萎缩，广阔的农村金融市场主要只存在农村信用社与邮政储蓄网点了。但从调查来看，欠发达地区邮政储蓄在农村金融市场所占份额仍然微乎其微。中部地区某县是一个农业大县，人口达75万，该县邮政部门在农村有14个储蓄网点，到2004年3月底，其储蓄存款余额仅7467万元，网均储蓄余额仅533万元，农村储蓄市场占有率仅8.5％。

　　(人民银行岳阳调研组：金水、格华、军标、段云）