信用不良致车贷业务恶性循环

　　由于贷款买车者拖延甚至拒绝还贷，目前汽车贷款的坏账率据称已高达四到五成。银行与汽车销售商对汽车信贷的热情大为降低。汽车信贷似乎已成商业银行的鸡肋业务，在不忍彻底退出车贷的同时抬高了车贷的门槛。

　　车商不堪担保风险

　　与去年不同，汽车销售商今年不再热衷为消费者贷款买车担保。

　　“现在贷款买车的比例比以前小得多了。去年高时可以达到40%，今年只有15%到20%的比例。而在国外汽车贷款比例可以高达70%.”昨天，大型汽车销售企业联拓集团副总裁杨晶告诉记者，现在每个月通过贷款售出的车也就60到70台。

　　汽车贷款难度加大不只是联拓集团一家面临的问题。

　　“由于不少购车者的个人信誉难以保证，今年汽车经销商普遍不愿做担保，加上今年汽车价格上大幅波动引起的消费者心理变化，经销商做担保风险高于回报。”杨晶告诉记者，由于现有信用体系的不完善，相当多的购车者以各种形式拖延、拒绝偿还汽车贷款。居高不下的信贷违约率给担保机构带来了巨大风险，先前介入车贷的保险公司甚至取消车贷险。

　　而在去年还是另外一番景象。不少汽车经销商为了争夺客户，不惜开出零首付购车的优惠条件。

　　但现在大不相同，现在到经销商处购车，在取得汽车贷款的条件中，购车者为本市户口是首要条件，固定住所、稳定收入等也是必要的条件，首付根据所购车型不同，至少在20%以上。在取得贷款的流程上，要经过到购车者家中实地探访的“家访”、将各种资料整理上报等等流程，一般要三到四天。

　　坏账高达四到五成

　　“现在业内有一种说法，车贷的坏账率高达40%到50%，银行亏得一塌糊涂。”

　　业内资深分析师贾新光告诉记者，他从一开始就认为银行不适合做汽车信贷。

　　坏账主要体现在，一些购车者以各种形式拖延、拒绝偿还汽车贷款。商业银行也由先前的热捧追逐开始敬而远之、慎而又慎。

　　以华夏银行为例，还贷年限1年到3年之间时，其担保公司收取费用为贷款额的1%，还贷年限4年到5年时，收取费用为贷款额的1.3%.汽车消费门槛的提高，挡住了一批汽车消费者。

　　贾新光认为银行缺乏对汽车信贷的风险控制能力，虽然银行注重赚钱，但没有专业服务，只看到利息差，这样就存在着相当大的风险。

　　去年11月，银监会正式发布《汽车金融公司管理办法》，向汽车消费者提供购车贷款是汽车金融公司的主要业务。去年12月，银监会批准三家汽车金融公司进行筹建。业内人士认为，汽车金融公司将是汽车信贷的主力。

　　杨晶也认为，个人汽车贷款放开是方向，现在汽车信贷处于一个调整期。

　　不过，因为有利可图，银行并不愿轻易退出。记者从农业银行了解到，客户现在想要做汽车贷款必须到指定汽车经销商处购车，由经销商做担保。

　　本报记者 涂梅