传闻温州瑞安农村合作银行挂牌在即

　　见习记者 米 飙

　　温州报道

　　6月的温州再度吸引了全国的目光，这次不是因为炒房而是因为一系列的金融创新。

　　中瑞、中驰两家民营财团领风气之先，在5月的同一天拿到了营业执照。与之相映成趣的是政府主导的金融改革——农村信用社改革在瑞安的试点正面临着最后冲刺，传闻瑞安农村合作银行即将挂牌。

　　“我们募股已经基本完成，正在等上面的批复。”瑞安农信联社办公室主任卢继朴说。

　　对于瑞安农村合作银行诞生的意义，温州银监分局一位官员表示，“这不仅有利于瑞安部分民间资本的出路，而且对缓解一部分中小企业融资难的问题有很大帮助。”

　　谁选择了瑞安

　　6月13日下午3点半，温州瑞安市莘塍镇下村的蔡宋平突然接到农信社的电话通知，他在即将成立的瑞安农村合作银行中有30万股的认购权，而最迟的认购期限就是当天的下班时间。

　　扔下电话后蔡宋平就匆匆赶往农信社，因为来不及筹钱，他只好用手头的12万元认购了12万股，成为了瑞安农村合作银行的首批发起人之一。

　　“我是因为父亲40多年前5块钱的农信社入股费才有的资格。”做着建材生意的蔡宋平口气中多少有些自得，“信用社的效益好，入股比储蓄增值得更快。虽然不如做生意赚得多，但是国家的银行风险小。企业觉得银行里有了自己的股份，贷款担保什么的也容易一些。想入股的人很多，我浪费了18万股还被亲戚朋友埋怨呢。”

　　的确，农信社的力量在温州不可小视。截至2004年4月末，温州地区农信社的存贷款余额分别为232亿元、197亿元，存贷款规模列入当地银行业金融机构四强。

　　而瑞安农信联社在温州金融改革中的地位则更加突出。

　　瑞安主干道万松路两边的广告牌提示人们，这里就是当年全国试点浮动利率制改革的地方。而当浙江被选为全国八个农信社改革试点省份之一以后，瑞安在今年年初也和义乌、萧山一道被浙江选为首批试点单位。

　　“浮动利率改革也为瑞安农信社改革试点提供了一定的操作经验，在各方协调等方面都比较容易。”温州银监分局官员如是说。

　　该官员还指出，选择瑞安进行农信社改革是考虑到瑞安在全国百强县中排名第36位，个体与私营经济比较好，城乡一体化程度高。

　　选择此地还有一个更为具体的原因，即是瑞安农信联社跃过了改革最大的绊脚石——不良资产的消化。截至今年5月，瑞安农信联社存的贷款余额分别为43.3亿元、34.3亿元，不良贷款率仅为2.79％。2003年的利润为5千多万元。

　　放弃商业银行道路

　　在农信社改革中，最大的主题就是“明晰产权关系，完善法人治理”。

　　对于产权这个改革根本问题，国务院在2003年15号文《深化农村信用社改革试点方案》中按照从高到底的顺序提供了四种可供选择的方案，即农村商业银行、农村合作银行、县级联社统一法人、维持原状。而具体适用则由地方根据实际选用。

　　瑞安走的并不是最为“先进”的股份制农村商业银行道路，而是退而求其次。这一点也成了此次浙江试点与早先江苏改革的农村商业银行模式的不同之处。

　　“温州是金融改革试验区应该更开放一些，能够一步到位为什么要走弯路呢？”中国社科院农村发展研究所研究员张军提出疑问。

　　瑞安农信联社办公室主任卢继朴也承认，“我们已经满足了组建(农村)商业银行的条件。”

　　按照《农村商业银行管理暂行规定》和《农村合作银行管理暂行规定》的要求，成立农村商业银行的硬性指标要比农村合作银行要高，但这并不能成为瑞安农信联社的障碍。

　　据记者了解，瑞安农村合作银行的发起人已经达到1000人，高于农村商业银行要求的500人。到今年5月末，不良贷款率为2.79％，除去2000年并入农信社的金融服务社、农村基金会后的不良贷款率更是低达1.56％，远低于农村商业银行15％的要求。而5000万元的注册资金和8％的资本充足率，瑞安也都已经满足。

　　温州银监分局一位官员称，在今年5月底中国银监会副主席李伟对温州的调研中，瑞安当地的官员曾表达过改制为农村商业银行的积极性。当时李伟表示，这更多取决于浙江省的安排，而在今年1月印发的《浙江省深化农村信用社试点实施方案》中，浙江省明确表示放弃了农村商业银行的形式，转在后三种方案中做文章。

　　“原因是为了更好地为三农服务，纯股份制在利益驱动下会脱离支农、为社员服务的目标。”温州银监局官员解释说。

　　银监会副主席李伟也认为，温州农信社改革值得其他地方借鉴的三大特点之一就是“坚持推进改革与强化三农服务相结合”。

　　国务院2003年15号文件表明，农信社改革的宗旨是服务三农。在浙江方案中，立足农村、服务三农的改革原则也就被放到了首位。

　　“合作银行的赢利目标已经发生了改变，不再是利润最大化，而是服务于成员。而股份制银行则没有对象限制。”张军这样解释两种模式的差别。

　　支持“三农”之辩

　　为了体现与商业银行的差别，瑞安农村合作银行的股权结构设计可谓煞费苦心。

　　瑞安农信联社按照国家规定，募集了2亿股的股本金，每股1元。其中自然人1.4亿股，法人0.6亿股。自然人包括农户和个体工商户，股金最低1千元，最高不得超过50万元，高限甚至比国家规定的自然人入股最多不超过总股本5‰的规定低一半。而包括企业法人和村级集体经济在内的单个法人，股金限度是1万～200万元，这也远低于不超过总股本10％的国家规定。

　　“既要防止企业股本太多，形成少数人控股，又要防止股金太少造成股东关心度不够和股东过于分散造成的内部人控股。”温州银监局官员说。

　　这种股权结构安排都是为了防止一支独大，单纯以赢利为目的情况出现，“这对于服务三农的目标将是致命的。”瑞安银监办官员如是说。

　　而张军则认为，支持三农并不能成为走弯路的理由，通过贴息等政策，经济杠杆完全可以调动股份制的农村商业银行。

　　加拿大西安大略大学教授徐滇庆表示，合作制与股份制的结合颇为“不伦不类”，合作制只能在最低的村级单位中起到很好的作用，在县域范围内的作用则值得商榷。

　　瑞安银监办官员也承认，农村合作银行中合作制支持“三农”的目标和股份制赢利的目标存在内在矛盾。

　　不过，在地方农联社的内心，对农村商业银行仍有一丝割舍不下。“其实合作银行从长远来看只是一种过渡模式，最后应该还是走向商业银行。”浙江省农信联社驻温办事处负责人说。